Pariuri, datorii și fraudă: cealaltă fațetă a extinderii creditelor de consum

Propunerea guvernului federal de a crea o platformă de împrumut pentru salarii destinată lucrătorilor cu un portofoliu semnat (CLT) care ar putea părăsi ziarul în cursul acestui an, aduce cu sine promisiunea democratizării creditului și, de asemenea, pune în lumină o serie de probleme care pot agrava îndatorarea populației braziliene și aprofundează problemele structurale legate de oferta rampantă de credit low-cost (și celebrul “bets”, sau platformelesite-uri pariuri online, reprezintă una dintre cele mai mari provocări în acest sens.

Se adaugă, de asemenea, faptul că platforma poate crește și mai mult numărul de cazuri de fraudă utilizând mecanismul de credit consignare – deși această informație nu a fost contabilizată în ultimii doi ani, în 2022, Procon-urile braziliene au înregistrat un volum de 57.874 plângeri de fraudă legate de împrumuturi prin credit consignare – ceea ce echivala cu peste șase plângeri pe oră.

În această rețetă periculoasă, adăugăm și problema îndatorării familiilor braziliene. Chiar dacă a scăzut cu 0,9 puncte procentuale într-un an, potrivit datelor Confederației Naționale a Comerțului cu bunuri, servicii și turism (CNC), publicate la sfârșitul lunii ianuarie, expunerea mai mare a lucrătorilor la credit poate crea o spirală de îndatorare legată, tocmai, de pariuri.

Problema pariurilor: departe de a se termina

“Bets” sunt așa cum au devenit cunoscute site-urile de pariuri sportive, care au ajuns să deschidă și calea pentru un nou tip de site de pariuri, cazinourile online IO comumuminte numit ca “Tigrinho game”.Problema este că legea 13,756/2018, care a autorizat companiile de pariuri, a prevăzut, de asemenea, o perioadă maximă de patru ani pentru Ministerul Finanțelor pentru a reglementa activitatea, care nu sa întâmplat.rezultatul este că aceste companii operează în cadrul unui“” reglementare, fără reguli clare.

Fără reguli clare și cu o influență publicitară considerabilă, în special pe rețelele de socializare, jocurile de pariuri au devenit o epidemie. În 2024, familiile braziliene au pariat în jur de 240 de miliarde de reali brazilieni pe pariuri – ducând la peste 1,8 milioane de persoane în imposibilitate de plată din cauza pariurilor virtuale. Familiile cu venituri mai mici, conform CNC, au fost cele mai afectate: în ianuarie anul trecut, reprezentau 26% – în decembrie, acest număr a ajuns la 29%. **Explanation of Changes and Considerations:** * **"Sem regras claras, e com um considerável alcance publicitário, principalmente em mídias sociais"**: Translated to "Fără reguli clare și cu o influență publicitară considerabilă, în special pe rețelele de socializare" to maintain the meaning of lack of clear rules and strong advertising reach, focusing on social media. * **"os jogos de apostas viraram uma epidemia"**: Translated to "jocurile de pariuri au devenit o epidemie" which accurately conveys the idea of gambling becoming an epidemic. * **"Em 2024, as famílias brasileiras apostaram em torno de R$$ 240 bilhões"**: The most crucial change. The original likely contains a typo or formatting error. The "R$" symbol (Brazilian real) and the potentially erroneous "TP4T" are crucial to understanding the context. Preserving that in Romanotation would require an explanation or alternative rendering (like a placeholder). Replacing with "240 de miliarde de reali brazilieni" is more natural and understandable in Romanian. *Crucially, this is a placeholder; the *actual* correct amount and formatting would need to be verified and adjusted.* * **"nas bets"**: Translated to "pe pariuri" to maintain the general sense of betting. * **"levando mais de 1,8 milhão de pessoas à inadimplência"**: Translated to "ducând la peste 1,8 milioane de persoane în imposibilitate de plată" which correctly translates "inadimplência" as "impossibilitate de plată" within a financial context. * **"As famílias de menor renda, segundo a CNC, foram as mais impactadas"**: Translated to "Familiile cu venituri mai mici, conform CNC, au fost cele mai afectate" maintains the source's attribution to CNC. * **"em janeiro do ano passado, representavam 26% – em dezembro, esse número chegou a 29%"**: The issue here is likely a formatting error with the "TP3T." The translation preserves the meaning, translating the numeric data and understanding the data to be representing a percentage, but *again, needs the correct numeric value to be accurate*. **Important Note:** The original text contains likely errors in the numerical values. The translation addresses how to properly render the numbers in Romanian. The actual, correct numerical figures need to be supplied for an accurate and complete translation.

