Tá cuideachtaí i réimsí éagsúla ag glacadh le teicneolaíochtaí anailísíochta sonraí chun cinn le Maoiniú Oscailte agus le hintleacht shaorga chun infhaighteacht creidmheasa a mhéadú gan rátaí mainneachtana a ardú. Ceadaíonn na nuálaíochtaí seo measúnuithe creidmheasa níos cruinne agus níos pearsantaithe, rud a chabhraíonn le tomhaltóirí a gcuid airgeadais a bhainistiú go héifeachtúil agus a dteorainneacha creidmheasa a mhéadú. De réir sonraí ó Bhanc Ceannais na Brasaíle (Bacen), d'fhás iasachtaí le haghaidh ceannach earraí ag daoine aonair 18% sna 12 mhí a chríochnaigh i mí Feabhra 2024, an méadú is airde le cúig bliana anuas.
I measc na straitéisí maolaithe riosca tá éagsúlú an phunann creidmheasa agus deighilt an mhargaidh, atá bunúsach chun déileáil leis an ráta mainneachtana atá ag fás, a shroich 72.54 milliún Brasaíleach i mí na Bealtaine 2024, de réir Serasa. Léirigh taighde ón Locomotiva Institute agus MFM Tecnologia go bhfuil 8 as 10 dteaghlach Brasaíleach i bhfiacha, agus cártaí creidmheasa freagrach as 60% de na fiacha atá thar téarma. Leagann saineolaithe béim ar an bhfíric go bhfuil éifeachtacht mhéadaithe infhaighteachta creidmheasa i gcastacht na hanailíse riosca, arna cumasú ag uirlisí AI, a chabhraíonn leis an bpróiseas cinnteoireachta creidmheasa a uathoibriú, calaois a bhrath, tairiscintí a phearsantú, agus custaiméirí a dheighilt i gceart, rud a chuireann ar chumas réamhaisnéis níos cruinne a dhéanamh ar rátaí mainneachtana agus monatóireacht a dhéanamh ar phróifílí.
Míníonn Bruno Moura, stiúrthóir gnó agus margaíochta ag klavi – cuideachta a thairgeann réitigh bunaithe ar Airgeadas Oscailte agus Sonraí Oscailte – é seo. “Creidimid gur cheart straitéis anailíse riosca éifeachtach a bheith bunaithe go príomha ar chultúr anailíse sonraí, ina ndéantar measúnú leanúnach ar fhoinsí nua faisnéise agus ina ndéantar monatóireacht rialta ar fhoinsí níos sine, i bhfianaise go n-athraíonn iompar an phobail go minic,” a mheasann sé. Leagann an saineolaí béim freisin ar an bhfíric, chun anailís chreidmheasa shlán a dhéanamh, go bhfuil sé riachtanach raon leathan faisnéise faoin gcliant ionchasach a fháil agus a anailísiú, lena n-áirítear stair, ioncam, acmhainn airgeadais reatha, iompar íocaíochta san am atá thart, agus aon chineál sonraí is féidir a chruthú go staitistiúil a bheith ábhartha.
Ina theannta sin, leagann sé béim ar an ngá atá le dea-mhonatóireacht agus feabhsú leanúnach ar na teicneolaíochtaí a úsáidtear, córais a chur i bhfeidhm chun feidhmíocht chreidmheasa custaiméirí a mhonatóiriú go leanúnach, na sonraí a úsáidtear le haghaidh anailíse, agus athmheasúnú leanúnach ar shamhlacha, chomh maith le teicneolaíochtaí a nuashonrú chun aclaíocht a choinneáil sa phróiseas cinnteoireachta. Nasctha leis an dá phointe seo, tá sé tábhachtach freisin samhlacha staitistiúla láidre amhail hintleacht shaorga a úsáid le haghaidh anailíse iompraíochta.
“Ní fheabhsóidh úsáid foinsí sonraí traidisiúnta amháin (amhail biúrónna creidmheasa) do thuiscint ar do chustaiméir agus, ag an am céanna, ní dhéanfaidh sé idirdhealú idir tú féin agus do chuid iomaitheoirí. Tá sé ríthábhachtach foinsí eile a úsáid, fad is a leanann tú rialacha agus dlíthe cosanta sonraí, chun deiseanna nua feabhsúcháin a aimsiú,” a deir Moura.
Ról an oideachais airgeadais i laghdú rátaí mainneachtana.
