Как компании могут увеличить доступность кредитов, не увеличивая просроченную задолженность?

Компании в различных отраслях внедряют передовые технологии анализа данных с Open Finance и искусственным интеллектом, чтобы увеличить предложение кредитов без повышения ставок дефолта. эти инновации позволяют более точно и персонализированно оценивать кредиты, помогая потребителям эффективно управлять своими финансами и увеличивать кредитные лимиты. По данным Bacen, предоставление кредитов на покупку товаров физическими лицами выросло на 18% за 12 месяцев до февраля 2024 года, что является самым высоким показателем за последние пять лет. 

Стратегии снижения рисков включают диверсификацию кредитного портфеля и сегментацию рынка, что является фундаментальным фактором для борьбы с растущим дефолтом, который достиг 72,54 миллиона бразильцев в мае 2024 года, по данным Serasa. Опрос Института Локомотива и MFM Tecnologia показал, что 8 из 10 бразильских семей имеют долги, при этом кредитная карта отвечает за 60% просроченных долгов. Эксперты подчеркивают, что эффективность повышения доступности кредитов заключается в сложности анализа рисков, что становится возможным благодаря инструментам искусственного интеллекта, которые помогают в автоматизации процесса кредитной сегментации и более точном мониторинге мошенничеств. 

Бруно Моура, директор по бизнесу и маркетингу компании klavi &, предлагающей решения на основе Open Finance и Open Data.“Мы считаем, что эффективная стратегия анализа рисков должна основываться главным образом на культуре анализа данных, при которой постоянно оцениваются новые источники информации и регулярно отслеживаются старые источники, учитывая, что поведение общественности часто меняется”, эксперт также указывает, что для безопасного кредитного анализа необходимо получить и проанализировать широкий спектр информации о потенциальном клиенте, включая историю, доходы, текущие финансовые возможности, прошлое платежное поведение и любой тип данных, которые могут статистически доказать свою актуальность.  

Кроме того, он подтверждает, что необходимо иметь хороший мониторинг и постоянное совершенствование используемых технологий, внедрять системы для постоянного мониторинга кредитных показателей клиентов, данных, используемых для постоянного анализа и переоценки моделей, и обновлять технологии, чтобы гибкость процесса принятия решений оставалась постоянной. В связи с этими двумя моментами также важно использовать надежные статистические модели, такие как ИИ, для поведенческого анализа.  

“Использование только традиционных источников данных (таких как кредитные бюро) не улучшит ваше представление о клиенте и в то же время не будет отличать вас от ваших конкурентов.Использование других источников, поскольку соблюдение правил и законов о защите данных имеет важное значение для поиска новых возможностей для улучшения”, - говорит Моура.  

 Роль финансового образования в снижении дефолта 

 Ответственность потребителей в использовании финансовых ресурсов также является важнейшим аспектом на этом пути.В этом смысле Бруно Моура объясняет, что финансовое образование играет ключевую роль, являясь самым разумным способом доказать, что при правильном управлении кредит будет иметь жизненно важное значение для достижения достижений людей и компаний. 

“Инструменты искусственного интеллекта, использующие данные Open Finance, необходимы для этого и могут изменить ситуацию, делая человека правильно рекомендованным для его потребления и профиля жизни, уменьшая вероятность финансовых несоответствий и в то же время показывая потребителю, что, если у него будет здоровая финансовая жизнь, вся экосистема выиграет от”, объясняет Моура. 

По данным Open Finance Brazil, в декабре 2023 года более 42 миллионов бразильцев уже имели активное согласие на обмен данными между банками и финансовыми учреждениями. Кроме того, в 2023 году было запущено 15 новых API, всего более 30 продуктов с API в производстве, что привело к увеличению количества миллиардов еженедельных звонков на втором этапе Open Finance. 

 В связи с финансовым образованием роль компаний заключается во внедрении кредитной политики для балансирования концессии с поддержанием низких ставок дефолта Среди основных политик можно назвать 

(1) Дифференциация аудитории: разные люди имеют разное поведение, поэтому кредитную политику необходимо подгонять под каждую аудиторию, продукт и услугу.  

(2) Оценка и мониторинг переменных: учитывая многочисленные переменные данных, присутствующие в политике, нам необходимо знать о качестве с течением времени, в том числе для оценки того, произошло ли изменение в поведении и есть ли влияние на ожидаемые результаты. примером может служить пандемия: были созданы новые модели поведения и данные, которые ранее предсказывали дефолт, нуждались в замене новыми и которые сумели отслеживать это как можно быстрее, имели меньшее влияние.  

(3) Совместная работа с мошенничеством, сферами обслуживания и сбора средств: кредит - это экосистема, которой нужны все советы, чтобы быть последовательной и единой в пользу стратегии, если что-то не правильно, то влияние будет по всей цепочке.  

Примером того, как компания может значительно повысить доступность кредита без увеличения дефолта, является настройка предложений, правильное управление лимитами и отслеживание клиентов на протяжении всего цикла.  

 “Представьте себе сегодня, сколько профессионалов-фрилансеров в стране и у кого нет соответствующей кредитной истории, но кто имеет последовательность в своих доходах и с доступным кредитом, имел бы возможность развивать свой бизнес, инвестируя в инструменты и оборудование, которые могут сделать его еще больше. С помощью Open Finance можно дать адекватный лимит этому человеку, увеличив доступность кредита, не увеличивая его дефолт, ведь вы точно знаете финансовые возможности человека, а не только его кредитную историю, которая часто начинает расти, объясняет Бруно Моура. 

С помощью этих подходов компании надеются ответственно расширить доступ к кредитам, способствуя устойчивому росту и удерживая просрочку под контролем.