O Futuro do Pix e dos Meios de Pagamento no Brasil

Od svoje uvedbe je Pix posodobil način ravnanja Brazilcev z denarjem.Hitro, brezplačno in na voljo 24 ur na dan, se je takojšnji sistem centralne banke že utrdil kot glavno plačilno sredstvo v državi. Toda prihodnost obljublja še več preobrazb. Uvedba Pix Parcelado, Pix Guaranteed in Pix International zaznamujejo naslednjo stopnjo te poti inovacij.  

Zgodi pa se, da je Pix le nekakšna “point prave revolucije, ki trenutno poteka v plačilnih metodah države, s koristmi v smislu praktičnosti in varnosti za celotno prebivalstvo in gospodarstvo na splošno.  

A začnimo z njim, Pix.Zajamčena modalnost (v razvoju s strani centralne banke in ki bo omogočila načrtovanje ali namestitev plačil prek Pixa tudi brez razpoložljivega stanja) bo omogočila, kot smo že omenili, obročna plačila z jamstvom za prejemnika, demokratizacijo kredita in odpravo potrebe po kartici.Govorimo tudi o Pix International, ki bo omogočal prenose med državami, širitev meja za trgovino, turizem in storitve.Jasno je, da bo za začetek delovanja novosti nujno premagati regulativne izzive, kot je harmonizacija med različnimi menjalnimi sistemi in politikami skladnosti.Z drugimi besedami, plačilni sistemi države, ki bo morala prejeti Pixarje s Pixarji, bodo morali poslati ta sredstva.  

Končno, in bolj takoj - bomo zdaj imeli v septembru začetek delovanja Pix Parcelado, rešitev, ki bo koristila podjetjem ponavljajočih se storitev (npr telovadnice, šole, pretakanje, internet), porabe (voda, telefon, plin, luč), združenja, etažne lastnine in drugih subjektov.Za podjetja, novost bo prinesla koristi, kot so zmanjšanje neplačila in izboljšanje denarnega toka s prejemki.Na konico potrošnikov, dobički so povezani s priročnostjo, preglednost in prilagodljivost za pooblastila do odpovedi.  

Poleg tega razvoja je trg priča vzponu digitalnih denarnic (plačevanje s kartico neposredno prek mobilnega telefona, s sistemi, kot sta Apple Pay in Google Wallet) in super aplikacij, ki združujejo funkcije, kot so račun, kartica in, cashback ti modeli prinašajo tekočo, na uporabnika osredotočeno izkušnjo in postavljajo tradicionalne banke pred nujno potrebo po prilagajanju, zlasti v zvezi s tehnološko integracijo in uporabo podatkov v realnem času.Omeniti velja, da danes, glede na raziskavo Chroma Consultoria, 54% Brazilcev že uporablja te mobilne plačilne sisteme.  

V fizični maloprodaji tehnologije, kot je NFC (akronim v angleščini za Komunikacija bližnjega polja, ali, v dobri portugalščini, plačilo s približkom) in QR koda še naprej pridobivata na veljavi.NFC, ki ga popularizirajo digitalne denarnice, spreminja mobilne telefone v kartične stroje, medtem ko QR koda ostaja cenovno ugodna alternativa, zlasti za transakcije majhne vrednosti (vključno s Pixom) in javni prevoz. Obe tehnologiji spodbujata finančno vključenost in zmanjšujeta transakcijske stroške.  

Skratka, morda vam niti ni znana kratica “NFCй ali izraz ”digital walletйй, na primer, vendar ste najverjetneje uporabili te tehnologije.  

Drugi tihi protagonist v tej preobrazbi plačilnega sredstva je Odprte finance. Z omogočanjem izmenjave finančnih podatkov med pooblaščenimi institucijami sistem omogoča hiperpersonalizirane izkušnje, z dinamičnimi omejitvami in pogoji ter kontekstualiziranim kreditom. Neposredni vpliv tega se odraža v višji konverziji, manjšem neplačilu in zadovoljstvu potrošnikov.  

