Kompanitë në sektorë të ndryshëm po adoptojnë teknologji të përparuara të analizës së të dhënave me Open Finance dhe inteligjencën artificiale për të rritur disponueshmërinë e kredisë pa rritur normat e mospagesës së pagesave. Këto inovacione lejojnë vlerësime më të sakta dhe të personalizuara të kredisë, duke i ndihmuar konsumatorët të menaxhojnë financat e tyre në mënyrë efikase dhe të rrisin limitet e tyre të kredisë. Sipas të dhënave nga Banka Qendrore e Brazilit (Bacen), kreditimi për blerjen e mallrave nga individët u rrit me 18% në 12 muajt që përfunduan në shkurt 2024, rritja më e lartë në pesë vitet e fundit.
Strategjitë e zbutjes së rrezikut përfshijnë diversifikimin e portofolit të kredisë dhe segmentimin e tregut, të cilat janë thelbësore për t'u përballur me shkallën në rritje të mospagesave, e cila arriti në 72.54 milionë brazilianë në maj 2024, sipas Serasës. Hulumtimi nga Instituti Locomotiva dhe MFM Tecnologia zbuloi se 8 nga 10 familje braziliane janë në borxhe, me kartat e kreditit që përbëjnë 60% të borxheve të prapambetura. Ekspertët theksojnë se efektiviteti i rritjes së disponueshmërisë së kredisë qëndron në kompleksitetin e analizës së rrezikut, të mundësuar nga mjetet e inteligjencës artificiale, të cilat ndihmojnë në automatizimin e procesit të vendimmarrjes për kredinë, zbulimin e mashtrimeve, personalizimin e ofertave dhe segmentimin e saktë të klientëve, duke lejuar parashikime më të sakta të shkallëve të mospagesave dhe monitorimin e profileve.
Kjo shpjegohet nga Bruno Moura, drejtor biznesi dhe marketingu në klavi - një kompani që ofron zgjidhje të bazuara në Financën e Hapur dhe të Dhënat e Hapura. "Ne besojmë se një strategji efektive e analizës së riskut duhet të bazohet kryesisht në një kulturë të analizës së të dhënave, në të cilën burimet e reja të informacionit vlerësohen vazhdimisht dhe burimet e vjetra monitorohen rregullisht, duke pasur parasysh që sjellja publike ndryshon shpesh", vlerëson ai. Eksperti gjithashtu thekson se për një analizë të sigurt të kreditit, është e nevojshme të merret dhe analizohet një gamë e gjerë informacioni në lidhje me klientin potencial, duke përfshirë historinë, të ardhurat, kapacitetin aktual financiar, sjelljen e pagesave të kaluara dhe çdo lloj të dhëne që mund të provohet statistikisht si e rëndësishme.
Për më tepër, ai thekson nevojën për monitorim të mirë dhe përmirësim të vazhdueshëm të teknologjive të përdorura, duke zbatuar sisteme për të monitoruar vazhdimisht performancën e kreditit të klientëve, të dhënat e përdorura për analizë dhe rivlerësimin e vazhdueshëm të modeleve, si dhe përditësimin e teknologjive për të ruajtur shkathtësinë në procesin e vendimmarrjes. Lidhur me këto dy pika, është gjithashtu e rëndësishme të përdoren modele statistikore të fuqishme si IA për analizën e sjelljes.
“Përdorimi vetëm i burimeve tradicionale të të dhënave (siç janë zyrat e kreditit) nuk do ta përmirësojë kuptimin tuaj për klientin tuaj dhe, në të njëjtën kohë, nuk do t'ju dallojë nga konkurrentët tuaj. Përdorimi i burimeve të tjera, për sa kohë që ndiqni rregullat dhe ligjet e mbrojtjes së të dhënave, është thelbësor për të gjetur mundësi të reja për përmirësim”, thekson Moura.
Roli i edukimit financiar në uljen e normave të mospagesës së detyrimeve.
