Mimo że jest bardzo przydatne, aby ludność miała dostęp do produktów i usług niezbędnych do przetrwania, kredyt staje się dużym tabu tutaj w Brazylii.Dane z Instytutu Brazylijskiego Badań i Analiz Danych (Ibpad) pokazują, że około 73% Brazylijczyków czuje się wykluczonych finansowo właśnie z powodu braku dostępu do tej możliwości. Częściowo, problem wynika z tradycyjnych modeli oceny, że nie potrafią uchwycić zachowań finansowych osób, które działają poza formalnymi strukturami bankowymi
Z tym, wykorzystanie danych alternatywnych może być wielkim atutem instytucji finansowych, które wciąż opierają się na bardzo przestarzałych informacjach z biur kredytowych przy ocenie potencjalnych klientów. Aby mieć pojęcie, badanie Banku Światowego (Global Findex Database) pokazuje, że 45% Brazylijczyków jest niedostatecznie bankowych, korzystając głównie z transakcji gotówkowych lub alternatywnych usług finansowych.
Z drugiej strony, Pix miał eksplozję adopcji, używany regularnie przez ponad 70% dorosłej populacji,zgodnie z Bankiem Centralnym. Wzrost płatności cyfrowych stwarza ogromną szansę na redefinicję oceny kredytowej, ale instytucje finansowe wciąż się do tego dostosowują
Zgodnie z Igorem Castroviejo, kierownik kraju w 1datapipe, dostawca rozwiązań w zakresie wglądów konsumenckich opartych na AI, największym błędem instytucji podczas oceny kredytowej jest uznawanie osób bez historii bankowej za posiadające złą punktację. “To po prostu nie jest prawda”. Obecnie, mamy technologie do oceny rzeczywistych zachowań finansowych poza przestarzałymi modelami kredytowymi, punktuje wykonawcę
IA i dane alternatywne: odblokowywanie kredytu
Uważana za technologię chwili, Sztuczna inteligencja okazała się bardzo przydatna w segmencie oceny kredytowej. Poprzez jej zastosowanie w połączeniu z analizą danych, ona jest w stanie dostarczyć spostrzeżenia, które wykraczają daleko poza tradycyjne wyciągi bankowe. Analizując rzeczywiste zachowania finansowe, modele oparte na tej technologii mogą dostarczyć jaśniejszy i bardziej inkluzyjny obraz zdolności kredytowej
Tak bardzo to prawda, że badanie Cinnecta wskazuje, że około 50% instytucji finansowych już wykorzystuje AI w swoich procesach kredytowych, z 70% zespołów uznaje za priorytet wprowadzenie nowych technologii w celu coraz lepszego doskonalenia ocen
Jednakże, jakie byłyby główne źródła tych alternatywnych danych? Poniżej znajdują się kilka przykładów
Użycie telefonu komórkowego Częstotliwość ładowania, płatności rachunków i nawyki konsumpcyjne wskazują na stabilność finansową
Płatności za rachunki i czynsz Terminowe płatności za usługi podstawowe są silnymi wskaźnikami odpowiedzialności finansowej
E-commerce i transakcje cyfrowe Wzorce zakupów i płatności w usługach BNPL (Kup teraz, Płać później) pokazują wiarygodność konsumenta
Dane społeczne i behawioralne– Ślady cyfrowe, jako historia zatrudnienia, edukacja i sieci zawodowe, ujawniają potencjał kredytowy
„Te te wnioski oparte na AI pozwalają wierzycielom przezwyciężyć przestarzałe modele i zwiększyć dostęp do finansów dla milionów ludzi”, wyjaśnij Igor Castroviejo
Rola Pix w inkluzji finansowej
Pix szybko staje się najpotężniejszym narzędziem włączenia finansowego w Brazylii, pozwalając milionom na budowanie historii transakcji bez potrzeby tradycyjnego banku. Z ponad 26 bilionów R$ transakcjonowanych w ostatnim roku za pośrednictwem platformy,zgodnie z Bankiem Centralnym, instytucje finansowe mają do dyspozycji złoto danych. To, jednak, od czasu, gdy przyjmą strategie oparte na AI
Zgodnie z Igorem Castroviejo, eksplozja płatności cyfrowych w Brazylii to fundamentalna zmiana, którą należy wziąć pod uwagę przez władze. „Instytucje finansowe, które nie uwzględnią tego typu informacji, będą ignorować przyszłość kredytu“, atestuje
Dlaczego sztuczna inteligencja jest niezbędna
Wierzyciele często klasyfikują klientów bez historii kredytowej jako wysokiego ryzyka tylko dlatego, że nie mają konwencjonalnych zapisów finansowych. Sztuczna inteligencja kwestionuje tę wizję, skupiając się na spostrzeżeniach behawioralnych w czasie rzeczywistym, zamiast tylko na przeszłej wydajności kredytowej
Badanie Juniper Research przewiduje, że oceny kredytowe oparte na AI doprowadzą do 67% wzrostu możliwości pożyczkowych na rynkach wschodzących do 2028 roku. Instytucje finansowe, które przyjmą tę zmianę, będą mogły rozszerzyć swoją bazę klientów, zmniejszyć wskaźniki niewypłacalności i stworzyć bardziej sprawiedliwy ekosystem kredytowy, punktuje Igor Castroviejo
Z tym, zamiast polegać tylko na przestarzałych metodach, instytucje finansowe powinny przyjąć modele dynamiczne i w czasie rzeczywistym, które odzwierciedlają nowoczesne zachowanie konsumenta. Przemysł kredytowy znajduje się na rozdrożu. Albo ewoluujemy i włączamy więcej osób, „lub nadaljujemy wykluczanie milionów na podstawie przestarzałych wzorców”, punktuje Igor Castroviejo
Czas na działanie jest teraz
Instytucje finansowe, które przyjmą modele kredytowe napędzane przez AI, będą liderować w następnej fali włączenia finansowego. Jak technologia już istnieje, teraz pytanie brzmi, kto pierwszy użyje jej w sposób strategiczny
W miarę jak Brazylia zmierza w kierunku bardziej inkluzywnej przyszłości finansowej, prawdziwe pytanie nie brzmi „czy” AI może wypełnić tę lukę na rynku kredytowym, ale jednak "kto" będzie pionierem w tym ruchu. “To tylko zachęci do tworzenia produktów skoncentrowanych na rzeczywistych potrzebach ludzi”. Ponadto, środek zmniejsza nierówności poprzez zwiększenie dostępu do kredytu, metody płatności elektronicznych oraz prostsze i tańsze produkty bankowe, kończy Igor
