Компании из различных секторов внедряют передовые технологии анализа данных, включая Open Finance и искусственный интеллект, чтобы повысить доступность кредитов без повышения уровня невозвратов. Эти инновации позволяют проводить более точную и персонализированную оценку кредитоспособности, помогая потребителям эффективно управлять своими финансами и увеличивать кредитные лимиты. По данным Центрального банка Бразилии (Bacen), объёмы кредитования физических лиц на покупку товаров выросли на 18% за 12 месяцев, закончившихся в феврале 2024 года, что является самым высоким показателем за последние пять лет.
Стратегии снижения рисков включают диверсификацию кредитного портфеля и сегментацию рынка, которые имеют основополагающее значение для борьбы с растущим уровнем неплатежей, достигшим 72,54 млн бразильцев в мае 2024 года, по данным Serasa. Исследование, проведенное Институтом Locomotiva и MFM Tecnologia, показало, что 8 из 10 бразильских семей имеют долги, причем 60% просроченной задолженности приходится на кредитные карты. Эксперты подчеркивают, что эффективность повышения доступности кредитов заключается в комплексном анализе рисков, обеспечиваемом инструментами искусственного интеллекта, которые помогают автоматизировать процесс принятия решений о выдаче кредитов, выявлять мошенничество, персонализировать предложения и правильно сегментировать клиентов, что позволяет более точно прогнозировать уровень неплатежей и отслеживать их профили.
Об этом рассказывает Бруно Моура, директор по бизнесу и маркетингу компании klavi, предлагающей решения на основе открытых финансов и открытых данных. «Мы считаем, что эффективная стратегия анализа рисков должна основываться, прежде всего, на культуре анализа данных, в рамках которой постоянно анализируются новые источники информации и регулярно отслеживаются старые, учитывая частые изменения общественного поведения», — отмечает он. Эксперт также подчёркивает, что для надёжного кредитного анализа необходимо получить и проанализировать широкий спектр информации о потенциальном клиенте, включая историю, доход, текущую финансовую состоятельность, историю платежей и любые данные, релевантность которых может быть подтверждена статистически.
Кроме того, он подчеркивает необходимость надлежащего мониторинга и постоянного совершенствования используемых технологий, внедрения систем для непрерывного мониторинга кредитоспособности клиентов, анализа данных и постоянной переоценки моделей, а также обновления технологий для поддержания гибкости процесса принятия решений. В связи с этими двумя моментами также важно использовать надежные статистические модели, такие как искусственный интеллект, для поведенческого анализа.
«Использование только традиционных источников данных (например, кредитных бюро) не улучшит ваше понимание клиентов и, в то же время, не выделит вас среди конкурентов. Использование других источников, при условии соблюдения правил и законов о защите данных, крайне важно для поиска новых возможностей для улучшения», — подчёркивает Моура.
Роль финансового образования в снижении уровня неплатежей.
Ответственность потребителя в использовании финансовых ресурсов также является важнейшим аспектом на протяжении всего пути. В этом смысле Бруно Моура объясняет, что финансовое образование играет основополагающую роль, являясь самым разумным способом доказать, что при грамотном управлении кредитование будет иметь решающее значение для достижения целей отдельных лиц и компаний.
«Инструменты искусственного интеллекта, использующие данные открытых финансов, играют в этом ключевую роль и могут сыграть решающую роль, гарантируя, что люди будут получать правильные рекомендации относительно своего потребления и образа жизни, снижая вероятность финансовых несоответствий и в то же время показывая потребителям, что если у них будет здоровая финансовая жизнь, то выиграет вся экосистема», — объясняет Моура.
По данным Open Finance Brazil, в декабре 2023 года более 42 миллионов бразильцев уже дали активное согласие на обмен данными между банками и финансовыми учреждениями. Кроме того, в 2023 году было запущено 15 новых API, что в общей сложности привело к запуску более 30 продуктов с API в эксплуатацию, что привело к миллиардам еженедельных вызовов в рамках второго этапа Open Finance.
В рамках финансового образования роль компаний заключается в реализации кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между кредитованием и поддержанием низкого уровня невыплат. Ключевые направления политики включают:
(1) Дифференциация аудитории: разные люди ведут себя по-разному, поэтому кредитную политику необходимо адаптировать для каждой аудитории, продукта и услуги.
(2) Оценка и мониторинг переменных: учитывая многочисленные переменные данные, присутствующие в политике, необходимо уделять внимание качеству с течением времени, включая оценку изменений в поведении и влияния на ожидаемые результаты. Примером может служить пандемия: сформировались новые модели поведения, и данные, которые ранее предсказывали дефолт, пришлось заменить новыми, а те, кто смог отследить это как можно быстрее, оказали меньшее влияние.
(3) Совместная работа со сферами борьбы с мошенничеством, обслуживания клиентов и взыскания задолженностей: кредитование — это экосистема, в которой все стороны должны быть последовательны и едины в достижении стратегии; если что-то не так, последствия будут ощущаться по всей цепочке.
Одним из примеров того, как компания может значительно повысить доступность кредитов без увеличения уровня невыплат, является персонализация предложений, правильное управление кредитными лимитами и мониторинг клиентов на протяжении всего цикла.
«Представьте, сколько сегодня в стране самозанятых специалистов, не имеющих значительной кредитной истории, но имеющих стабильный доход, которые при наличии кредита могли бы развивать свой бизнес, инвестируя в инструменты и оборудование, которые могут способствовать его дальнейшему росту? С помощью Open Finance можно установить для такого человека соответствующий лимит, повысив доступность кредита без увеличения уровня невыплат, поскольку вы точно знаете его финансовые возможности, а не только его кредитную историю, которая часто только начинается», — объясняет Бруно Моура.
Используя эти подходы, компании надеются ответственно расширить доступ к кредитам, способствуя устойчивому росту и удерживая уровень невыплат под контролем.
