Ставки, долги и мошенничество: обратная сторона расширения кредита на заработную плату

A proposta do governo federal de criar uma plataforma para empréstimo consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada (CLTs) – que pode sair do papel ainda esse ano, traz consigo a promessa da democratização do crédito e também joga luz sobre uma série de questões que podem agravar o endividamento da população brasileira e aprofundar problemas estruturais relacionados à oferta desenfreada de crédito de baixo custo – e as famosas “bets”, ou site de apostas, representam um dos maiores desafios nesse sentido.

К этому также добавляется тот факт, что платформа может еще больше увеличить количество случаев государственных переворотов с использованием механизма кредитования заработной платы (хотя эта информация не учитывалась в последние два года, в 2022 году бразильская Procons зарегистрировала объем 57 874 жалобы на мошенничество с кредитами на заработную плату (что составило более шести жалоб в час.

В этот опасный доход мы также добавляем проблему задолженности бразильских семей. Хотя она упала на 0,9 процентных пункта за год, согласно данным Национальной конфедерации торговли товарами, услугами и туризмом (CNC), опубликованным в конце января, большая подверженность работников кредитованию может создать спираль задолженности, связанной именно со ставками.

Проблема со ставкой: далеко не закончена

As “bets” são como ficaram conhecidos os sites de apostas esportivas, que acabaram, também, abrindo caminho para um novo tipo de site de apostas, os cassinos online – comumente chamados como “Jogo do Tigrinho”. O problema é que a lei 13.756/2018, que autorizou as empresas de apostas, também previa um prazo máximo de quatro anos para que o Ministério da Fazenda regulamentasse a atividade, o que não aconteceu. O resultado é que essas empresas operam dentro de um “limbo regulatório”, sem regras claras. 

Без четких правил и со значительным охватом рекламы, особенно в социальных сетях, азартные игры стали эпидемией. В 2024 году бразильские семьи поставили около 240 миллиардов рандов на ставки 26%, в результате чего более 1,8 миллиона человек объявили дефолт из-за виртуальных ставок. Больше всего пострадали семьи с самым низким доходом, по данным CNC: в январе прошлого года они представляли 26% 2 декабря, это число достигло 29%.

В условиях, когда предложение кредитов широко облегчается, а анализ рисков не всегда углубляется, многие работники могут быть вынуждены использовать кредиты на заработную плату, чтобы делать ставки на онлайн-игры Очевидно, что это может привести к еще большему увеличению долга, при этом работники прибегают к новым кредитным операциям для погашения предыдущих долгов, создавая негативную спираль финансовой зависимости. Недавнее исследование SPC Brazil в партнерстве с Национальной конфедерацией владельцев магазинов (CNDL) указывает, что процент дефолта среди потребителей, которые неоднократно платят за этот вид кредита, значительно увеличился, усиливая идею о том, что простота доступа к ответственному кредиту может превратить его в финансовый инструмент.

Более того, некоторые исследования указывают на то, что до 60% пользователей игорных платформ могут использовать кредитные деньги, включая расчет заработной платы, для betting.And чтобы сделать ситуацию еще более драматичной, объем дефолта по кредитам на заработную плату для работников частного сектора увеличился на 0,8 процентных пункта в период с 2023 по 2024 год, по данным ЦБ. 

Мошенничество и кредит на заработную плату

Последние данные ЦБ свидетельствуют о том, что объем зарплатных кредитов в последние годы стремительно рос, достигнув уровней, требующих более жесткого мониторинга финансовых институтов и посреднических платформ. 

Проблема усугубляется тем фактом, что для того, чтобы платформа кредитования заработной платы работала в больших масштабах, банки и финансовые учреждения будут вынуждены принимать все более решительные меры по борьбе с мошенничеством.

Сценарий цифровизации финансовых услуг показал, в последние годы, значительный рост случаев электронного мошенничества, часто изощренных и трудно обнаруживаемых Таким образом, необходимость инвестиций в технологии и системы кибербезопасности становится императивом для смягчения рисков, которые могут поставить под угрозу не только финансовое здоровье потребителей, но и стабильность финансовой системы в целом. 

Кроме того, централизация операций на единой платформе может создать среду, способствующую возникновению внутреннего мошенничества и манипулирования данными Автоматизация и интеграция систем, когда они не сопровождаются надежным внутренним контролем, открывают вредоносным агентам пространство для использования уязвимостей, предлагая сценарий, где потеря может быть двоякой: с одной стороны, работник вовлечен в долги, которые поставят под угрозу их доходы, а с другой - финансовое учреждение может стать жертвой мошенничества, увеличивающего операционные расходы.

Помимо технологий, банкам также необходимо будет полагаться на услуги по оформлению банковских кредитов, в рамках которых предоставление и управление этими кредитами осуществляется прозрачным и безопасным образом. формализация кредитов на заработную плату предполагает тщательную проверку данных заявителя, гарантируя, что кредиты предоставляются только работникам, которые соответствуют определенным критериям приемлемости. Этот процесс включает анализ документов, таких как подтверждение дохода и кредитной истории, чтобы гарантировать, что бенефициары могут соблюдать выплаты.

В конечном счете, путь, по которому следует идти, должен руководствоваться прозрачностью, ответственностью и поиском баланса между технологическими инновациями и защитой прав потребителей. 

Платформа займов для расчета заработной платы, несомненно, может предложить значительные преимущества, но эти выгоды не могут быть достигнуты за счет финансового благополучия работников. Крайне важно, чтобы каждая операция сопровождалась тщательным анализом, чтобы меры по борьбе с мошенничеством постоянно пересматривались и обновлялись и чтобы потребители имели доступ к четкой и точной информации о рисках и условиях заключенного кредита. 

Таким образом, мы можем превратить облегченный доступ к кредитам в инструмент инклюзивности и развития, а не в инструмент, который непреднамеренно углубляет долг и экономическую нестабильность. Создание более безопасной и устойчивой финансовой среды обязательно предполагает диалог между всеми участниками и реализацию мер, отвечающих вызовам, вызванным цифровой эпохой.