Insatser, skulder och bedrägerier: den andra sidan av löneutvidgningen

Den federala regeringens förslag att skapa en lönelåneplattform riktad till arbetare med en undertecknad portfölj (CLT) som kan lämna tidningen senare i år, för med sig löftet om demokratisering av krediter och belyser också ett antal frågor som kan förvärra den brasilianska befolkningens skuldsättning och fördjupa strukturella problem relaterade till det skenande utbudet av lågkostnadskrediter (och den berömda “bets”, eller plattformarnabetting webbplatser online, representerar en av de största utmaningarna i detta avseende.

Till detta kommer också det faktum att plattformen ytterligare kan öka antalet kuppärenden med hjälp av lönelånemekanismen (även om denna information inte har redovisats under de senaste två åren, registrerade de brasilianska prokonerna 2022 en volym på 57 874 bluffklagomål som involverade lönelån (vilket uppgick till mer än sex klagomål per timme.

I denna farliga intäkt lägger vi också till problemet med skuldsättning av brasilianska familjer. Även om den har fallit 0,9 procentenheter på ett år, enligt uppgifter från National Confederation of Trade in Goods, Services and Tourism (CNC), som släpptes i slutet av januari, kan den större exponeringen av arbetare för krediter skapa en skuldsättningsspiral kopplad, just till satsningar.

Satsningsproblemet: långt ifrån över

The“bets” är som sportspelssidorna blev kända, vilket också slutade med att bana väg för en ny typ av bettingsida, online casinon IO comumusinne kallas som “Tigrinho game”.Problemet är att lagen 13,756/2018, som auktoriserade spelbolag, också gav en maximal period på fyra år för finansministeriet att reglera verksamheten, vilket inte hände.Resultatet är att dessa företag verkar inom en regulatorisk“”, utan tydliga regler.

Utan tydliga regler, och med en avsevärd reklamräckvidd, särskilt i sociala medier, blev spel en epidemi. År 2024 satsade brasilianska familjer runt 240 miljarder R1TP på satsningar 26%, vilket ledde till att mer än 1,8 miljoner människor misslyckades på grund av virtuell vadslagning. De lägsta inkomstfamiljerna, enligt CNC, var mest påverkade: i januari förra året representerade de 26% 2.

I ett sammanhang där kreditförsörjningen underlättas brett och riskanalysen inte alltid fördjupas, kan många arbetare förledas att använda lönelån för att satsa på onlinespel. Uppenbarligen kan detta leda till en ännu större skuldökning, där arbetare tar till nya kreditoperationer för att betala av tidigare skulder, vilket skapar en negativ spiral av ekonomiskt beroende. Ny forskning av SPC Brazil, i samarbete med National Confederation of Shopkeepers (CNDL), påpekar att andelen fallissemang bland konsumenter som upprepade gånger betalar för denna typ av lån har ökat avsevärt, vilket förstärker tanken att enkel tillgång till en ansvarsfull kredit kan omvandla den till ett finansiellt instrument.

Mer än så, vissa undersökningar påpekar att upp till 60% av användare av spelplattformar kan använda kreditpengar, inklusive lönelista, för vadslagning.Och för att göra situationen ännu mer dramatisk, har standardvolymen på lönelån för anställda inom den privata sektorn ökat med 0,8 procentenheter mellan 2023 och 2024, enligt centralbanken.

Bedrägeri och lönekredit

Färska uppgifter från centralbanken tyder på att volymen av lönelån har vuxit snabbt de senaste åren och nått nivåer som kräver mer rigorös övervakning av finansinstitut och förmedlande plattformar.

Frågan förvärras av det faktum att för att lönelåneplattformen ska fungera i stor skala kommer banker och finansinstitut att behöva vidta allt mer kraftfulla bedrägeribekämpningsåtgärder.

Scenariot med digitalisering av finansiella tjänster har under de senaste åren visat på en betydande ökning av fall av elektroniska bedrägerier, ofta sofistikerade och svåra att upptäcka. Därför blir behovet av att investera i teknik och cybersäkerhetssystem absolut nödvändigt för att minska risker som inte bara kan äventyra konsumenternas ekonomiska hälsa, utan också stabiliteten i det finansiella systemet som helhet.

Dessutom kan centraliseringen av verksamheten på en enda plattform skapa en miljö som främjar förekomsten av interna bedrägerier och datamanipulation. Automatisering och integration av system, när de inte åtföljs av robust intern kontroll, öppet utrymme för skadliga agenter att utnyttja sårbarheter, vilket erbjuder ett scenario där förlusten kan vara dubbel: å ena sidan är arbetstagaren inblandad i skulder som äventyrar deras inkomst, och å andra sidan kan finansinstitutet bli offer för bedrägerier som ökar driftskostnaderna.

Utöver teknik kommer bankerna också att behöva förlita sig på bankkreditformaliseringstjänster, där beviljandet och förvaltningen av dessa lån sker på ett öppet och säkert sätt. Formaliseringen av lönelån innebär en grundlig verifiering av sökandedata, vilket säkerställer att lån endast beviljas arbetstagare som uppfyller specifika behörighetskriterier. Denna process inkluderar analys av dokument, såsom bevis på inkomst och kredithistorik, för att säkerställa att förmånstagare kan hedra med betalningar.

I slutändan måste den väg som ska följas styras av transparens, ansvar och sökandet efter en balans mellan teknisk innovation och skydd av konsumenternas rättigheter.

Lönelåneplattformen kan utan tvekan erbjuda betydande fördelar, men dessa fördelar kan inte uppnås på bekostnad av arbetstagarnas ekonomiska välbefinnande Det är absolut nödvändigt att varje operation åtföljs av en noggrann analys, att bedrägeribekämpningsåtgärderna ständigt ses över och uppdateras och att konsumenterna har tillgång till tydlig och korrekt information om riskerna och villkoren för den kontrakterade krediten.

På så sätt kan vi omvandla underlättad tillgång till krediter till ett verktyg för inkludering och utveckling, och inte ett instrument som oavsiktligt fördjupar skulder och ekonomisk instabilitet. Byggandet av en säkrare och mer hållbar finansiell miljö innebär med nödvändighet dialog mellan alla inblandade och genomförandet. åtgärder som klarar de utmaningar som den digitala tidsåldern ställer.