Бразильский институт защиты прав потребителей (Idec) считает неприемлемым решение Центрального банка не регулировать кредитные операции, связанные с Pix, широко известной как «Pix Parcelado». Решение отказаться от разработки правил и позволить каждому учреждению действовать «по своему усмотрению» создаёт атмосферу регуляторного беспорядка, который, как правило, способствует злоупотреблениям, вводит потребителей в заблуждение и усугубляет чрезмерную задолженность в стране.
Хотя Центральный банк решил наложить вето на использование бренда «Pix Parcelado», разрешив учреждениям использовать такие вариации, как «parcelas no Pix» или «crédito via Pix», изменение номенклатуры не устраняет основной риск: потребитель будет по-прежнему сталкиваться с крайне разнородными кредитными продуктами без какого-либо минимального стандарта прозрачности, без обязательных гарантий и без предсказуемости в отношении процентных ставок, сборов, предоставления информации или процедур взыскания.
Отказываясь от усложнения регулирования, Центральный банк даёт понять, что решил не решать проблему, которая уже назрела. Вместо того чтобы устанавливать правила для защиты миллионов бразильцев, он перекладывает ответственность на «свободный рынок», оставляя семьи беззащитными в ситуации, когда банки и финтех-компании имеют полную свободу в определении условий, форматов и издержек, включая самые обременительные.
Этот выбор особенно актуален в стране, где чрезмерная задолженность уже достигла тревожных уровней. Тип кредита, связанный с Pix, именно потому, что он присутствует в момент оплаты и ассоциируется с самым надёжным брендом в бразильской финансовой системе, создаёт уникальные риски: импульсивное заключение договоров, путаница между оплатой и кредитом, недостаточное понимание комиссий и последствий неуплаты. Без стандартов и контроля риск финансовых ловушек растёт в геометрической прогрессии.
Idec предупреждает, что Бразилия движется к сценарию, при котором один и тот же продукт будет функционировать совершенно по-разному в каждом банке, с собственными правилами, разными договорами, разными формами взыскания и разными уровнями защиты. Такая фрагментация подрывает прозрачность, затрудняет сравнение, препятствует социальному контролю и практически лишает потребителя возможности узнать, что именно он заключает договор.
Неприемлемо, что, столкнувшись с проблемой, напрямую затрагивающей миллионы людей, регулирующий орган отказывается от своих обязанностей. Недостаточно просто «контролировать разработку решений»; необходимо регулировать их, осуществлять надзор и гарантировать минимальные стандарты финансовой безопасности. Отказаться от этого — значит отказаться от потребителя.
Pix был создан в рамках государственной политики по демократизации платежей. Превращение его в шлюз для нерегулируемого кредитования без устранения рисков и защиты тех, кто в нём больше всего нуждается, ставит под угрозу это достижение. Idec продолжит добиваться стандартизации, безопасности и прозрачности.
