Zaufany doradca w zakresie początkowej struktury Open Finance przy Banku Centralnym, Sensedia, brazylijska korporacja technologiczna, specjalizująca się w API i integracjach,zmapował cztery nowości związane z systemem Open Finance, które obiecują zyskać na znaczeniu na rynku brazylijskim w 2025 roku
"Po fali zmian regulacyjnych", oznaczone tematami takimi jak powtarzający się Pix, Inteligentny Pix, automatyczne odnowienie zgody na udostępnianie danych i rozpoczęcie Podróży Bez Przekierowania, możemy powiedzieć, że 2024 był, zdecydowanie, rok płatności. Na 2025, oprócz ewolucji tych procesów, czego możemy się spodziewać, to rozszerzenie systemu finansowego, coraz bardziej otwarty i zintegrowany, w kierunku innych frontów, João Ricardo de Almeida, Product Manager w Sensedia
Zgodnie z analizą Sensedia, wśród nowości przewidzianych w ramach brazylijskiego Open Finance na 2025 rok znajduje się wdrożenie Pix Automático, postęp w Podróży Bez Przekierowania, co umożliwi wdrożenie Pix przez zbliżenie, początek przenoszenia kredytów i intensywniejsza działalność Banku Centralnego w zakresie weryfikacji informacji zawartych w obowiązkowych raportach przesyłanych przez firmy
"Z postępującym rozwojem Open Finance w Brazylii", stajemy się nie tylko wzorem do naśladowania dla innych krajów, jak przyczyniając się do budowy coraz bardziej konkurencyjnego rynku, na korzyść użytkowników. W końcu, otwarcie danych, w sposób szybki i bezpieczny, pozwoli instytucjom finansowym lepiej poznać profil klientów w celu oferowania coraz bardziej spersonalizowanych produktów i usług, podkreśla Gabriela Santana, Kierownik Produktu w Sensedia
Zrób Pix Inteligente na Pix Automatyczny
Zatwierdzony w 2024 roku przez Bank Centralny, Inteligentny Pix umożliwia realizację automatycznych i programowalnych przelewów między rachunkami bankowymi tego samego właściciela, na podstawie zgody udzielonej za pośrednictwem Open Finance. Z tym, instytucja finansowa może przenosić saldo między różnymi kontami tego samego użytkownika, zgodnie z zaprogramowanymi ustawieniami
„Na pierwszą połowę 2025 roku, ta sama API (Interfejs Programowania Aplikacji, w dosłownym tłumaczeniu) Pix Inteligente powinien uwolnić inną funkcjonalność: Pix Automatyczny który, w praktyce, odpowiada automatycznemu obciążeniu, jednak, w ramach systemu Open Finance, wyjaśnij Almeida
Według tego samego wykonawcy, główne różnice między PIX Automatycznym a debetem automatycznym dotyczą kosztów oraz większego zaangażowania użytkowników dzięki prostocie systemu rejestracji
„Oprócz kosztu wystawienia przelewu – co dzisiaj jest, średnio, od R$ 0,68, dodane do kosztów operacyjnych –, aktualnie, można zarejestrować polecenie zapłaty tylko w największych instytucjach bankowych. Z automatycznym Pix, małe i cyfrowe banki również będą mogły uczestniczyć w tym ekosystemie, poszerzając ofertę usług i produktów oraz zaostrzając konkurencję, uzupełnia Almeida
PIX zbliżeniowy, ewolucja JSR
Obecnie w fazie pilotażowej, Jornada Bez Przekierowania ma na celu umożliwienie instytucjom bankowym i fintechom uproszczenia etapów w procesie płatności online oraz umożliwienie oferowania Pix w portfelach cyfrowych (lub portfelach), umożliwiając Pix przez zbliżenie, umożliwione również za pomocą technologii NFC (komunikacja bliskiego zasięgu)
Tak więc, przy dokonywaniu zakupu wirtualnego za pośrednictwem Pix poprzez Open Finance, użytkownik będzie mógł dokonać płatności bezpośrednio, bez potrzeby przekierowywania do aplikacji lub bankowości internetowej swojego konta, poprzez "kopiuj i wklej"
„Planowana na udostępnienie dla ogółu społeczeństwa 28 lutego 2025“, Jornada bez przekierowania to wielka szansa na to, aby płatności były coraz częściej realizowane za pośrednictwem Open Finance. Do tego, w 2025, Bacen powinien utworzyć zespół roboczy, aby JSR zyskała większe poparcie i była bardziej stabilna, zobowiązując wszystkie banki do uczestnictwa w procesie i umożliwiając użytkownikom dokonywanie płatności PIX zbliżeniowo za pośrednictwem większej liczby instytucji od 2026 roku, wyjaśnia Gabriela Santana
Oprócz banków, JSR powinien również obejmować inicjatorów płatności, poprawiając doświadczenie użytkownika, zarówno za pomocą Pix zbliżeniowego, jak i przez checkout w e-commerce
Przenoszenie kredytu i EPOC
Po postępach w Pix Automatycznym i JSR, następnym krokiem przewidzianym do ponownej dyskusji w ramach Open Finance jest przenoszenie kredytu.
Obecnie, analiza kredytowa w różnych instytucjach jest procesem biurokratycznym, co prowadzi, średnio, od 7 do 15 dni na zakończenie. Portabilność kredytu za pośrednictwem Open Finance przewiduje, że już podpisane umowy kredytowe mogą być przenoszone między instytucjami za pośrednictwem Open Finance, poprzez proces zgody na dane, w ciągu trzech dni. Z tym, oprócz przyspieszenia procesu, rynek powinien stać się bardziej konkurencyjny, zachęcając do obniżenia wygórowanych opłat i korzystając z tego użytkownicy, wyjaśnij wykonawczą
Inną nowością związaną z przenoszeniem kredytu za pośrednictwem Open Finance jest utworzenie EPOC (Przekazanie Propozycji Kredytowej), proces rekrutacji kredytu za pośrednictwem bankowego pośrednika, na tych samych ramach co SPOC (Społeczeństwo Przetwarzania Zamówień Klienta) OpIn (Otwarte Ubezpieczenia)
„Poprzez EPOC, bankowy przedstawiciel może przesłać dane zgody klienta, niezależnie od tego, czy jest osobą fizyczną, czy prawną, dla listy instytucji, które udzielają kredytów. Celem jest, aby one sprawdziły historię i, od tego momentu, oferujcie kredyt w sposób standardowy, pozwalając klientowi na dostęp do wszystkich dostępnych stawek i uzyskanie finansowania za jednym razem, wyjaśnij Santanę
Precyzja danych
Por meio da Instrução Normativa BCB n° 441 de 20/12/2023, Bank Centralny wzmacnia monitorowanie Open Finance,do obowiązkowego przestrzegania przez uczestniczące instytucje. A prognoza jest, że taka miara nasili się w 2025 roku
Obecnie, Bacen dysponuje czterema źródłami danych: metryki, interoperacyjność tygodniowa i półroczna oraz PCM (Platforma Zbierania Metryk). Na 2025, wszystko to będzie mocno obciążone, z mniejszą tolerancją na rozbieżności między danymi zgłaszanymi za pośrednictwem PCM a danymi zgłaszanymi w pozostałych raportach, co to sprawia, że dane muszą być coraz bardziej precyzyjne. Naruszenie przepisów może prowadzić do grzywien i sankcji, wymagając pełnego dostosowania w 2025 roku, zakończono wykonanie
