Sensedia mapuje 4 novinky o Open Finance v Brazílii v roku 2025

Dôveryhodný konzultant počiatočnej štruktúry otvorených financií s centrálnou bankou, Sensedia, brazílska nadnárodná technologická spoločnosť, špecializujúca sa na API a integrácie, zmapovala štyri novinky súvisiace so systémom otvorených financií, ktoré sľubujú, že v roku 2025 získajú silu na brazílskom trhu.

“Po vlne regulačných zmien, poznačených témami ako opakujúce sa Pix, inteligentné Pix, automatické obnovenie súhlasu pre zdieľanie dát a začiatok Cesty bez presmerovania, môžeme povedať, že rok 2024 bol určite rokom platieb, Pre rok 2025, okrem vývoja týchto procesov, môžeme očakávať rozšírenie finančného systému, čoraz otvorenejšieho a integrovanejšieho, smerom k iným fronts”, Joao Ricardo de Almeida, produktový manažér v Sensedia.

Podľa analýzy Sensedie medzi novinky predpokladané v rámci brazílskych otvorených financií na rok 2025 patrí implementácia automatického Pix, posun Dňa bez presmerovania, ktorý umožní implementáciu Pix aproximáciou, začiatok úverovej prenosnosti a intenzívnejšia činnosť centrálnej banky v súvislosti s validáciou informácií obsiahnutých v povinných správach zasielaných spoločnosťami.

“S progresívnym pokrokom Open Finance v Brazílii sa stávame nielen referenčným modelom pre iné krajiny, ale prispievame aj k budovaniu čoraz konkurenčnejšieho trhu v prospech používateľov. Koniec koncov, otvorenie údajov agilným a bezpečným spôsobom umožní finančným inštitúciám lepšie poznať profil zákazníkov, aby mohli ponúkať čoraz viac personalizované produkty a služby,” hovorí Gabriela Santana, produktová manažérka Sensedia.

Od Smart Pix po Automatic Pix

Smart Pix, ktorý v roku 2024 povolila centrálna banka, umožňuje automatické a programovateľné prevody medzi bankovými účtami toho istého držiteľa so súhlasom udeleným prostredníctvom Open Finance. Finančná inštitúcia tak môže presúvať zostatok medzi rôznymi účtami toho istého používateľa podľa naprogramovaných nastavení.

“Na prvý polrok 2025 by rovnaké API (Application Programming Interface, v doslovnom preklade) Smart Pix malo uvoľniť ďalšiu funkciu: funkciu Automatic Pix, ktorá je v praxi ekvivalentná automatickému debetu, avšak v rámci Systém Open Finance”, vysvetľuje Almeida.

Aj podľa výkonného orgánu sa hlavné rozdiely automatického PIX vo vzťahu k automatickému debetu týkajú nákladov a väčšej angažovanosti používateľov v dôsledku jednoduchosti systému pri registrácii.

“Okrem nákladov na vydanie lístka 0,68, čo je dnes v priemere R$ 0,68, pripočítané k prevádzkovým nákladom IS, v súčasnosti je možné zaregistrovať automatický debet len v najväčších bankových inštitúciách, S Automatic Pix sa do tohto ekosystému budú môcť zapojiť aj malé a digitálne banky, ktoré rozšíria ponuku služieb a produktov a zintenzívnia konkurenciu”, dodáva Almeida.

PIX aproximáciou, evolúciou JSR 

V súčasnosti v pilotnej fáze je cieľom Cesty bez presmerovania umožniť prostrediam bankových a fintech inštitúcií znížiť kroky v procese online platieb a umožniť ponuku Pix v digitálnych peňaženkách (alebo peňaženkách), čo umožní Pix by Approximation, tiež umožnené prostredníctvom technológie NFC (Near Field Communication).

Pri virtuálnom nákupe cez Pix cez Open Finance tak môže užívateľ uskutočniť platbu priamo, bez toho aby musel byť presmerovaný do aplikácie alebo internet bankingu svojho účtu, cez “copia a cola”.

“Rozhovor, ktorý má byť sprístupnený širokej verejnosti 28. februára 2025, Cesta bez presmerovania je veľkou stávkou na platby, ktoré sa majú uskutočňovať čoraz častejšie prostredníctvom otvorených financií. Na to musí Bacen v roku 2025 vytvoriť pracovnú skupinu pre JSR, aby získala viac členov a bola stabilnejšia, čo prinúti všetky banky zúčastniť sa cesty a umožniť používateľom PIX prístupom cez väčší počet inštitúcií od roku 2026”, vysvetľuje Gabriela Santana.

Okrem bánk by sa JSR mala rozšíriť aj na iniciátorov platieb, čím by sa zlepšila používateľská skúsenosť, a to prostredníctvom Pix prístupom aj pokladňou v elektronickom obchode.

Prenosnosť kreditu a EPOC

Po pokrokoch v Automatic Pix a JSR sa očakáva, že ďalším krokom, o ktorom sa bude opäť diskutovať v rámci Open Finance, je prenosnosť kreditu. 

“V súčasnosti je úverová analýza v rôznych inštitúciách byrokratický proces, ktorého dokončenie trvá v priemere 7 až 15 dní. Prenosnosť úveru prostredníctvom Open Finance už stanovuje, že už podpísané úverové zmluvy možno migrovať z inštitúcie cez Open Finance, prostredníctvom cesty súhlasu s údajmi, až do troch dní. Okrem zefektívnenia procesu sa trh musí stať konkurencieschopnejším, podporovať znižovanie sadzieb zneužívania a využívať výhody používateľov, vysvetľuje exekutíva.

Ďalšou novinkou spojenou s prenosnosťou úverov prostredníctvom Open Finance je vytvorenie EPOC (Credit Proposal Forwarding), dňa uzatvárania zmlúv o úveroch prostredníctvom korešpondenčného bankovníctva, rovnako ako SPOC (Customer Order Processing Company) OpIn (Open Insurance).

“Prostredníctvom EPOC môže bankový korešpondent zaslať schválené údaje klienta, či už ide o fyzickú alebo právnickú osobu, do zoznamu inštitúcií, ktoré poskytujú úver. Cieľom je, aby nahliadli do histórie a odtiaľ ponúkli úver štandardizovaným spôsobom, čo klientovi umožní prístup ku všetkým dostupným sadzbám a získanie financovania naraz, vysvetľuje Santana.

Presnosť v údajoch

Prostredníctvom normatívneho pokynu BCB č. 441 z 20.12.2023 centrálna banka posilňuje monitorovanie otvorených financií, ktoré je pre zúčastnené inštitúcie povinné dodržiavať.

“V súčasnosti má Bacen štyri zdroje údajov: metriky, týždennú a polročnú interoperabilitu a PCM (platforma zberu metrík). Pre rok 2025 bude toto všetko účtované veľmi silne, s menšou toleranciou rozdielov medzi číslami uvádzanými prostredníctvom PCM a číslami uvádzanými v iných správach, a preto je nevyhnutné, aby boli údaje čoraz presnejšie. Nedodržanie noriem môže mať za následok pokuty a sankcie, ktoré si vyžadujú úplné zosúladenie v roku 2025, uzatvára exekutíva.