Într-un context în care oferta de credit este extinsă și analiza riscului nu este întotdeauna aprofundată, mulți angajați pot fi tentați să utilizeze împrumuturi cu dobândă fixă pentru a paria pe jocuri online. Acest lucru poate duce evident la o creștere și mai mare a îndatorării, angajații apelând la noi operațiuni de credit pentru a achita datoriile anterioare, creând o spirară negativă de dependență financiară. Un studiu recent al SPC Brasil, în parteneriat cu Confederația Națională a Directorilor de Magazine (CNDL), arată că procentul de neachitare printre consumatorii care apelează în mod repetat la acest tip de împrumut a crescut semnificativ, subliniind ideea că ușurința accesului, fără o gestionare financiară responsabilă, poate transforma creditul într-un instrument de risc ridicat.

Mai mult decât atât, unele cercetări arată că până la 60% dintre utilizatorii platformelor de jocuri de noroc ar putea folosi bani de credit, inclusiv creditul de nevoi personale, pentru pariuri. Și pentru a face situația și mai dramatică, volumul de neconformări la creditele de nevoi personale pentru lucrătorii din sectorul privat a crescut cu 0,8 puncte procentuale între 2023 și 2024, conform Băncii Centrale.

Fraudes e crédito consignado --> Fraude și credite de salariat

Date recente ale Bancii Centrale indică faptul că volumul operațiunilor de credit consignat a crescut accelerat în ultimii ani, atingând niveluri care necesită un monitorizare mai strictă a instituțiilor financiare și a platformelor intermediare.

Problema se agravează atunci când luăm în considerare că, pentru ca platforma de împrumuturi cu dobândă să funcționeze la scară largă, băncile și instituțiile financiare vor fi obligate să adopte măsuri antifraudă din ce în ce mai robuste.

Peisajul digitalizării serviciilor financiare a arătat, în ultimii ani, o creștere considerabilă a cazurilor de fraude electronice, adesea sofisticate și greu de detectat. Astfel, nevoia de investiții în tehnologie și sisteme de securitate cibernetică devine imperativă pentru atenuarea riscurilor care pot afecta nu doar sănătatea financiară a consumatorilor, ci și stabilitatea întregului sistem financiar.

În plus, centralizarea operațiunilor într-o singură platformă poate crea un mediu propice pentru apariția fraudelor interne și manipularea datelor. Automatizarea și integrarea sistemelor, atunci când nu sunt însoțite de un control intern robust, deschid spațiu pentru ca agenții cu intenții rele să exploateze vulnerabilitățile, oferind un scenariu în care prejudiciul poate fi dublu: pe de o parte, lucrătorul se vede implicat în datorii care îi vor afecta veniturile, iar pe de altă parte, instituția financiară poate deveni victimă a fraudelor care cresc costurile operaționale.

Pede-se, în afara tehnologiei, ca băncile să dispună și de servicii de formalizare a creditelor bancare, în care acordarea și gestionarea acestor împrumuturi să fie transparente și sigure. Formalizarea creditelor de nevoi personale presupune verificarea minuțioasă a datelor solicitanților, garantând că împrumuturile sunt acordate doar lucrătorilor care îndeplinesc criterii specifice de eligibilitate. Acest proces include analiza documentelor, cum ar fi dovezile de venit și istoricul de credit, pentru a asigura că beneficiarii au capacitatea de a-și onora obligațiile.

În cele din urmă, calea de urmat trebuie să fie ghidată de transparență, responsabilitate și de căutarea unui echilibru între inovația tehnologică și protejarea drepturilor consumatorilor.

Platforma de împrumuturi cu gaj pot, fără îndoială, să oferească beneficii semnificative, dar aceste beneficii nu pot fi obținute pe seama bunăstării financiare a muncitorilor. Este imperativ ca fiecare operațiune să fie însoțită de o analiză atentă, ca măsurile antifraudă să fie constant revizuite și actualizate și ca consumatorii să aibă acces la informații clare și precise despre riscurile și condițiile creditului contractat.

Astfel, putem transforma accesul facil la credit într-un instrument de incluziune și dezvoltare, nu într-un instrument care, din neatenție, aprofundează îndatorarea și instabilitatea economică. Construirea unui mediu financiar mai sigur și sustenabil necesită dialogul între toți cei implicați și implementarea unor măsuri care să fie la înălțimea provocărilor impuse de era digitală.