Альтернативные данные открывают кредит миллионам бразильцев

Несмотря на то, что населению очень полезно получить доступ к продуктам и услугам, необходимым для их выживания, кредит в конечном итоге является большим табу здесь, в Бразилии.Данные Бразильского института исследований и анализа данных (Ibpad) показывают, что около 73% бразильцев чувствуют себя финансово исключенными именно потому, что не могут получить доступ к этому объекту. Отчасти проблема связана с традиционными моделями оценки, которые не могут отразить финансовое поведение людей, работающих вне формальных банковских структур.

Таким образом, использование альтернативных данных может быть большим активом финансовых учреждений, которые по-прежнему основываются на очень устаревшей информации кредитных бюро при оценке потенциальных клиентов. чтобы получить представление, опрос Всемирного банка (Global Findex Database) показывает, что 45% бразильцев находятся в недостаточном банковском обслуживании, используя в основном операции с наличными или альтернативные финансовые услуги. 

С другой стороны, Pix получил взрывное внедрение, его регулярно используют более 70% взрослого населения, по данным Центрального банка. Рост цифровых платежей предоставляет огромную возможность переопределить кредитную оценку, но финансовые учреждения все еще адаптируются к этому.

По словам Игоря Кастровьехо, странового менеджера 1datapipe, поставщика решений для информирования потребителей на основе искусственного интеллекта, самая большая ошибка, которую институты допускают при оценке кредита, - это определение людей, не имеющих банковской истории, как имеющих плохой балл. “Это просто неправда. в настоящее время у нас есть технологии для оценки реального финансового поведения, выходящие за рамки устаревших кредитных моделей”.

ИИ и альтернативные данные: разблокировка кредита

Искусственный интеллект, считающийся технологией момента, оказался очень полезным в сегменте оценки кредитоспособности. благодаря его комбинированному использованию с анализом данных, он способен предоставить информацию, которая выходит далеко за рамки традиционных банковских выписок. анализируя реальное финансовое поведение, модели, основанные на этой технологии, могут обеспечить более четкое и инклюзивное представление о кредитной емкости.

Настолько, что исследование Cinnecta указывает на то, что около 50% финансовых учреждений уже используют ИИ в своих кредитных процессах, при этом 70% команд считают высокоприоритетным установку новых технологий для улучшения все более и более оценок.

Однако каковы будут основные источники этих альтернативных данных Ниже приведены некоторые примеры:

 Использование мобильного телефона ^ Частота подзарядки, оплаты счетов и привычки потребления указывают на финансовую стабильность.

 Платежи по счетам, аренда и аренда Разовые платежи за основные услуги являются сильными показателями финансовой ответственности.

 Электронная коммерция и цифровые транзакции Модели покупок и платежи по услугам BNPL (Купить сейчас, Оплатить позже) показывают надежность потребителя.

Социальные и поведенческие данные ^цифровые следы, такие как история трудоустройства, образование и профессиональные сети, раскрывают кредитный потенциал.

Эти идеи, основанные на ИИ, позволяют кредиторам преодолевать устаревшие модели и расширять финансовый доступ к миллионам людей с подвижностью, - объясняет Игорь Кастровьехо.

Роль Pix в финансовой доступности

Pix быстро становится самым мощным инструментом финансовой доступности в Бразилии, позволяя миллионам людей создавать историю транзакций без необходимости использования традиционного банка. По данным Центрального банка, в прошлом году через платформу было заключено более 26 триллионов рандов $. По данным Центрального банка, финансовые учреждения имеют в своем распоряжении золотую жилу данных.

По словам Игоря Кастровьехо, взрыв цифровых платежей в Бразилии является фундаментальным изменением игры, которое должно быть принято во внимание местными властями.“Финансовые учреждения, которые не включают такого рода информацию, будут игнорировать будущее кредита ”.

Почему ИИ необходим?

Кредиторы часто оценивают клиентов без кредитной истории как высокорискованных только потому, что у них нет традиционных финансовых отчетов. AI бросает вызов этой точке зрения, сосредотачиваясь на поведенческих идеях в реальном времени, а не только на прошлых кредитных показателях.

Исследование Juniper Research предсказывает, что кредитные оценки на основе ИИ приведут к увеличению возможностей кредитования развивающихся рынков на 67% к 2028 году.“Финансовые учреждения, которые примут этот сдвиг, смогут расширить свою клиентскую базу, снизить ставки дефолта и создать более справедливую кредитную экосистему”, указывает Игорь Кастровьехо.

С этим, вместо того, чтобы полагаться исключительно на устаревшие методы, финансовые учреждения должны принять динамичные, в реальном времени модели, которые отражают современное потребительское поведение.“Кредитная индустрия находится на перепутье.Мы либо эволюционировали и включили больше людей, либо мы продолжаем исключать миллионы на основе устаревших стандартов”, - указывает Игорь Кастровьехо.

Время действовать сейчас

Финансовые учреждения, которые принимают кредитные модели, основанные на искусственном интеллекте, возглавят следующую волну финансовой доступности. Поскольку технология уже существует, вопрос теперь в том, кто первым будет использовать ее стратегически.

По мере того, как Бразилия движется к более инклюзивному финансовому будущему, реальный вопрос заключается не в том, что “se” AI может заполнить этот пробел на кредитном рынке, а, скорее, “quem” станет пионером этого движения. “Это будет только способствовать созданию продуктов, ориентированных на реальные потребности людей. Кроме того, мера уменьшает неравенство за счет расширения доступа к кредитам, электронным способам оплаты и более простым и дешевым банковским продуктам”, заключает Игорь.