Creșterea exponențială a tranzacțiilor prinPIXîn Brazil a fost însoțit de o creștere semnificativă a cazurilor defraude financiare. Conform unui studiu recent alACI Worldwide, companie specializată în tehnologie pentru metode de plată, Brazilul poate atinge marca de11 miliarde de lei în înșelăciuni prin PIX până în 2028.
Viteza și practicitatea aPIX, care au revoluționat sistemul de plăți din țară, de asemenea, trezesc interesul pentrufraudatori, care explorează vulnerabilitățile sistemului financiar pentru aplicarea de înșelătorii, inclusiv cu utilizarea deinteligență artificială (IA).
În fața acestui scenariu, devine esențial să înțelegemlimitele responsabilității instituțiilor financiareși ceidrepturile victimelor fraudelor bancare.
Normele Băncii Centrale și Datoria de Securitate a Instituțiilor Financiare
UnResolução nº 147/2021făBanca Central a Braziliei (BCB)stabilește directive pentru aprevenirea și atenuarea fraudelor în PIX. Articolele39-B și 78-Fdetermină că, când suspectează o fraudă, instituțiile financiare trebuie săa bloca temporar sumele transferite, fie prin inițiativă proprie sau la cererea clientului
În plus, oarticolul 32, incis V, de aceeași rezoluție, impune celorparticipanții PIXobligația dea se face responsabil pentru fraudele rezultate din deficiențele mecanismelor sale de gestionare a riscurilor. Aceasta includeneobservarea măsurilor de securitate, monitorizarea tranzacțiilor suspecte și răspunsul rapid la posibile fraude
Direcțiile Băncii Centrale lasă clar căinstituțiile financiare au datoria de a monitoriza continuu serviciile pe care le oferă, adoptândmăsuri preventivepentru a evita apariția fraudelor și înșelătoriilor. Între aceste măsuri, se evidențiază
- Blocat imediat al tranzacțiilor suspecte;
- Monitorizarea continuă a mișcărilor atipice;
- Adoptarea unor protocoale stricte de securitate și autentificare;
- Colaborare între instituțiile financiare pentru partajarea datelor despre fraudă.
Când instituțiile financiare pot fi trase la răspundere
Responsabilitatea instituțiilor financiare poate fi configuratăîn următoarele situații:
- Neglijență în tratarea solicitării de blocareCând când victima unei înșelătoriicomunică imediatfrauda la bancă și solicităblocarea sumei, dar nu este tratată la timp, permițând ca valorile să fie mutate de către fraudatori
- Defecțiuni în sistemul de securitateDacă este identificatăinvasie în sistemul intern al băncii, demonstrând vulnerabilitate în mecanismele de protecție, instituția poate fi trasă la răspundere pentru daunele cauzate
- Nerespectarea directivelor Băncii CentraleDacă instituțianu respectă protocoalele de securitate stabilite, cum absenta monitorizării adecvate sau eșecul în implementarea măsurilor preventive, poate fi condamnată să despăgubească integral utilizatorul prejudiciat
Odată ce a fost dovedit căomisie sau deficiență în prestarea serviciului, instituția financiară ar putea fi obligată săa despăgubi clientul pentru prejudiciile financiare suferite.
Măsuri de prevenire pentru instituții financiare și utilizatori
Pentru a minimiza impactul fraudelor și a asigura o mai mare siguranță clienților, instituțiile financiare trebuie să adopte strategii preventive, cum:
Definirea limitelor de tranzacțiepentru a reduce impactul loviturilor de mare valoare
Monitorizarea modelelor de comportament ale utilizatorilorpentru a detecta activități suspecte
A investi în tehnologie și inteligență artificialăpentru a întări mecanismele de autentificare și securitate
Partajarea informațiilor despre fraudeîntre bănci și organismele de reglementare pentru a îmbunătăți politicile de combatere a fraudelor financiare
Îngrijiri esențiale pentru utilizatorii PIX
Pe de altă parte, utilizatorii trebuie să ia măsuri pentru a se proteja împotriva fraudelor, inclusiv
Evită să dai clic pe linkuri necunoscutesau furniza date bancare unor terți
A te desconfiat de mesaje suspectecare solicită transferuri urgente
Verificați întotdeauna autenticitatea destinataruluiînainte de a efectua orice tranzacție
Activarea notificărilor de mișcare bancarăpentru a monitoriza tranzacțiile dvs. în timp real
Ce trebuie să faci dacă ești victima unei fraude în PIX
Dacă ești victima unei înșelătorii prin PIX, utilizatorul trebuie să acționeze rapid pentru a încerca să recupereze sumele
1 – Contactați imediat instituția financiarăși a raporta frauda
2 – Solicitarea blocării sumelor transferateprin intermediulMecanism Special de Restituire (MSR);
3 – A înregistra un raport de incidentși a aduna dovezi ale fraudei
4 – În cazul în care suma nu este returnată, cautați asistență juridică pentru a evalua responsabilitatea instituției financiare
OMecanism Special de Restituire (MSR)permite recuperarea valorilorîn cazurile în care se dovedește frauda sau o defecțiune în sistemul bancar.
Dacă instituția financiarănu se returnează valorileși s-a constatat că a fostnerespectarea normelor Băncii Centrale sau eșec în securitatea sistemului, victima va putea solicitacompensarea integrală a daunelor materiale suferite.
Vitor Henrique Mainardes – Especialista em Direito Civil e Empresarial pela PUC/PR e advogado no escritório Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro Avocatură.
