Ce este un achizitor și de ce a devenit un jucător cheie în progresul fintech-urilor

Creșterea accelerată a pieței fintech a plasat metodele de plată în centrul strategiei de afaceri. potrivit consultanței Allied Market Research, sectorul fintech global este de așteptat să crească cu o rată medie anuală de 231TP3 T până în 2028, determinată în principal de soluțiile de plată digitală, Banking as a Service (BaaS) și marketplaces.din acest motiv, cifra dobânditorului numit și acreditar are un rol structural pentru companiile care operează cu tranzacții financiare.

Dobânditorul este societatea responsabilă de conectarea comerciantului, aplicației sau platformei la sistemul de carduri, permițând autorizarea, procesarea și decontarea tranzacțiilor. este cea care primește operațiunea începută la punctul de vânzare fizic sau digital, transmite către steagul cardului și banca emitentă și, după aprobare, organizează transferul sumelor către destinatar.

“Fără dobânditor, plata cu cardul pur și simplu nu se întâmplă. Este coloana vertebrală a tranzacției de profil, spune Segundo a lui Rafael Franco, CEO al Alfacode, companie specializată în dezvoltarea platformelor financiare digitale

În practică, atunci când un utilizator face o achiziție într-o aplicație sau comerț electronic, tranzacția se desfășoară printr-un lanț care implică un sistem de vânzări, dobânditor, pavilion și bancă emitentă. după autorizare, acreditatorul este responsabil pentru organizarea termenelor de decontare, comisioanelor, ratelor și așa-numitului program de creanțe, pas care are un impact direct asupra fluxului de numerar al afacerii.

Acest rol a câștigat și mai multă relevanță, deoarece fintech-urile și-au asumat funcții bancare tradiționale. Datele de la Asociația Braziliană a Fintech-urilor (ABFintechs) indică faptul că peste 60% dintre fintech-urile braziliene oferă deja alternative complete la sistemul financiar tradițional, inclusiv conturi digitale, credit și soluții integrate de plată.

Achiziția nu mai este doar un serviciu operațional.“Interferează direct cu capacitatea de scalare, rata de conversie a tranzacțiilor, marja financiară și controlul riscului”, explică Franco. Eșecurile de autorizare sau instabilitatea procesării, de exemplu, duc la abandonarea aproape imediată a achiziției, în special în aplicațiile mobile.

Un alt punct sensibil este impactul financiar. comisioanele MDR, termenele limită de transfer și condițiile de anticipare a creanțelor pot schimba semnificativ rezultatul fintech-urilor care operează cu volum tranzacțional ridicat. Studiul McKinsey arată că consumatorii care folosesc mijloace digitale de plată cheltuiesc, în medie, cu 301TP3 T mai mult decât cei care folosesc bani fizici ceea ce crește relevanța unei operațiuni eficiente de achiziție.

În plus, managementul riscului a devenit central. Chargeback-urile, frauda și disputele fac parte din viața de zi cu zi a operațiunilor financiare digitale.“ Modul în care este structurată achiziția influențează predictibilitatea numerarului și chiar sănătatea financiară a companiei”, spune el.

Confuzia dintre achizitor, gateway și subdobânditor este încă comună pe piață. achizitorul este cel care procesează și decontează tranzacția. gateway-ul acționează ca stratul tehnologic care conectează checkout-ul la diferiți furnizori și poate oferi rutare și redundanță. subdobânditorul acționează ca intermediar, utilizat pe scară largă în piețe și platforme cu receptori multipli, facilitând intrarea comercianților în ecosistem.

Alegerea dintre aceste modele implică compromisuri. “Fiecare decizie are implicații clare în ceea ce privește costul, controlul, riscul de reglementare și capacitatea de a scala”, spune Franco.

Atunci când evaluează un achizitor, experții recomandă respectarea stabilității operațiunii, a calității API-urilor, a capacității de asistență, a termenelor limită de decontare și a politicilor de rambursare. Este, de asemenea, esențial să înțelegem dacă structura acceptă modele mai complexe, cum ar fi împărțirea plăților, recurența și receptoarele multiple, din ce în ce mai frecvente în universul fintech.

“Un achizitor este o infrastructură critică. în multe cazuri, definește dacă produsul va crește previzibil sau va acumula probleme operaționale pe parcurs. Într-un ecosistem financiar din ce în ce mai digital, puterea acestei alegeri a devenit unul dintre factorii care separă operațiunile scalabile de proiectele care nu sunt altceva decât pilot.”, conchide Franco.