Предложение федерального правительства создать платформу для кредитов на выплату заработной платы, предназначенных для работников с официальными трудовыми договорами (CLT), которое может быть реализовано в этом году, несет с собой обещание демократизации кредитования, а также проливает свет на ряд вопросов, которые могут усугубить задолженность населения Бразилии и углубить структурные проблемы, связанные с неконтролируемым предложением дешевых кредитов, а пресловутые «ставки» или сайты ставок представляют собой одну из самых больших проблем в этом отношении.
К этому следует добавить тот факт, что платформа может еще больше увеличить количество случаев мошенничества с использованием механизма займов под заработную плату. Хотя такая информация не фиксировалась в течение последних двух лет, в 2022 году бразильская Procons зарегистрировала объем в 57 874 жалоб на мошенничество с займами под заработную плату, что эквивалентно более чем шести жалобам в час.
К этому опасному рецепту мы добавляем проблему задолженности бразильских домохозяйств. Хотя, согласно данным Национальной конфедерации торговли товарами, услугами и туризмом (CNC), опубликованным в конце января, она снизилась на 0,9 процентного пункта за год, возросшая зависимость работников от кредитования может создать долговую спираль, связанную именно со ставками.
Проблема со ставками: далека от завершения
«Ставки» – так стали называться сайты ставок на спорт, которые также проложили путь новому типу сайтов: онлайн-казино, широко известным как «Jogo do Tigrinho» («Игра тигра»). Проблема в том, что Закон 13.756/2018, легализовавший деятельность букмекерских компаний, также установил максимальный четырёхлетний срок для регулирования деятельности Министерства финансов, чего так и не произошло. В результате эти компании действуют в «регуляторной неопределённости», без чётких правил.
Без чётких правил и при значительном рекламном охвате, особенно в социальных сетях, азартные игры превратились в настоящую эпидемию. В 2024 году бразильские семьи потратили на азартные игры около 240 миллиардов реалов, что привело к тому, что более 1,8 миллиона человек оказались в долгах из-за онлайн-гемблинга. По данным Национальной комиссии по азартным играм (CNC), больше всего пострадали семьи с низким доходом: в январе прошлого года их доля составляла 26%, а в декабре — 29%.
В условиях широкой доступности кредитов и не всегда тщательной оценки рисков многие работники могут быть вынуждены использовать зарплатные кредиты для азартных игр в онлайн-играх. Это, конечно, может привести к ещё большему росту задолженности, поскольку работники будут прибегать к новым кредитным операциям для погашения предыдущих долгов, что создаст нисходящую спираль финансовой зависимости. Недавнее исследование, проведённое SPC Brasil совместно с Национальной конфедерацией владельцев магазинов (CNDL), показывает, что процент невыплат среди потребителей, неоднократно прибегающих к этому виду кредита, значительно увеличился, что подтверждает идею о том, что лёгкий доступ без ответственного управления финансами может превратить кредит в высокорискованный инструмент.
Более того, некоторые исследования показывают, что до 60% пользователей игровых платформ могут использовать кредиты, включая кредиты на выплату заработной платы, для ставок. Ситуация усугубляется тем, что, по данным Центрального банка, уровень невыплат по кредитам на выплату заработной платы работниками частного сектора вырос на 0,8 процентного пункта в период с 2023 по 2024 год.
Мошенничество и кредиты на выплату заработной платы
Последние данные Центрального банка свидетельствуют о том, что объем операций с зарплатными кредитами в последние годы стремительно растет, достигнув уровней, требующих более строгого контроля со стороны финансовых учреждений и посреднических платформ.
Проблема становится еще серьезнее, если учесть, что для того, чтобы платформа кредитования под залог заработной платы могла функционировать в крупных масштабах, банкам и финансовым учреждениям придется принимать все более жесткие меры по борьбе с мошенничеством.
Цифровизация финансовых услуг в последние годы привела к значительному росту случаев электронного мошенничества, зачастую изощрённого и трудно поддающегося выявлению. Поэтому инвестиции в технологии и системы кибербезопасности становятся первостепенной необходимостью для снижения рисков, которые могут поставить под угрозу не только финансовое благополучие потребителей, но и стабильность финансовой системы в целом.
Более того, централизация операций на единой платформе может создать благоприятную среду для внутреннего мошенничества и манипулирования данными. Автоматизация и системная интеграция, если они не сопровождаются надежным внутренним контролем, открывают злоумышленникам возможность использовать уязвимости, создавая ситуацию, в которой потери могут быть двоякими: с одной стороны, сотрудники оказываются в долгах, что ставит под угрозу их доход, а с другой стороны, финансовое учреждение может стать жертвой мошенничества, что приведет к увеличению операционных расходов.
Помимо технологий, банкам также необходимо будет полагаться на услуги по формализации банковских кредитов, которые обеспечивают прозрачность и безопасность процесса выдачи и управления этими кредитами. Формализация кредитов на выплату заработной платы предполагает тщательную проверку данных заявителей, что гарантирует выдачу кредитов только тем работникам, которые соответствуют определенным критериям. Этот процесс включает проверку документов, таких как подтверждение дохода и кредитная история, чтобы убедиться в платежеспособности получателей кредита.
В конечном итоге путь вперед должен определяться прозрачностью, подотчетностью и стремлением к балансу между технологическими инновациями и защитой прав потребителей.
Платформа кредитования под заработную плату, несомненно, может предложить значительные преимущества, но эти преимущества не могут быть достигнуты за счёт финансового благополучия работников. Крайне важно, чтобы каждая транзакция сопровождалась тщательным анализом, чтобы меры по борьбе с мошенничеством постоянно пересматривались и обновлялись, а потребители имели доступ к чёткой и точной информации о рисках и условиях кредитования.
Таким образом, мы сможем превратить лёгкий доступ к кредитам в инструмент инклюзивности и развития, а не в инструмент, непреднамеренно усугубляющий долговую нагрузку и экономическую нестабильность. Создание более безопасной и устойчивой финансовой среды неизбежно требует диалога между всеми заинтересованными сторонами и реализации мер, отвечающих вызовам цифровой эпохи.