Përgjegjësia e konsumatorit në përdorimin e burimeve financiare është gjithashtu një aspekt thelbësor gjatë gjithë udhëtimit. Në këtë kuptim, Bruno Moura shpjegon se edukimi financiar luan një rol themelor, duke qenë mënyra më e zgjuar për të vërtetuar se, nëse menaxhohet mirë, kredia do të jetë jetike për arritjen e qëllimeve për individët dhe kompanitë.
“Mjetet e inteligjencës artificiale që përdorin të dhënat e Financave të Hapura janë thelbësore për këtë dhe mund të bëjnë një ndryshim, duke siguruar që njerëzit të marrin këshillat e sakta për profilin e tyre të konsumit dhe stilit të jetesës, duke zvogëluar mundësinë e mospërputhjeve financiare dhe, në të njëjtën kohë, duke u treguar konsumatorëve se nëse kanë një jetë të shëndetshme financiare, i gjithë ekosistemi do të përfitojë”, shpjegon Moura.
Sipas të dhënave nga Open Finance Brazil, në dhjetor 2023, më shumë se 42 milionë brazilianë kishin tashmë pëlqimin aktiv për ndarjen e të dhënave midis bankave dhe institucioneve financiare. Për më tepër, në vitin 2023, u lançuan 15 API të reja, duke arritur në total më shumë se 30 produkte me API në prodhim, duke nxitur miliarda thirrje javore në fazën 2 të Open Finance.
Lidhur me edukimin financiar, roli i kompanive është të zbatojnë politika kreditimi për të balancuar huadhënien me ruajtjen e normave të ulëta të mospagesës së detyrimeve. Politikat kryesore përfshijnë:
(1) Diferencimi i audiencës: njerëz të ndryshëm kanë sjellje të ndryshme, prandaj, politika e kreditit duhet të përshtatet për secilën audiencë, produkt dhe shërbim.
(2) Vlerësimi dhe monitorimi i variablave: duke pasur parasysh variablat e shumta të të dhënave të pranishme në politika, duhet t'i kushtojmë vëmendje cilësisë me kalimin e kohës, duke përfshirë vlerësimin nëse ka pasur një ndryshim në sjellje dhe nëse ka ndikime në rezultatet e pritura. Një shembull ishte pandemia: u krijuan sjellje të reja dhe të dhënat që më parë parashikonin mospagimin duhej të zëvendësoheshin me të dhëna të reja, dhe ata që ishin në gjendje ta monitoronin këtë sa më shpejt të ishte e mundur patën më pak ndikim.
(3) Bashkëpunimi me fushat e mashtrimit, shërbimit ndaj klientit dhe mbledhjes së borxheve: kredia është një ekosistem që ka nevojë që të gjitha palët të jenë të qëndrueshme dhe të bashkuara në ndjekjen e një strategjie; nëse diçka nuk është në rregull, ndikimi do të ndihet në të gjithë zinxhirin.
Një shembull se si një kompani mund të rrisë ndjeshëm disponueshmërinë e kredisë pa rritur normat e mospagesës është personalizimi i ofertave, menaxhimi i saktë i limiteve të kredisë dhe monitorimi i klientëve gjatë gjithë ciklit.
“Imagjinoni sa profesionistë të vetëpunësuar ekzistojnë në vend sot që nuk kanë një histori të konsiderueshme krediti, por që kanë të ardhura të qëndrueshme dhe, me kredi të disponueshme, do të kishin mundësinë të rrisnin bizneset e tyre, duke investuar në mjete dhe pajisje që mund t’i bëjnë ata të rriten edhe më shumë? Me Open Finance, është e mundur t’i jepet një limit i përshtatshëm këtij personi, duke rritur disponueshmërinë e kredisë pa rritur normën e tyre të mospagesës, sepse ju e dini saktësisht kapacitetin financiar të personit dhe jo vetëm historinë e tyre të kreditit, e cila shpesh sapo ka filluar”, shpjegon Bruno Moura.
Me këto qasje, kompanitë shpresojnë të zgjerojnë aksesin në kredi në një mënyrë të përgjegjshme, duke promovuar rritje të qëndrueshme dhe duke mbajtur nën kontroll normat e mospagesës së pagesave.
