Alternatívne údaje odomykajú kredit pre milióny Brazílčanov

Aj keď je pre obyvateľstvo veľmi užitočné mať prístup k produktom a službám nevyhnutným pre ich prežitie, úver je tu v Brazílii veľkým tabu. Údaje z Brazílskeho inštitútu pre výskum a analýzu údajov (Ibpad) ukazujú, že približne 73% Brazílčanov sa cíti finančne vylúčených práve preto, že nemajú prístup k tomuto zariadeniu. Čiastočne je problém spôsobený tradičnými modelmi oceňovania, ktoré nedokážu zachytiť finančné správanie ľudí pôsobiacich mimo formálnych bankových štruktúr.

Využitie alternatívnych údajov teda môže byť veľkým prínosom finančných inštitúcií, ktoré sú pri hodnotení potenciálnych zákazníkov stále založené na veľmi zastaraných informáciách úverových kancelárií, Pre predstavu prieskum Svetovej banky (Global Findex Database) ukazuje, že 45% Brazílčanov je nedostatočne bankovaných, využívajúc najmä hotovostné transakcie alebo alternatívne finančné služby. 

Na druhej strane, Pix má výbušnú adopciu, pravidelne ho používa viac ako 70% dospelej populácie, podľa centrálnej banky.Rast digitálnych platieb predstavuje obrovskú príležitosť na predefinovanie hodnotenia úverovej bonity, ale finančné inštitúcie sa tomu stále prispôsobujú.

Podľa Igora Castrovieja, country manažéra v 1datapipe, poskytovateľa spotrebiteľských riešení založených na AI, najväčšou chybou inštitúcií pri hodnotení úverov je definovanie ľudí, ktorí nemajú bankovú históriu, ako ľudí so zlým skóre. “To jednoducho nie je pravda. V súčasnosti máme technológie na hodnotenie skutočného finančného správania nad rámec zastaraných úverových modelov”.

AI a alternatívne údaje: odomknutie kreditu

Umelá inteligencia, ktorá sa považuje za technológiu súčasnosti, bola veľmi užitočná v segmente hodnotenia úverovej bonity. Prostredníctvom svojho kombinovaného použitia s analýzou údajov je schopná poskytnúť poznatky, ktoré ďaleko presahujú tradičné bankové výpisy. Analýzou skutočného finančného správania môžu modely založené na tejto technológii poskytnúť jasnejší a inkluzívnejší pohľad na úverovú kapacitu.

Až tak, že štúdia Cinnecta poukazuje na to, že približne 50% finančných inštitúcií už používa AI vo svojich úverových procesoch, pričom 70% tímov zvažuje vysokú prioritu inštalácie nových technológií na zlepšenie čoraz väčšieho hodnotenia.

Aké by však boli hlavné zdroje týchto alternatívnych údajov? Nižšie je uvedených niekoľko príkladov:

 Mobilné používanie ^ Frekvencia dobíjania, platby účtov a spotrebiteľské návyky naznačujú finančnú stabilitu.

 Platby účtov a nájomné & nájomné Jednorazové platby za základné služby sú silnými ukazovateľmi finančnej zodpovednosti.

 Elektronický obchod a digitálne transakcie Nákupné vzory a platby za služby BNPL (Kúp teraz, zaplať neskôr) ukazujú spoľahlivosť spotrebiteľov.

Sociálne údaje a údaje o správaní ^digitálne stopy, ako je história zamestnania, vzdelávanie a profesionálne siete, odhaľujú úverový potenciál.

“Tieto poznatky založené na AI umožňujú veriteľom prekonať zastarané modely a rozšíriť finančný prístup k miliónom ľudí z oblasti ””“, vysvetľuje Igor Castroviejo.

Úloha Pix vo finančnom začlenení

Pix sa rýchlo stáva najsilnejším nástrojom finančnej inklúzie v Brazílii, ktorý umožňuje miliónom ľudí vybudovať históriu transakcií bez potreby tradičnej banky. S viac ako 26 biliónmi R$, ktoré boli za posledný rok prostredníctvom platformy uskutočnené, majú finančné inštitúcie podľa centrálnej banky k dispozícii zlatú baňu údajov.

Podľa Igora Castrovieja je explózia digitálnych platieb v Brazílii zásadnou zmenou hry, ktorú musia miestne orgány vziať do úvahy.“ Finančné inštitúcie, ktoré nezačleňujú tento typ informácií, budú ignorovať budúcnosť úveru na ”, potvrdzuje.

Prečo je AI nevyhnutná?

Veritelia často hodnotia zákazníkov bez úverovej histórie ako vysokorizikových len preto, že im chýbajú konvenčné finančné záznamy.AI spochybňuje tento názor tým, že sa zameriava skôr na poznatky o správaní v reálnom čase než len na minulú úverovú výkonnosť.

Štúdia Juniper Research predpovedá, že hodnotenia úverov založené na AI povedú k zvýšeniu úverových príležitostí na rozvíjajúcich sa trhoch o 67% do roku 2028.“ Finančné inštitúcie, ktoré prijmú tento posun, budú môcť rozšíriť svoju zákaznícku základňu, znížiť mieru zlyhania a vytvoriť spravodlivejší úverový ekosystém”, zdôrazňuje Igor Castroviejo.

S týmto, skôr než spoliehať sa len na zastarané metódy, finančné inštitúcie musia prijať dynamické, real-time modely, ktoré odrážajú moderné spotrebiteľské správanie.“Úverový priemysel je na križovatke. Buď sme sa vyvinuli a zahŕňali viac ľudí, alebo pokračujeme vo vylúčení miliónov na základe zastaraných štandardov ”, zdôrazňuje Igor Castroviejo.

Čas konať je teraz

Finančné inštitúcie, ktoré prijmú úverové modely riadené AI, povedú ďalšiu vlnu finančného začlenenia. Pretože technológia už existuje, otázkou teraz je, kto ju bude strategicky používať ako prvý.

Ako Brazília postupuje smerom k inkluzívnejšej finančnej budúcnosti, skutočná otázka nie je “se” AI môže vyplniť túto medzeru na úverovom trhu, ale skôr “quem” priekopník tohto hnutia. “Toto len povzbudí tvorbu produktov zameraných na skutočné potreby ľudí. Okrem toho opatrenie znižuje nerovnosti rozšírením prístupu k úverom, elektronickým platobným metódam a jednoduchším a lacnejším bankovým produktom”, uzatvára Igor.