Accesul la credite rămâne una dintre cele mai mari provocări pentru întreprinderile mici și mijlocii (IMM-uri) din Brazilia, în special având în vedere cererea mare de capital de lucru și investiții pe o piață din ce în ce mai competitivă.
Dovadă în acest sens este că, în 2024, cererea de credite pentru afaceri a crescut semnificativ, cu accent pe IMM-uri, care au înregistrat o creștere de 13,1% a solicitărilor față de anul precedent, conform Indicatorului Cererii de Credit Serasa Experian.
În plus, deschiderea a 1,46 milioane de companii în a doua jumătate a anului 2024, conform Buletinului Hărții de Afaceri al guvernului federal, și închiderea a 830.000 de companii în aceeași perioadă, cu 11,7% mai mult decât în 2023, reflectă, de asemenea, dinamismul pieței, competitivitatea ridicată și dificultatea de a menține operațiuni sustenabile fără acces facil la resurse financiare.
Printre principalele bariere cu care se confruntă se numără ratele dobânzilor ridicate, cum ar fi media națională de 42,49% pentru microîntreprinderi în 2024, și cerința de garanții, care împiedică accesul la finanțare de la băncile tradiționale. De aici, apar o serie de probleme suplimentare, cum ar fi ratele ridicate de neplată, dificultățile birocratice și limitările în analiza tradițională a creditului.
Tocmai acest scenariu a motivat apariția unor soluții inovatoare pe piața financiară: companii care utilizează tehnologia pentru a oferi modele mai accesibile și mai eficiente, făcând creditul mai incluziv pentru întreprinderile mici și mijlocii.
Un exemplu este M3 Lending, cu sediul în Minas Gerais, care oferă credite cu rate ale dobânzii cu 22% mai mici decât cele oferite de băncile convenționale, pe lângă faptul că oferă o experiență digitală și simplificată. „Misiunea noastră este de a facilita accesul la credit pentru companiile consacrate, permițându-le să investească în proiecte noi sau să profite de oportunități avantajoase de piață”, explică Gabriel César, CEO al fintech-ului.
Platforma funcționează rapid: companiile interesate își trimit datele și documentele online, iar M3 efectuează o analiză detaliată a creditului. Dacă este aprobată, oferta este prezentată investitorilor, care au la dispoziție până la șapte zile pentru a se decide asupra investiției lor. Sumele disponibile variază între 50.000 și 500.000 de reialuri reale, cu rate ale dobânzii începând de la 1,4% pe lună și termene de rambursare de până la 24 de luni.
César subliniază că mulți antreprenori renunță la afacerile lor din cauza condițiilor nefavorabile oferite de instituțiile tradiționale. „Ratele mari ale dobânzilor și cerințe precum garanțiile activelor compromit viabilitatea micilor afaceri și pun în pericol activele personale ale antreprenorilor”, avertizează el.
Pe lângă ratele competitive, fintech-ul urmărește să echilibreze riscul și randamentul, oferind investitorilor un randament mediu de 2,8% pe lună. „Acest model creează un ciclu pozitiv: investitorii se bucură de randamente peste medie, în timp ce companiile obțin credite mai accesibile pentru a-și dezvolta și consolida operațiunile”, explică CEO-ul.
Acesta este un stimulent pentru creșterea economică. Având un acces mai ușor la credite, IMM-urile pot investi în proiecte care le extind afacerile și generează un impact economic direct. „Scopul nostru este tocmai de a încuraja dezvoltarea acestor companii, care sunt fundamentale pentru creșterea economiei braziliene”, spune César. „La urma urmei, ele sunt responsabile pentru peste 52% din locurile de muncă formale din sectorul privat”, conchide el.