Tá freagracht tomhaltóirí maidir le húsáid acmhainní airgeadais ina gné ríthábhachtach ar fud an turais freisin. Sa chiall seo, míníonn Bruno Moura go bhfuil ról bunúsach ag oideachas airgeadais, agus gurb é an bealach is cliste chun a chruthú, má dhéantar dea-bhainistíocht air, go mbeidh creidmheas ríthábhachtach chun spriocanna daoine aonair agus cuideachtaí a bhaint amach.
“Tá uirlisí intleachta saorga a úsáideann sonraí Airgeadais Oscailte riachtanach chuige seo agus is féidir leo difríocht a dhéanamh, ag cinntiú go bhfaigheann daoine an chomhairle cheart dá bpróifíl tomhaltais agus stíl mhaireachtála, ag laghdú an fhéidearthachta go dtarlóidh neamhréireachtaí airgeadais agus, ag an am céanna, ag taispeáint do thomhaltóirí má bhíonn saol airgeadais sláintiúil acu, go mbainfidh an éiceachóras ar fad leas as,” a mhíníonn Moura.
De réir sonraí ó Open Finance Brazil, i mí na Nollag 2023, bhí toiliú gníomhach ag níos mó ná 42 milliún Brasaíleach cheana féin maidir le comhroinnt sonraí idir bainc agus institiúidí airgeadais. Ina theannta sin, in 2023, seoladh 15 API nua, ina raibh níos mó ná 30 táirge san iomlán le APIanna i dtáirgeadh, rud a spreag na billiúin glaonna seachtainiúla i gcéim 2 de Open Finance.
Nasctha le hoideachas airgeadais, is é ról na gcuideachtaí beartais chreidmheasa a chur i bhfeidhm chun cothromaíocht a bhaint amach idir iasachtaí agus rátaí mainneachtana ísle a choinneáil. Áirítear ar na príomhbheartais:
(1) Difreáil lucht féachana: bíonn iompraíochtaí difriúla ag daoine difriúla, dá bhrí sin, ní mór an polasaí creidmheasa a shaincheapadh do gach lucht féachana, táirge agus seirbhís.
(2) Measúnú agus monatóireacht ar athróga: i bhfianaise na n-athróg sonraí iomadúla atá i láthair i mbeartais, ní mór dúinn aird a thabhairt ar cháilíocht le himeacht ama, lena n-áirítear measúnú a dhéanamh ar cibé an raibh athrú ar iompar agus cibé an raibh tionchair ar na torthaí a bhfuiltear ag súil leo. Sampla amháin ab ea an phaindéim: cruthaíodh iompraíochtaí nua agus b'éigean sonraí a thuar mainneachtain roimhe seo a athsholáthar le sonraí nua, agus bhí tionchar níos lú ag na daoine a bhí in ann monatóireacht a dhéanamh air seo chomh tapa agus ab fhéidir.
(3) Ag obair i gcomhar le réimsí na calaoise, na seirbhíse do chustaiméirí agus na mbailiúchán: is éiceachóras é an creidmheas a bhfuil gá aige le gach duine a bheith comhsheasmhach agus aontaithe agus straitéis á saothrú aige; mura bhfuil rud éigin ceart, beidh an tionchar le brath ar fud an tslabhra.
Sampla amháin de conas is féidir le cuideachta infhaighteacht creidmheasa a mhéadú go suntasach gan rátaí mainneachtana a mhéadú ná tairiscintí a phearsantú, teorainneacha creidmheasa a bhainistiú i gceart, agus custaiméirí a mhonatóiriú i rith an timthrialla ar fad.
“Samhlaigh cé mhéad gairmí féinfhostaithe atá sa tír inniu nach bhfuil stair chreidmheasa shuntasach acu, ach a bhfuil ioncam comhsheasmhach acu agus, le creidmheas ar fáil, a mbeadh an deis acu a ngnólachtaí a fhás, ag infheistiú in uirlisí agus i dtrealamh a d’fhéadfadh iad a chur ag fás níos mó fós? Le Maoiniú Oscailte, is féidir teorainn chuí a thabhairt don duine seo, ag méadú infhaighteacht creidmheasa gan a ráta mainneachtana a mhéadú, mar go bhfuil a fhios agat go díreach cad é cumas airgeadais an duine agus ní hamháin cad é a stair chreidmheasa, nach mbíonn ach ag tosú go minic,” a mhíníonn Bruno Moura.
Leis na cineálacha cur chuige seo, tá súil ag cuideachtaí rochtain ar chreidmheas a leathnú ar bhealach freagrach, fás inbhuanaithe a chur chun cinn agus rátaí mainneachtana a choinneáil faoi smacht.
