С момента своего внедрения в 2020 году Pix радикально преобразил финансовую экосистему Бразилии. Благодаря мгновенным транзакциям, бесплатным для физических лиц и круглосуточной работе, эта модель оптимизировала банковские операции, повысила финансовую доступность и вывела Бразилию в число самых передовых стран в области цифровых платежей. Запуск Pix Automático в июне 2025 года ознаменовал начало новой главы, которая повлекла за собой новые регуляторные вызовы, в основном касающиеся безопасности, взаимодействия между учреждениями и защиты прав потребителей.
По словам Ренана Бассо, бизнес-директора и соучредителя Grupo MB Labs , экосистемы компаний, специализирующихся на консалтинге и разработке цифровых приложений и платформ, новая функциональность расширяет потенциал Pix, но также и нормативную сложность системы.
«Центральному банку придётся обеспечить безопасность, конкурентоспособность и доступность среды. Это означает необходимость решения серьёзных задач, связанных с безопасностью, взаимодействием и защитой прав потребителей. Успех Pix отчасти обусловлен проактивным и коллективным регулированием, принятым Центральным банком. С появлением Automatic Pix эта модель должна продолжать совершенствоваться в постоянном диалоге с банками, финтех-компаниями, компаниями и потребителями», — поясняет он.
Далее Ренан выделяет три основных нормативных столпа, обеспечивающих успех новой функции:
Безопасность и предотвращение мошенничества
Скорость работы Pix всегда вызывала опасения по поводу кибербезопасности. С новым обновлением риск возрастает, поскольку регулярные платежи требуют постоянного доверия между сторонами. Крайне важно обеспечить пользователям полную прозрачность в отношении авторизованных списаний, возможность легко отозвать разрешения и защиту от несанкционированных списаний и мошенничества.
Регулирование должно быть ещё более строгим в отношении аутентификации, использования персональных данных и уведомлений в режиме реального времени. Задача состоит в том, чтобы найти баланс между удобством использования, главным преимуществом Pix, и уровнями защиты, которые не препятствовали бы его внедрению.
Взаимодействие между учреждениями
Одно из преимуществ Pix — его универсальность, позволяющая любому участвующему учреждению отправлять и получать средства. В случае автоматического Pix необходимо будет обеспечить компаниям возможность стандартизированного и эффективного взаимодействия с клиентами из разных финансовых учреждений.
Такой уровень взаимодействия требует технологической стандартизации, чётких правил интеграции и постоянного надзора со стороны Центрального банка. Более того, появление новых игроков, таких как финтех-компании, цифровые кошельки и компании бесконтактных платежей, усложняет ситуацию и требует динамичного и актуального регулирования.
Защита прав потребителей и ясность договоров
Из-за простоты авторизации регулярных платежей существует риск злоупотреблений или нечётко прописанных условий договоров. Задача регулирования заключается в том, чтобы гарантировать, что потребитель точно понимает, что он авторизует, и имеет простые способы отмены или оспаривания платежей.
Центральный банк совместно с такими агентствами, как Procon (бразильское агентство по защите прав потребителей) и Министерство юстиции должны усилить стандарты прозрачности, требовать явного согласия и внедрить механизмы урегулирования споров, которые не оставляют потребителей без защиты.
«Появление Pix Automático — важный шаг на пути к консолидации более современной, конкурентоспособной цифровой платёжной системы. Но её успех будет зависеть от способности регулирующих органов ответственно идти в ногу с инновациями, обеспечивая баланс между технологической свободой и системной защитой», — заключает он.
