Иако је веома корисно за становништво да приступи производима и услугама од суштинског значаја за њихово преживљавање, o crédito acaba sendo um grande tabu aqui no Brasil. Dados do Instituto Brasileiro de Pesquisa e Análise de Dados (Ibpad) mostram que cerca de 73% dos brasileiros se sentem excluídos financeiramente justamente por não conseguirem acesso a essa facilidade. Em parte, o problema se deve aos modelos tradicionais de avaliação, que não conseguem capturar os comportamentos financeiros de pessoas que operam fora das estruturas bancárias formais
Sa tim, a utilização de dados alternativos pode ser o grande trunfo das instituições financeiras, que ainda se baseiam em informações muito ultrapassadas de bureaus de créditos ao avaliarem potenciais clientes. Da bi se stekla ideja, levantamento do Banco Mundial (Global Findex Database) mostra que 45% dos brasileiros são sub-bancarizados, recorrendo principalmente a transações em dinheiro ou serviços financeiros alternativos.
С друге стране, o Pix teve uma adoção explosiva, sendo usado regularmente por mais de 70% da população adulta, de acordo com o Banco Central. O crescimento dos pagamentos digitais apresenta uma enorme oportunidade para redefinir a avaliação de crédito, mas as instituições financeiras ainda estão se adaptando a isso
Према Игору Кастровеју, country manager da 1datapipe, provedora de soluções de consumer insights baseada em IA, o maior erro das instituições na hora da avaliação de crédito é definir pessoas que não tenham histórico bancário como detentoras de uma pontuação ruim. “Isso simplesmente não é verdade. Trenutno, temos tecnologias para avaliar comportamentos financeiros reais além dos modelos de crédito ultrapassados”, ocenjuje izvršnog direktora
IA e dados alternativos: desbloqueando crédito
Considerada a tecnologia do momento, a Inteligência Artificial tem sido muito útil no segmento de avaliação de crédito. Por meio de sua utilização combinada com análise de dados, ela é capaz de fornecer insights que vão muito além de extratos bancários tradicionais. Ao analisar comportamentos financeiros reais, modelos baseados nessa tecnologia podem fornecer uma visão mais clara e inclusiva da capacidade de crédito
Tanto isso é verdade que um estudo da Cinnecta aponta que cerca de 50% das instituições financeiras já utilizam IA em seus processos de crédito, com 70% das equipes considerando alta a prioridade de se instalar novas tecnologias para aprimorar cada vez mais as avaliações
Međutim, quais seriam as principais fontes desses dados alternativos? Seguem abaixo alguns exemplos:
Uso de celular Frequência de recarga, pagamento de contas e hábitos de consumo indicam estabilidade financeira
Pagamentos de contas e aluguel Pagamentos pontuais de serviços essenciais são fortes indicadores de responsabilidade financeira
E-commerce e transações digitais Padrões de compra e pagamentos em serviços BNPL (Compre Agora, Pague Depois) mostram a confiabilidade do consumidor
Dados sociais e comportamentais – Pegadas digitais, como histórico de emprego, educação e redes profissionais, revelam potencial de crédito
“Esses insights baseados em IA permitem que credores superem modelos antiquados e ampliem o acesso financeiro para milhões de pessoas”, објасни Игор Кастровијехо
O papel do Pix na inclusão financeira
O Pix está rapidamente se tornando a ferramenta mais poderosa de inclusão financeira no Brasil, permitindo que milhões construam um histórico de transações sem a necessidade de um banco tradicional. Com mais de R$ 26 trilhões transacionados no último ano por meio da plataforma, de acordo com o Banco Central, as instituições financeiras têm uma mina de ouro de dados à disposição. То, međutim, desde que adotem estratégias baseadas em IA
Према Игору Кастровеју, a explosão dos pagamentos digitais no Brasil é uma mudança de jogo fundamental e que deve ser levada em conta pelas autarquias. “Instituições financeiras que não incorporarem esse tipo de informação estarão ignorando o futuro do crédito”, atesta
Por que a IA é essencial
Credores muitas vezes classificam clientes sem histórico de crédito como sendo de alto risco só porque não possuem registros financeiros convencionais. A IA desafia essa visão, focando em insights comportamentais em tempo real, em vez de apenas no desempenho de crédito passado
Um estudo da Juniper Research prevê que avaliações de crédito baseadas em IA levarão a um aumento de 67% nas oportunidades de empréstimos em mercados emergentes até 2028. “Instituições financeiras que adotarem essa mudança poderão expandir sua base de clientes, reduzir taxas de inadimplência e criar um ecossistema de crédito mais justo”, оцена Игор Кастровејо
Sa tim, ao invés de depender apenas de métodos ultrapassados, as instituições financeiras devem adotar modelos dinâmicos e em tempo real, que refletem o comportamento moderno do consumidor. “A indústria de crédito está em uma encruzilhada. Ou evoluímos e incluímos mais pessoas, ou continuamos excluindo milhões com base em padrões ultrapassados”, оцена Игор Кастровејо
A hora de agir é agora
As instituições financeiras que adotarem modelos de crédito impulsionados por IA vão liderar a próxima onda de inclusão financeira. Como a tecnologia já existe, agora a questão é quem será o primeiro a usá-la de forma estratégica
Conforme o Brasil caminha para um futuro financeiro mais inclusivo, a verdadeira pergunta não é “se” a IA pode preencher essa lacuna no mercado de crédito, mas sim “quem” vai ser o pioneiro nesse movimento. “Isso só vai incentivar a criação de produtos focados nas reais necessidades das pessoas. Pored toga, a medida reduz desigualdades ao ampliar o acesso ao crédito, métodos de pagamento eletrônicos e produtos bancários mais simples e de baixo custo”, finaliza Igor