Preprosteje povedano: kadar ima banka pri odobritvi posojila ali ponudbi kartice dostop na primer do dolžniškega profila določene stranke skupaj s celotnim sistemom (če ima kredit pri instituciji X ali če je financirala vozilo pri banki Y), in ne gleda samo na svoj “quintalй, je lažje videti možna tveganja in zato umeriti ponudbo.   

Velike tehnologije, kot so Apple, Google in Samsung, so prav tako vedno bolj prisotne v vesolju plačil.Z globalno infrastrukturo in izvorno integracijo v naprave ta podjetja pospešujejo inovacije. Vendar se še vedno soočajo z regulativnimi ovirami in se morajo prilagoditi lokalnim zahtevam, kot so LGPD (Splošni zakon o varstvu podatkov) in pravila centralne banke.  

Drug model, ki bi moral pridobiti moč, je Kupite zdaj, plačajte pozneje (BNPL, neke vrste hitro in poenostavljeno digitalno kreditiranje, zasnovano za spletno izkušnjo).BNPL, ki je osredotočen zlasti na mlado in bančno občinstvo, združuje prilagodljivost in praktičnost.Da bi bil trajnosten, pa zahteva orodja za analizo tveganja v realnem času, ki preprečujejo prezadolženost in spodbujajo odgovorno uporabo kredita.  

Prihodnost si pridržuje tudi integracijo plačil z nastajajočimi tehnologijami, kot sta 5G in internet stvari (IoT & IOT razmišljata o vaših pametna ura, ki poleg funkcije ure in mobilne funkcije, verjetno vključuje funkcije, kot so spremljanje srčnega utripa in spanja, na primer).Avtomobili, ki plačujejo cestnino samodejno, hladilniki, ki oddajajo naročila sam in pametne prodajne avtomate so del scenarija, v katerem plačilo postane skoraj nevidno 'vključen v uporabnikovo potovanje naravno.  

Tudi kriptovalute se kljub nestanovitnosti in pomanjkanju jasne regulacije začenjajo uveljavljati.Razvoj stabilnih kovancev (kriptovalute, ki so običajno povezane z variacijo manj nestanovitnih sredstev, kot so zlato, dolar in evro) in integracija z digitalnimi denarnicami ustvarjata ugodnejše pogoje za njihovo uporabo v maloprodaji, če jih spremljajo stabilna pravila in varnostni mehanizmi.  

Pomembna tema pri vprašanju razvoja plačilnih sredstev je biometrija, ki je predstavljena ne le kot varnostna funkcija, temveč kot del bolj tekočega potovanja (v kolikor nalaga manj korakov) in z večjim udobjem za uporabnika. Dober primer je C&A Pay, modne maloprodajne mreže, ki omogoča plačilo samo z biometrijo obraza (s predhodnim prepoznavanjem prek mobilne aplikacije, ki bo od tam povezala sledi obraza s profilom stranke.  

Brazilec je po definiciji a zgodnji uporabnik novih tehnologij in ni pretiravanje, če si predstavljamo, da je v obdobju približno petih let ta tehnologija že precej razširjena, kot kažejo nekatera poročila specializiranih svetovalcev.   

Nazadnje, sredi toliko napredka, varnost ostaja prednostna naloga. Nedavni primer goljufije, ki vključuje Pix io z milijarderskimi izgubami IO, je poudaril potrebo po robustnih procesih, inteligentnem spremljanju in kulturi preprečevanja. Institucije morajo vlagati ne le v tehnologijo, ampak tudi v usposabljanje, nadzor dostopa in kanale hitrega odzivanja, vključno z neposredno komunikacijo s centralno banko za blokade v sili.  

Brazilija doživlja edinstven trenutek preobrazbe v plačilnih sredstvih.Kombinacija tehnologije, regulacije in uporabniške izkušnje obljublja bolj dostopen, konkurenčen in varen ekosistem, ki državo postavlja v pozitiven scenarij prednosti globalnih finančnih inovacij.  

* Joao Santos, izvršni direktor Treeala