Stávky, zadlženosť a podvody: druhá strana rozšírenia mzdového úveru

A proposta do governo federal de criar uma plataforma para empréstimo consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada (CLTs) – que pode sair do papel ainda esse ano, traz consigo a promessa da democratização do crédito e também joga luz sobre uma série de questões que podem agravar o endividamento da população brasileira e aprofundar problemas estruturais relacionados à oferta desenfreada de crédito de baixo custo – e as famosas “bets”, ou site de apostas, representam um dos maiores desafios nesse sentido.

K tomu sa pridáva aj skutočnosť, že platforma môže ďalej zvyšovať počet prípadov prevratu pomocou mechanizmu mzdových pôžičiek (hoci tieto informácie neboli za posledné dva roky zaúčtované, v roku 2022 brazílski Procons zaregistrovali objem 57 874 podvodné sťažnosti týkajúce sa mzdových pôžičiek (čo predstavovalo viac ako šesť sťažností za hodinu.

Do tohto nebezpečného príjmu pridávame aj problém zadlženia brazílskych rodín. Hoci za rok klesla o 0,9 percentuálneho bodu, podľa údajov Národnej konfederácie obchodu s tovarom, službami a cestovným ruchom (CNC), zverejnených koncom januára, väčšia expozícia pracovníkov úverom môže vytvoriť špirálu zadlženia spojenú práve so stávkami.

Problém stávky: zďaleka nie je koniec

As “bets” são como ficaram conhecidos os sites de apostas esportivas, que acabaram, também, abrindo caminho para um novo tipo de site de apostas, os cassinos online – comumente chamados como “Jogo do Tigrinho”. O problema é que a lei 13.756/2018, que autorizou as empresas de apostas, também previa um prazo máximo de quatro anos para que o Ministério da Fazenda regulamentasse a atividade, o que não aconteceu. O resultado é que essas empresas operam dentro de um “limbo regulatório”, sem regras claras. 

Bez jasných pravidiel a so značným reklamným dosahom, najmä v sociálnych médiách, sa hazardné hry stali epidémiou. V roku 2024 brazílske rodiny stavili okolo 240 miliárd R$ na stávky 26%, čo viedlo viac ako 1,8 milióna ľudí k zlyhaniu z dôvodu virtuálneho stávkovania. Najviac zasiahnuté boli rodiny s najnižším príjmom podľa CNC: v januári minulého roka predstavovali 26% 2. decembra tento počet dosiahol 29%.

V kontexte, v ktorom je ponuka úverov široko uľahčená a analýza rizík nie je vždy prehĺbená, môže byť mnoho pracovníkov vedených k tomu, aby používali mzdové pôžičky na stávkovanie na online hry. Je zrejmé, že to môže viesť k ešte väčšiemu nárastu dlhu, pričom pracovníci sa uchyľujú k novým úverovým operáciám na splatenie predchádzajúcich dlhov, čím sa vytvorí negatívna špirála finančnej závislosti. Nedávny výskum SPC Brazília v spolupráci s Národnou konfederáciou obchodníkov (CNDL) poukazuje na to, že percento zlyhania medzi spotrebiteľmi, ktorí opakovane platia za tento typ úveru, sa výrazne zvýšilo, čo posilňuje myšlienku, že ľahký prístup k zodpovednému úveru ho môže premeniť na finančný nástroj.

Viac než to, niektoré výskumy poukazujú na to, že až 60% užívateľov hazardných platforiem môže použiť kreditné peniaze, vrátane miezd, pre stávkovanie.A aby sa situácia ešte dramatickejšie, objem nesplácania mzdových úverov pre pracovníkov súkromného sektora zvýšil o 0,8 percentuálneho bodu medzi 2023 a 2024, podľa centrálnej banky. 

Podvody a mzdový úver

Nedávne údaje centrálnej banky naznačujú, že objem mzdových úverov v posledných rokoch rýchlo rástol a dosiahol úrovne, ktoré si vyžadujú dôslednejšie monitorovanie finančných inštitúcií a sprostredkovateľských platforiem. 

Problém je znásobený skutočnosťou, že na to, aby platforma mzdových úverov fungovala vo veľkom meradle, budú banky a finančné inštitúcie nútené prijímať čoraz ráznejšie opatrenia proti podvodom.

Scenár digitalizácie finančných služieb ukázal v posledných rokoch výrazný nárast prípadov elektronických podvodov, často sofistikovaných a ťažko odhaliteľných. Potreba investovať do technológií a systémov kybernetickej bezpečnosti sa tak stáva nevyhnutnosťou na zmiernenie rizík, ktoré môžu ohroziť nielen finančné zdravie spotrebiteľov, ale aj stabilitu finančného systému ako celku. 

Okrem toho centralizácia operácií na jednej platforme môže vytvoriť prostredie priaznivé pre výskyt interných podvodov a manipulácie s údajmi. Automatizácia a integrácia systémov, ak nie sú sprevádzané robustnou vnútornou kontrolou, otvára priestor pre škodlivých agentov na zneužitie zraniteľnosti, čo ponúka scenár, v ktorom môže byť strata dvojaká: na jednej strane je pracovník zapojený do dlhov, ktoré ohrozia jeho príjem, a na druhej strane sa finančná inštitúcia môže stať obeťou podvodu, ktorý zvyšuje prevádzkové náklady.

Okrem technológií sa banky budú musieť spoliehať aj na služby formalizácie bankových úverov, v rámci ktorých sa poskytovanie a správa týchto úverov uskutočňuje transparentným a bezpečným spôsobom.formalizácia mzdových úverov zahŕňa dôkladné overenie údajov žiadateľa, pričom sa zabezpečí, aby sa úvery poskytovali len pracovníkom, ktorí spĺňajú špecifické kritériá oprávnenosti. Tento proces zahŕňa analýzu dokumentov, ako je dôkaz o príjme a úverová história, aby sa zabezpečilo, že príjemcovia budú schopní dodržať platby.

V konečnom dôsledku sa cesta, ktorou sa treba vydať, musí riadiť transparentnosťou, zodpovednosťou a hľadaním rovnováhy medzi technologickými inováciami a ochranou práv spotrebiteľov. 

Platforma mzdových úverov môže nepochybne ponúknuť významné výhody, ale tieto výhody nemožno dosiahnuť na úkor finančného blahobytu pracovníkov Je nevyhnutné, aby každú operáciu sprevádzala starostlivá analýza, aby sa opatrenia proti podvodom neustále kontrolovali a aktualizovali a aby spotrebitelia mali prístup k jasným a presným informáciám o rizikách a podmienkach zmluvného úveru. 

Týmto spôsobom môžeme premeniť uľahčený prístup k úverom na nástroj na začlenenie a rozvoj, a nie na nástroj, ktorý neúmyselne prehlbuje dlh a ekonomickú nestabilitu. Budovanie bezpečnejšieho a udržateľnejšieho finančného prostredia nevyhnutne zahŕňa dialóg medzi všetkými zainteresovanými a implementáciu opatrení, ktoré sú v súlade s výzvami, ktoré prináša digitálny vek.