Sensedia mapeia 4 novidades sobre o Open Finance no Brasil em 2025

Zaufany konsultant ds. początkowej struktury otwartych finansów w Banku Centralnym, Sensedia, brazylijska międzynarodowa firma technologiczna specjalizująca się w interfejsach API i integracjach, stworzyła mapę czterech nowości związanych z systemem Open Finance, które obiecują zyskać na sile na rynku brazylijskim w 2025 roku.

“Po fali zmian regulacyjnych, naznaczonych tematami takimi jak powtarzający się Pix, inteligentny Pix, automatyczne odnawianie zgody na udostępnianie danych i początek Podróży bez przekierowania, możemy powiedzieć, że rok 2024 był zdecydowanie rokiem płatności Dla roku 2025, oprócz ewolucji tych procesów, możemy spodziewać się rozszerzenia systemu finansowego, coraz bardziej otwartego i zintegrowanego, w kierunku innych frontów” Joao Ricardo de Almeida, Product Manager w Sensedia.

Według analizy Sensedii wśród nowości przewidzianych w zakresie brazylijskiego Open Finance na rok 2025 znajduje się wdrożenie Automatic Pix, postęp Dnia bez Przekierowania, który umożliwi wdrożenie Pix by Approximation, początek możliwości kredytowej przenośność i intensywniejsze działania Banku Centralnego w zakresie walidacji informacji zawartych w obowiązkowych raportach przesyłanych przez spółki.

“Wraz z postępującym postępem Open Finance w Brazylii stajemy się nie tylko modelem odniesienia dla innych krajów, ale także przyczyniamy się do budowy coraz bardziej konkurencyjnego rynku, z korzyścią dla użytkowników, Przecież otwarcie danych, w zwinny i bezpieczny sposób, pozwoli instytucjom finansowym lepiej poznać profil klientów, aby oferować coraz bardziej spersonalizowane produkty i usługi” - mówi Gabriela Santana, Menedżer ds. produktów Sensedia.

Od inteligentnego piksa do automatycznego piksa

Włączony w 2024 roku przez Bank Centralny Smart Pix umożliwia automatyczne i programowalne przelewy pomiędzy rachunkami bankowymi tego samego posiadacza, od zgody udzielonej za pośrednictwem Open Finance. Dzięki temu instytucja finansowa może przesuwać saldo pomiędzy różnymi rachunkami tego samego użytkownika, zgodnie z zaprogramowanymi ustawieniami.

“W pierwszej połowie 2025 roku ten sam interfejs API (Application Programming Interface, w dosłownym tłumaczeniu) Smart Pix powinien udostępnić inną funkcjonalność: funkcję Automatic Pix, która w praktyce jest równoznaczna z automatycznym obciążeniem, jednak w ramach systemu Open Finance”, wyjaśnia Almeida.

Również zdaniem dyrektora główne różnice w automatycznym PIX w stosunku do automatycznego obciążenia dotyczą kosztów i większego zaangażowania użytkowników ze względu na prostotę systemu w dokonywaniu rejestracji.

“Oprócz kosztu wystawienia biletu 0,68, który dziś wynosi średnio 0,68 R1TP4 T, dodanego do kosztów operacyjnych IS, obecnie możliwa jest tylko rejestracja automatycznego obciążenia w największych instytucjach bankowych, z Automatic Pix, w tym ekosystemie będą mogły uczestniczyć także małe i cyfrowe banki, poszerzając ofertę usług i produktów oraz intensyfikując konkurencję” - dodaje Almeida.

PIX w przybliżeniu, ewolucja JSR 

Obecnie w fazie pilotażowej Podróż bez przekierowania ma na celu umożliwienie środowiskom instytucji bankowych i fintech zredukowania kroków w procesie płatności online i umożliwienie oferty Pix w portfelach cyfrowych (lub portfelach), umożliwiając Pix by Approximation, również możliwe dzięki technologii NFC (Near Field Communication).

Tym samym dokonując wirtualnego zakupu za pośrednictwem Pix poprzez Open Finance, użytkownik może dokonać płatności bezpośrednio, bez konieczności przekierowywania do aplikacji lub bankowości internetowej swojego konta, poprzez “copia i cola”.

“Wywiad, który zostanie udostępniony ogółowi społeczeństwa 28 lutego 2025 r., Podróż bez przekierowania to duży zakład na płatności dokonywane w coraz większym stopniu za pośrednictwem Open Finance W tym celu w 2025 r. Bacen musi utworzyć grupę zadaniową dla JSR, aby uzyskać więcej członkostwa i być bardziej stabilnym, zmuszając wszystkie banki do udziału w podróży i umożliwienia użytkownikom PIX w przybliżeniu za pośrednictwem większej liczby instytucji od 2026 r. ” wyjaśnia Gabriela Santana.

Oprócz banków JSR powinien obejmować także inicjatorów płatności, poprawiając wygodę użytkownika, zarówno poprzez Pix w ramach podejścia, jak i poprzez kasę w handlu elektronicznym.

Przenośność kredytowa i EPOC

W związku z postępami w Automatic Pix i JSR kolejnym krokiem, który ma zostać ponownie omówiony w ramach Open Finance, jest przenośność kredytowa. 

“Obecnie analiza kredytowa w różnych instytucjach jest procesem biurokratycznym, którego ukończenie zajmuje średnio od 7 do 15 dni Przenoszenie kredytu za pośrednictwem Open Finance już przewiduje, że podpisane już umowy kredytowe można migrować z instytucji za pośrednictwem Open Finance, poprzez podróż wyrażającą zgodę na dane, w ciągu maksymalnie trzech dni Dzięki temu, oprócz usprawnienia procesu, rynek musi stać się bardziej konkurencyjny, zachęcając do obniżania stawek stanowiących nadużycie i przynosząc korzyści użytkownikom” - wyjaśnia dyrektor.

Kolejną nowością związaną z możliwością przenoszenia kredytu za pośrednictwem Open Finance jest utworzenie EPOC (Credit Proposal Forwarding), dnia zawierania umów kredytowych za pośrednictwem bankowości korespondencyjnej, w taki sam sposób, jak SPOC (Customer Order Processing Company) OpIn (Open Insurance).

“Za pośrednictwem EPOC korespondent banku może przesłać zatwierdzone dane klienta, niezależnie od tego, czy jest to osoba fizyczna czy prawna, na listę instytucji udzielających kredytu. Celem jest zapoznanie się z historią i stamtąd zaoferowanie kredytu w w ustandaryzowany sposób, umożliwiający klientowi dostęp do wszystkich dostępnych stawek i uzyskanie finansowania na raz tylko” - wyjaśnia Santana.

Dokładność danych

Poprzez Instrukcję Normatywną BCB nr 441 z dnia 20.12.2023 Bank Centralny wzmacnia monitorowanie Otwartych Finansów, którego przestrzeganie jest obowiązkowe dla uczestniczących instytucji. Oczekuje się, że działanie to nasili się w 2025 r.

“Obecnie Bacen ma cztery źródła danych: metryki, interoperacyjność tygodniowa i półroczna oraz PCM (Metrics Collection Platform).W 2025 r. wszystko to będzie bardzo mocno obciążane, z mniejszą tolerancją dla rozbieżności między liczbami zgłaszanymi za pośrednictwem PCM a liczbami podawanymi w pozostałych raportach, co sprawia, że istotne jest, aby dane były coraz dokładniejsze.nieprzestrzeganie standardów może skutkować karami finansowymi i sankcjami, wymagającymi pełnego dostosowania w 2025 r.” - podsumowuje dyrektor.