万事达卡将于2026年初开始实施一套支付系统，该系统将允许人工智能代理使用加密令牌而非真实的银行卡数据代表用户进行购物。该解决方案已在拉丁美洲率先推出，其运作基于消费者预先设定的限额、规则和权限，仅允许经过验证的代理完成交易。
这项公告发布之际，正值金融自动化加速发展之时。咨询公司贝恩公司预测，到2030年，全球嵌入式金融市场规模将超过7.2万亿美元，这主要得益于银行服务与非金融平台的融合。Gartner公司估计，到2026年，全球超过20%的企业将在运营流程中使用各种形式的自主人工智能。
这项评估来自路易斯·莫拉·维洛索(Luis Molla Veloso)。他指出，自主代理在支付方式中的应用开启了一种全新的消费周期，在这个周期中，购买决策可以持续且按程序化的方式进行。“这是一种结构性变革：用户不仅进行授权，而且还进行委托。自主人工智能、代币化和可编程限额的结合，创造了一个在既定参数范围内，于最有利时机进行购买的环境。”他说道。
新模式将如何运作？
消费者在系统中注册银行卡并设置多项规则，例如：最高交易金额、交易频率、允许的交易类别、授权代理商列表以及每周限额。银行卡数据不再共享，取而代之的是唯一加密令牌。只有经过认证的软件才能执行交易。
万事达卡表示，该模式将实现智能排班、自动补货，并由监控价格和商品状况的代理商进行采购。路易斯认为，该系统有望迅速融入零售业，尤其是在超市、数字订阅和公用事业等经常性消费领域。
对消费者的影响
这项新功能减少了用户操作的摩擦，最大限度地降低了敏感数据的泄露风险，并实现了购物流程的自动化，但同时也提高了对用户设置准确性的依赖。“它很安全，但需要用户注意。如何在便捷性和监管之间取得平衡，对于避免计划外消费至关重要。”路易斯说道。
企业会面临哪些变化？
对市场而言，人工智能代理的普及应用既带来了机遇，也带来了挑战。零售商、金融科技公司、银行和电商平台都需要调整其基础设施、流程和客户维系策略，以适应高度自动化的购物环境。
预期收益包括更高的需求可预测性，因为定期购买可以减少季节性波动、购物车遗弃和缺货情况；以及更高的转化率，因为自动化交易可以提高复购率并降低购买决策门槛。拥有集成API、兼容结账系统和令牌化流程的公司往往能够与客户建立更深层次的关系，而令牌化通过消除对信用卡数据的直接使用来降低欺诈风险。
路易斯指出，这种转变需要对用户体验策略进行彻底改革。“当购买决策委托出去后，零售商的角色也随之改变。决策不再仅仅发生在店面，而是在后台的人工智能系统中完成。那些不准备集成API或提供结构化数据的零售商，在这个新周期中将面临被淘汰的风险。”他说道。
尽管该模式具有诸多优势，但也引发了一些重要的担忧。依赖自主系统进行采购决策需要透明度和可追溯性；企业需要识别自动化采购中的模式，同时避免采取侵入式沟通；此外，还需要建立新的退款和客户服务机制来处理代理商进行的交易。更重要的是，在竞争不仅局限于营销策略，算法之间也存在竞争的环境下，该行业将面临更大的动态定价压力。
公司应该如何准备
专家指出，私营部门应在2026年全面投入运营之前开始进行技术和战略准备。路易斯认为，以下三个方面至关重要：
- API基础设施和令牌化：企业需要确保其结账流程、支付系统和反欺诈层接受的是令牌，而不是卡片数据。“那些仍然使用旧式集成方案的企业将会遇到困难，”他警告说。
- 结构化数据和标准化目录：人工智能代理基于清晰的数据做出决策。描述不一致、价格过时以及目录杂乱无章都可能导致零售商无法获得自动推荐。
- 经常性收入和客户留存策略：再购买计划、基于频率的折扣和订阅模式将更加重要，因为它们与独立代理商的逻辑直接一致。
路易斯强调，率先适应变化的公司能够获得显著收益。“我们正在进入一个由系统驱动而非即时行为驱动的零售环境。能够提供清晰信息、整合服务和具有竞争力的价格的公司，将成为代理商的首选供应商。”他评估道。
风险与预防措施
自动化也给消费者和企业带来监管挑战和行为风险。对用户而言，权限过宽可能导致意外消费，尤其是在未启用通知或未检查预设限额的情况下。对企业而言，过度依赖外部算法会带来风险，这可能会加剧因未识别的购买行为而引发的纠纷，因此需要为在消费者环境中使用人工智能建立健全的治理模型。
路易斯强调，只有在效率和责任之间取得平衡，这种模式才能持续发展。“创新日新月异，但必须辅以透明度、监督和应对变化的机制。只要自主代理商在明确的界限内运作，它们就能改变零售业。”他总结道。
