Cum ar putea companiile să sporească disponibilitatea de credit fără să crească rata de neplată?

Companii din diverse sectoare adoptă tehnologii avansate de analiză a datelor cu Open Finance și inteligență artificială pentru a-și mări oferta de credite fără a crește rata de neachitare. Aceste inovații permit evaluări de credit mai precise și personalizate, ajutând consumatorii să își gestioneze finanțele eficient și să își mărească limitele de credit. Conform datelor Băncii Centrale, acordarea de împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri de către persoane fizice a crescut cu 18% în cei 12 luni până în februarie 2024, cea mai mare creștere din ultimii cinci ani. 

Strategiile pentru mitigarea riscurilor includ diversificarea portofoliului de credite și segmentarea pieței, fundamentale pentru a face față creșterii neperformanțelor, care a atins 72,54 milioane de brazilieni în mai 2024, potrivit Serasa. Un studiu al Institutului Locomotiva și al MFM Tehnologie a dezvăluit că 8 din 10 familii braziliene sunt îndatorate, cardul de credit fiind responsabil pentru 60% din datoriile în întârziere. Experții subliniază că eficacitatea creșterii disponibilității de credit constă în complexitatea analizei riscurilor, facilitată de instrumentele de IA, care ajută la automatizarea procesului de decizie de credit, detectarea fraudelor, personalizarea ofertelor și segmentarea corectă a clienților, permițând o predicție mai precisă a neperformanțelor și monitorizarea profilurilor. 

Asta explică Bruno Moura, director de afaceri și marketing la klavi – companie care oferă soluții bazate pe Open Finance și Open Data. „Credem că o strategie eficientă de analiză a riscului trebuie să se bazeze în principal pe o cultură de analiză a datelor, în care noi surse de informații sunt evaluate constant, iar sursele vechi sunt monitorizate periodic, având în vedere că comportamentul publicului se schimbă frecvent”, apreciază el. Specialistul subliniază, de asemenea, că pentru o analiză de credit sigură este nevoie să se obțină și să se analizeze o gamă largă de informații despre clientul potențial, inclusiv istoricul, venitul, capacitatea financiară actuală, comportamentul de plată trecut și orice tip de date care pot demonstra statistic relevanța lor.  

De asemenea, subliniază necesitatea unui monitorizare și îmbunătățire continuă a tehnologiilor utilizate, implementând sisteme pentru monitorizarea continuă a performanței de credit a clienților, a datelor utilizate pentru analiză și reevaluarea constantă a modelelor, precum și actualizarea tehnologiilor pentru a menține o agilitate constantă în procesul de luare a deciziilor. Legat de aceste două puncte, este important să se utilizeze și modele statistice robuste, precum AI, pentru analiza comportamentală.  

Folosirea doar a surselor tradiţionale de date (cum ar fi birourile de credit) nu va îmbunătăţi perspectiva asupra clientului tău şi, în acelaşi timp, nu te va diferenţia de concurenţi. Utilizarea altor surse, respectând totodată regulile şi legile privind protecţia datelor, este esenţială pentru a descoperi noi oportunităţi de îmbunătăţire”, subliniază Moura.  

 Rolul educației financiare în reducerea neconformității. 

 Responsabilitatea consumatorilor în utilizarea resurselor financiare este, de asemenea, un aspect crucial de-a lungul întregii călătorii. În acest sens, Bruno Moura explică faptul că educația financiară are un rol fundamental, fiind cea mai inteligentă modalitate de a demonstra că, dacă este bine administrat, creditul va fi vital pentru realizarea aspirațiilor persoanelor și companiilor. 

Instrumentele de inteligență artificial care utilizează date Open Finance sunt esențiale pentru acest lucru și pot face diferența, aducând persoanei sfaturi corecte în funcție de profilul său de consum și de viață, reducând posibilitatea de discrepanțe financiare și, în același timp, demonstrând consumatorului că dacă are o viață financiară sănătoasă, întregul ecosistem va beneficia”, explică Moura. 

Conform datelor Open Finance Brasil, în decembrie 2023, peste 42 de milioane de brazilieni aveau deja consimțământ activ pentru partajarea datelor între bănci și instituții financiare. Mai mult, în 2023 au fost lansate 15 noi API-uri, ajungând la peste 30 de produse cu API-uri în producție, stimulând miliarde de apeluri săptămânale în faza 2 a Open Finance. 

 Legată de educația financiară, rolul companiilor este introducerea unor politici de creditare pentru a echilibra acordarea cu menținerea unor rate scăzute de neplată. Printre cele mai importante politici se numără: 

(1) Diferențierea publicului: Persoane diferite au comportamente diferite, prin urmare, politica de credit trebuie adaptată fiecărui public, produs și serviciu.  

(2) Evaluarea și monitorizarea variabilelor: Având în vedere numeroasele variabile de date prezente în politici, trebuie să fim atenți la calitate de-a lungul timpului, inclusiv pentru a evalua dacă a existat o schimbare de comportament și dacă există impact asupra rezultatelor previzionate. Un exemplu a fost pandemia: au fost create noi comportamente și datele care prevedeau anterior neîndeplinirea obligațiilor au trebuit înlocuite cu altele noi, iar cei care au reușit să monitorizeze acest lucru cât mai repede posibil au avut un impact mai redus.  

(3) Cooperare cu departamentele de fraudă, asistență și recuperare a creanțelor: Creditul este un ecosistem care necesită ca toate punctele să fie consistente și unite în vederea unei strategii; dacă ceva nu este corect, impactul se va resimți pe întreaga rețea.  

Un exemplu de cum o companie poate crește semnificativ disponibilitatea de credit fără a crește rata de neplată este personalizarea ofertelor, gestionarea corectă a limitelor și monitorizarea clienților pe tot parcursul ciclului.  

 Imaginează astăzi câți profesioniști independenți există în țară care nu au un istoric relevant de creditare, dar care au o venitu constant și, având acces la credit, ar avea potențialul de a-și dezvolta afacerile, investind în instrumente și echipamente care le-ar putea stimula creșterea. Cu Open Finance, este posibil să se acorde un plafon adecvat pentru astfel de persoane, crescând disponibilitatea de credit fără a crește rata de neplată, deoarece cunoști exact capacitatea financiară a persoanei, nu doar istoricul ei de creditare, care, deseori, abia începe”, explică Bruno Moura. 

Cu aceste abordări, companiile speră să extindă accesul la credit în mod responsabil, promovând o creștere sustenabilă și menținând rata de neplată sub control.