Chiar că este foarte util pentru ca populația să aibă acces la produse și servicii esențiale pentru supraviețuirea sa, creditul ajunge să fie un mare tabu aici în Brazilia.Datele Institutului Brazilian de Cercetare și Analiză a Datelor (Ibpad) arată că aproximativ 73% dintre brazilieni se simt excluși financiar tocmai pentru că nu reușesc să aibă acces la această facilitate. Parțial, problema se datorează modelelor tradiționale de evaluare, că nu reușesc să captureze comportamentele financiare ale persoanelor care operează în afara structurilor bancare formale
Cu asta, utilizarea datelor alternative poate fi marele atu al instituțiilor financiare, care încă se bazează pe informații foarte depășite de birouri de credit atunci când evaluează clienți potențiali. Pentru a avea o idee, un raport al Băncii Mondiale (Global Findex Database) arată că 45% dintre brazilieni sunt sub-bancarizați, recurgându-se în principal la tranzacții în numerar sau servicii financiare alternative.
Pe de altă parte, Pix a avut o adopție explozivă, fiind folosit regulat de peste 70% din populația adultă,conform Bancul Central. Creșterea plăților digitale prezintă o oportunitate uriașă de a redefini evaluarea creditului, dar instituțiile financiare încă se adaptează la asta
Potrivit cu Igor Castroviejo, manager de țară la 1datapipe, furnizor de soluții de insight-uri pentru consumatori bazate pe IA, cea mai mare greșeală a instituțiilor în momentul evaluării creditului este să definească persoanele care nu au un istoric bancar ca având un scor slab. „Asta pur și simplu nu este adevărat“. În prezent, avem tehnologii pentru a evalua comportamentele financiare reale, dincolo de modelele de credit depășite, punctează executivul
IA și date alternative: deblocarea creditului
Considerată tehnologia momentului, Inteligența artificială a fost foarte utilă în domeniul evaluării creditului. Prin intermediul utilizării sale combinate cu analiza datelor, ea este capabilă să ofere perspective care depășesc cu mult extrasele bancare tradiționale. Analizând comportamentele financiare reale, modelele bazate pe această tehnologie pot oferi o viziune mai clară și mai inclusivă asupra capacității de credit
Atât de adevărat este acest lucru încât un studiu realizat de Cinnecta arată că aproximativ 50% dintre instituțiile financiare utilizează deja IA în procesele lor de credit, cu 70% dintre echipe considerând o prioritate ridicată instalarea de noi tehnologii pentru a îmbunătăți din ce în ce mai mult evaluările
Cu toate acestea, care ar fi principalele surse ale acestor date alternative? Iată câteva exemple:
Utilizarea telefonului mobil Frecvența de reîncărcare, plata de facturi și obiceiurile de consum indică stabilitate financiară
Plăți pentru facturi și chirie Plățile la timp pentru servicii esențiale sunt indicatori puternici ai responsabilității financiare
Comerț electronic și tranzacții digitale Standarde de cumpărare și plăți în serviciile BNPL (Cumpără acum, Plătește mai târziu) arată fiabilitatea consumatorului
Date sociale și comportamentale– Amprente digitale, ca ca de muncă, educație și rețele profesionale, reveală potențialul de credit
Aceste informații bazate pe IA permit creditorilor să depășească modelele învechite și să extindă accesul financiar pentru milioane de oameni, explică Igor Castroviejo
Rolul Pix în incluziunea financiară
Pix devine rapid un instrument extrem de puternic pentru incluziunea financiară în Brazilia, permițând milioane de oameni să construiască un istoric de tranzacții fără a avea nevoie de o bancă tradițională. Cu peste 26 de trilioane de R$ tranzacționate în ultimul an prin intermediul platformei,conform Bancul Central, instituțiile financiare au o mină de aur de date la dispoziție. Aceasta, însă, de când adoptă strategii bazate pe IA
Potrivit cu Igor Castroviejo, explozia plăților digitale în Brazilia este o schimbare fundamentală de joc care trebuie luată în considerare de autorități. „Instituțiile financiare care nu vor încorpora acest tip de informație vor ignora viitorul creditului“, atestare
De ce IA este esențială
Creditorii clasifică adesea clienții fără istoric de credit ca fiind de risc ridicat doar pentru că nu au înregistrări financiare convenționale. IA contestă această viziune, concentrându-se pe perspective comportamentale în timp real, în loc de doar pe baza performanței anterioare a creditului
Un studiu realizat de Juniper Research preconizează că evaluările de credit bazate pe IA vor duce la o creștere de 67% a oportunităților de împrumuturi în piețele emergente până în 2028. Instituții financiare care vor adopta această schimbare își vor putea extinde baza de clienți, reducerea ratelor de neplată și crearea unui ecosistem de credit mai echitabil, puncta Igor Castroviejo
Cu asta, în loc să depindă doar de metode învechite, instituțiile financiare trebuie să adopte modele dinamice și în timp real, care reflectă comportamentul modern al consumatorului. Industria de credit se află la o răscruce. Sau evoluăm și includem mai multe persoane, noi continuăm să excludem milioane pe baza unor standarde depășite, puncta Igor Castroviejo
Ora de a acționa este acum
Instituțiile financiare care vor adopta modele de credit impulsionate de IA vor conduce următoarea ondă de incluziune financiară. Cum tehnologia există deja, acum acum întrebarea este cine va fi primul care o va folosi în mod strategic
Pe măsură ce Brazilia se îndreaptă spre un viitor financiar mai inclusiv, adevărată întrebare nu este „dacă” IA poate umple această lacună pe piața de credit, ci "cine" va fi pionierul acestui mișcări. „Aceasta va încuraja doar crearea de produse axate pe nevoile reale ale oamenilor“. În plus, măsura reduce inegalitățile prin extinderea accesului la credit, metode de plată electronice și produse bancare mai simple și cu costuri reduse, finalizează Igor
