A Responsabilidade Civil das Instituições Financeiras por Fraudes no Sistema PIX

Creșterea exponențială a tranzacțiilor prin PIX în Brazilia a fost însoțită de o creștere semnificativă a cazurilor de fraudă financiară. potrivit unui studiu recent realizat de ACI la nivel mondial, o companie specializată în tehnologie pentru mijloace de plată, Brazilia poate atinge marca de R$ 11 miliarde în escrocherii PIX până în 2028.

Viteza și caracterul practic al PIX, care a revoluţionat sistemul de plăţi din ţară, trezesc şi interesul de escrocii, exploatarea vulnerabilităților sistemului financiar pentru aplicarea înșelătoriilor, inclusiv utilizarea inteligenţă artificială (AI).

Având în vedere acest scenariu, este esențial să înțelegem limitele răspunderii instituțiilor financiare și drepturile victimelor fraudei bancare.

Reglementările Băncii Centrale și obligația de securitate a instituțiilor financiare

A Rezoluției nr. 147/2021 face Banca Centrală a Braziliei (BCB) stabilește linii directoare pentru a prevenirea și atenuarea fraudei PIX. Articole 39-B și 78-F ei stabilesc că atunci când instituțiile financiare suspectează fraudă, trebuie blocați cu prudență valorile transferate, fie din proprie inițiativă, fie la cererea clientului.

Mai mult, articolul 32, paragraful V, din aceeași rezoluție, impune Participanți PIX obligaţia de a să fie responsabil pentru frauda rezultată din eșecurile mecanismelor lor de gestionare a riscurilor. Aceasta include nerespectarea măsurilor de securitate, cum ar fi monitorizarea tranzacțiilor suspecte și răspunsul rapid la potențialele fraude.

Orientările Băncii Centrale arată clar că instituțiile financiare au datoria de a monitoriza continuu serviciile pe care le furnizează, adoptând măsuri preventive pentru a evita apariția fraudelor și înșelătoriilor. printre aceste măsuri, evidențiem:

• Blocarea imediată a tranzacțiilor suspecte;
• Monitorizarea continuă a mișcărilor atipice;
• Adoptarea unor protocoale stricte de securitate și autentificare;
• Colaborarea între instituțiile financiare pentru a partaja date privind fraudele.

Când pot fi responsabile instituțiile financiare?

Responsabilitatea instituţiilor financiare poate fi configurată în următoarele situaţii:

1. Neglijență în îndeplinirea cererii de blocare: Când victima unei lovituri de stat comunică imediatfraudă la bancă și solicită blocare valorică, dar nu este îndeplinită la timp, permițând valorile să fie mutate de fraudatori.
2. Defecțiuni în sistemul de securitate: Dacă este identificat intruziunea în sistemul intern al băncii, demonstrând vulnerabilitatea în mecanismele de protecție, instituția poate fi trasă la răspundere pentru prejudiciul cauzat.
3. Nerespectarea orientărilor Băncii Centrale: Dacă instituția nu respectați protocoalele de securitate stabilite, întrucât absența unei monitorizări adecvate sau neimplementarea măsurilor preventive, se poate dispune rambursarea integrală a utilizatorului vătămat.

Odată dovedit a omisiunea sau nefurnizarea serviciului, instituția financiară poate fi obligată să despăgubiți clientul pentru pierderile financiare suferite.

Măsuri de prevenire pentru instituțiile financiare și utilizatori

Pentru a reduce la minimum impactul fraudei și a asigura o mai mare securitate clienților, instituțiile financiare ar trebui să adopte strategii preventive, cum ar fi
Setați limite de tranzacție pentru a reduce impactul înșelătoriilor de mare valoare;
Monitorizați modelele de comportament ale utilizatorilor pentru a detecta activități suspecte;
Investiția în tehnologie și inteligență artificială să consolideze mecanismele de autentificare și securitate;
Distribuiți informații despre fraudă între bănci și organismele de reglementare pentru a îmbunătăți politicile de combatere a escrocheriilor financiare.

Îngrijire esențială pentru utilizatorii PIX

Pe de altă parte, utilizatorii ar trebui să ia și măsuri pentru a se proteja împotriva fraudei, inclusiv
Evitați să faceți clic pe linkuri necunoscute sau să furnizeze date bancare unor terțe părți;
Fii atent la mesajele suspecte solicitarea transferurilor urgente;
Verificați întotdeauna autenticitatea destinatarului înainte de a efectua orice tranzacție;
Activați notificările de mișcare a băncilor pentru a vă monitoriza tranzacțiile în timp real.

Ce să faci dacă ești victima fraudei PIX?

Dacă utilizatorul este victima unei escrocherii PIX, acesta trebuie să acționeze rapid pentru a încerca să recupereze valorile:

1 ^^^ Contactați imediat instituția financiară și raportați fraudă;
2 ^^^ Solicitați blocarea valorilor transferate prin Mecanism special de returnare (MED);
3 ^^^ Înregistrați un raport de poliție și adună dovezi de fraudă; și;
4 ^^^ Dacă valoarea nu este returnată, solicitați asistență juridică pentru a evalua responsabilitatea instituției financiare.

O Mecanism special de returnare (MED) permite recuperarea valorilor în cazurile în care se dovedește fraudă sau eșec în sistemul bancar.

Dacă instituţia financiară nereturnarea valorilor şi se constată că a existat nerespectarea regulilor Băncii Centrale sau nesecurizarea sistemului, victima poate cere despăgubiri integrale pentru prejudiciul material suferit.

Vitor Henrique Mainardes Specialist în Drept Civil și de Afaceri din PUC/PR și avocat la birou Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro Advocacia.