Что такое эквайер и почему он стал ключевым игроком в развитии финтехов

Ускоренный рост рынка финтеха поставил способы оплаты в центр бизнес-стратегии По данным консалтинговой компании Allied Market Research, ожидается, что к 2028 году мировой сектор финтеха будет расти в среднем на 23% в год, что обусловлено главным образом решениями для цифровых платежей, банковским делом как услугой (BaaS) и торговыми площадками.По этой причине фигура приобретателя, также называемого аккредитатором, играет структурную роль для компаний, работающих с финансовыми операциями.

Покупатель - компания, ответственная за подключение продавца, приложения или платформы к карточной системе, позволяющая авторизовать, обрабатывать и осуществлять расчеты по транзакциям, Именно она получает операцию, начатую в физической или цифровой точке продаж, пересылает на флаг карты и банку-эмитенту и после одобрения организует перевод сумм получателю.

“Без приобретателя оплата картой просто не происходит. Это основа транзакции”, - говорит Сегундо Рафаэль Франко, генеральный директор Альфакод, компания специализируется на разработке цифровых финансовых платформ

На практике, когда пользователь совершает покупку в приложении или электронной коммерции, транзакция проходит через цепочку, которая включает в себя систему продаж, приобретателя, флаг и банк-эмитент. после авторизации аккредитатор несет ответственность за организацию сроков расчетов, комиссий, рассрочек и так называемого графика дебиторской задолженности, шаг, который напрямую влияет на денежный поток бизнеса.

Эта роль приобрела еще большую актуальность, поскольку финтех взял на себя традиционные банковские функции. Данные Бразильской ассоциации финтехов (ABFintechs) показывают, что более 60% бразильских финтехов уже предлагают полные альтернативы традиционной финансовой системе, включая цифровые счета, кредиты и интегрированные платежные решения.

Приобретение больше не является просто операционным сервисом.“It напрямую мешает возможности масштабирования, коэффициенту конверсии транзакций, финансовой марже и контролю рисков”, - объясняет Франко. сбои авторизации или нестабильность обработки, например, приводят к почти немедленному отказу от покупки, особенно в мобильных приложениях.

Еще одним чувствительным моментом является финансовое воздействие. Комиссия MDR, сроки перевода и условия ожидания дебиторской задолженности могут существенно изменить результат работы финтехов с высоким транзакционным объемом. Исследование McKinsey показывает, что потребители, использующие цифровые платежные средства, тратят в среднем на 30% больше, чем те, кто использует физические деньги, что повышает актуальность эффективной операции приобретения.

Кроме того, управление рисками стало central.Chargebacks, мошенничество и споры являются частью повседневной жизни цифровых финансовых операций.“Способ структурирования эквайринга влияет на предсказуемость денежных средств и даже финансовое состояние компании”, - говорит он.

Путаница между эквайером, шлюзом и суб-приобретателем по-прежнему распространена на рынке. приобретатель - это тот, кто обрабатывает и урегулирует транзакцию. шлюз действует как технологический уровень, который соединяет кассу с различными поставщиками и может предложить маршрутизацию и избыточность. суб-приобретатель выступает в качестве посредника, широко используется на торговых площадках и платформах с несколькими получателями, облегчая вход торговцев в экосистему.

Выбор между этими моделями предполагает компромиссы. “Каждое решение имеет явные последствия для стоимости, контроля, нормативного риска и способности масштабировать”, - говорит Франко.

При оценке эквайера эксперты рекомендуют наблюдать стабильность работы, качество API, возможности поддержки, сроки расчетов и политику возврата платежей. Также важно понимать, поддерживает ли структура более сложные модели, такие как разделенные платежи, повторные платежи и множественные получатели, все более распространенные во вселенной финтеха.

“A эквайер является критически важной инфраструктурой Во многих случаях он определяет, будет ли продукт расти предсказуемо или накапливать операционные проблемы в пути.В растущей цифровой финансовой экосистеме сила этого выбора стала одним из факторов, которые отделяют масштабируемые операции от проектов, которые являются не чем иным, как пилотным.”, - заключает Франко.