Companii din diverse sectoare adoptă tehnologii avansate de analiză a datelor cu Open Finance și inteligență artificială pentru a crește oferta de credit fără a crește ratele de neplată. Aceste inovații permit evaluări de credit mai precise și personalizate, ajutând consumatorii să își gestioneze finanțele într-un mod eficient și să își crească limitele de credit. Conform datelor de la Bacen, concesiile de împrumuturi pentru achiziția de bunuri de către persoane fizice au crescut cu 18% în cele 12 luni până în februarie 2024, cea mai mare creștere din ultimii cinci ani.
Strategiile pentru atenuarea riscurilor includ diversificarea portofoliului de credit și segmentarea pieței, fundamentale pentru a face față creșterii neplății, care a atins 72,54 de milioane de brazilieni în mai 2024, conform Serasa. O cercetare a Institutului Locomotiva și MFM Tehnologie a relevat că 8 din 10 familii braziliene sunt îndatorate, cu cardul de credit fiind responsabil pentru 60% din datoriile restante. Specialiștii subliniază că eficacitatea creșterii disponibilității creditului constă în complexitatea analizei riscurilor, viabilizată prin instrumente de IA, care ajută la automatizarea procesului de decizie de credit, detectarea fraudelor, personalizarea ofertelor și segmentarea corectă a clienților, permițând o previziune mai precisă a neplății și monitorizarea profilurilor.
Este este explică Bruno Moura, director de afaceri și marketing al klavi – companie care oferă soluții bazate pe Open Finance și Open Data. „Credem că o stratagema eficientă de analiză a riscurilor ar trebui să se bazeze în principal pe o cultură a analizei datelor“, în care noi surse de informație sunt evaluate constant și sursele vechi sunt monitorizate regulat, având în vedere că comportamentul publicului se schimbă frecvent, evaluează. Specialistul subliniază, încă, că pentru o analiză de credit sigură este necesar să obții și să analizezi o gamă largă de informații despre clientul potențial, inclusiv istoric, venit, capacitatea financiară actuală, comportamentul de plată trecut și orice tip de date care ar putea avea dovedită relevanța sa din punct de vedere statistic.
În plus, el subliniază că este necesar să existe o bună monitorizare și îmbunătățire continuă a tehnologiilor utilizate, implementarea sistemelor pentru a monitoriza continuu performanța de credit a clienților, datele utilizate pentru analiza și reevaluarea constantă a modelelor, în afară de actualizarea tehnologiilor pentru ca agilitatea în procesul de luare a deciziilor să rămână constantă. Atragat la cele două puncte, de asemenea, este important să se utilizeze modele statistice robuste ca AI pentru analiza comportamentală.
„Folosirea doar a surselor tradiționale de date (cum ar fi birourile de credit) nu va îmbunătăți viziunea dumneavoastră asupra clientului și, în același timp, nu te va diferenția de concurenții tăi. Utilizarea altor surse, atâta timp cât se respectă regulile și legile de protecție a datelor, este esențială pentru a găsi noi oportunități de îmbunătățire, subliniază Moura.
Rolul educației financiare în reducerea neplății
Responsabilitatea consumatorilor în utilizarea resurselor financiare este, de asemenea, un aspect crucial pe parcursul călătoriei. În acest sens, Bruno Moura explică că educația financiară are un rol fundamental, fiind cea mai inteligentă modalitate de a dovedi că, dacă este bine administrat, creditul va fi vital pentru realizarea realizărilor persoanelor și companiilor.
Instrumentele de inteligență artificială care folosesc date din Open Finance sunt esențiale pentru asta și vor putea face diferența, facând ca persoana să fie corect sfătuită pentru profilul său de consum și viață, reducând posibilitatea de întâlniri financiare necorespunzătoare și în același timp, aratând consumatorului că, dacă are o viață financiară sănătoasă, întregul ecosistem va fi beneficiat, explică Moura.
Conform datelor de la Open Finance Brasil, în decembrie 2023, peste 42 de milioane de brazilieni aveau deja consimțăminte active pentru partajarea datelor între bănci și instituții financiare. În plus, în 2023 au fost lansate 15 API-uri noi, totalizând peste 30 de produse cu API-uri în producție, impulsionează miliarde de apeluri săptămânale în faza 2 a Open Finance.
Atrasată la educația financiară, rolul companiilor este introducerea de politici de credit pentru a echilibra acordarea cu menținerea unor rate scăzute de neplată. Printre principalele politici se numără
(1) Diferențierea publiculuioameni diferiți au comportamente diferite, prin urmare, politica de credit trebuie să fie personalizată pentru fiecare public, produs și serviciu.
(2) Evaluarea și monitorizarea variabileloravând în vedere numeroasele variabile de date prezente în politici, trebuie să fim atenți la calitate pe parcursul timpului, inclusiv pentru a evalua dacă a avut loc o schimbare de comportament și dacă există impacturi asupra rezultatelor prevăzute. Un exemplu a fost pandemia: s-au creat comportamente noi și datele care înainte preziceau neplata, au fost nevoiți să fie înlocuiți cu altele noi și cine a reușit să monitorizeze asta cât mai repede posibil, a avut un impact mai mic.
(3) Colaborare cu domeniile de fraudă, asistență și facturarecreditul este un ecosistem care necesită ca toate părțile să fie consistente și unite în favoarea unei strategii, dacă ceva nu este corect, impactul va fi în întreaga lanț.
Un exemplu de cum o companie poate crește semnificativ disponibilitatea creditului fără a crește neplata este personalizarea ofertelor, a face management corect al limitelor și a urmări clienții pe tot parcursul ciclului.
Imagine astăzi câți profesioniști independenți există în țară și care nu au un istoric de credit relevant, dară o consistență în venitul său și cu credit disponibil ar avea posibilitatea de a-și dezvolta afacerile, investind în unelte și echipamente care pot să te ajute să crești și mai mult? Cu Open Finance, este posibil să se stabilească o limită adecvată pentru această persoană, creșterea disponibilității de credit fără a crește neplata acestuia, până la urmă știi cu exactitate capacitatea financiară a persoanei și nu doar istoricul său de credit care de multe ori este la început, explică Bruno Moura.
Cu aceste abordări, companiile se așteaptă să extindă accesul la credit într-un mod responsabil, promovând o creștere durabilă și menținând neplata sub control.
