Firmy z różnych sektorów przyjmują zaawansowane technologie analizy danych z Open Finance i sztuczną inteligencją, aby zwiększyć ofertę kredytów bez podnoszenia wskaźników niewypłacalności. Te innowacje umożliwiają dokładniejsze i bardziej spersonalizowane oceny kredytowe, pomagając konsumentom w efektywnym zarządzaniu swoimi finansami i zwiększaniu swoich limitów kredytowych. Zgodnie z danymi Bacen, udzielanie pożyczek na zakup dóbr przez osoby fizyczne wzrosło o 18% w ciągu 12 miesięcy do lutego 2024, największy wzrost w ciągu ostatnich pięciu lat.
Strategie łagodzenia ryzyka obejmują dywersyfikację portfela kredytowego oraz segmentację rynku, fundamentalne do radzenia sobie z rosnącą niewypłacalnością, który osiągnął 72,54 miliony Brazylijczyków w maju 2024, według Serasa. Badanie Instytutu Locomotiva i MFM Tecnologia ujawniło, że 8 na 10 brazylijskich rodzin jest zadłużonych, z kartą kredytową odpowiadającą za 60% zaległych długów. Specjaliści podkreślają, że skuteczność zwiększenia dostępności kredytu tkwi w złożoności analizy ryzyka, umożliwiona przez narzędzia AI, które pomagają w automatyzacji procesu podejmowania decyzji kredytowych, wykrywanie oszustw, personalizacja ofert i prawidłowa segmentacja klientów, pozwalając na dokładniejsze prognozowanie niewypłacalności i monitorowanie profili.
To, co wyjaśnia Bruno Moura, dyrektor ds. biznesu i marketingu w klavi – firma oferująca rozwiązania oparte na Open Finance i Open Data. "Wierzymy, że skuteczna strategia analizy ryzyka powinna opierać się głównie na kulturze analizy danych", w których nowe źródła informacji są nieustannie oceniane, a stare źródła są regularnie monitorowane, biorąc pod uwagę, że zachowanie publiczności często się zmienia, ocenia. Specjalista podkreśla, jeszcze, że do bezpiecznej analizy kredytowej należy uzyskać i przeanalizować szeroki zakres informacji o potencjalnym kliencie, w tym historia, dochód, aktualna zdolność finansowa, przeszłe zachowanie płatnicze oraz wszelkie dane, które mogą statystycznie potwierdzić swoją istotność.
Ponadto, podkreśla, że konieczne jest dobre monitorowanie i ciągłe doskonalenie wykorzystywanych technologii, wdrażanie systemów do ciągłego monitorowania wydajności kredytowej klientów, dane wykorzystywane do analizy i stałej reevaluacji modeli, oprócz aktualizacji technologii, aby szybkość podejmowania decyzji pozostała na stałym poziomie. Przyczepiony do dwóch punktów, ważne jest również stosowanie solidnych modeli statystycznych, takich jak AI, do analizy behawioralnej.
Używanie tylko tradycyjnych źródeł danych (takich jak biura kredytowe) nie poprawi twojego wglądu w klienta i, jednocześnie, nie wyróżni cię spośród konkurencji. Wykorzystanie innych źródeł, pod warunkiem przestrzegania zasad i przepisów dotyczących ochrony danych, jest niezbędne do znalezienia nowych możliwości poprawy, podkreśla Moura.
Rola edukacji finansowej w redukcji niewypłacalności
Odpowiedzialność konsumentów w korzystaniu z zasobów finansowych jest również kluczowym aspektem na całej drodze. W tym sensie, Bruno Moura wyjaśnia, że edukacja finansowa odgrywa fundamentalną rolę, będąc najinteligentniejszym sposobem na udowodnienie, że, jeśli dobrze zarządzane, kredyt będzie kluczowy dla osiągnięcia sukcesów osób i firm.
Narzędzia sztucznej inteligencji wykorzystujące dane z Open Finance są do tego niezbędne i mogą zrobić różnicę, sprawiając, że osoba jest odpowiednio doradzana w odniesieniu do swojego profilu konsumpcji i życia, redukując możliwość finansowych nieporozumień i jednocześnie, pokazując konsumentowi, że jeśli będzie miał zdrową sytuację finansową, „cały ekosystem będzie korzystał”, wyjaśnij Moura.
Zgodnie z danymi Open Finance Brasil, w grudniu 2023 roku ponad 42 miliony Brazylijczyków miało już aktywne zgody na udostępnianie danych między bankami a instytucjami finansowymi. Ponadto, w 2023 roku wydano 15 nowych interfejsów API, łącznie ponad 30 produktów z API w produkcji, napędzając miliardy połączeń tygodniowo w fazie 2 Open Finance.
Związana z edukacją finansową, rolą firm jest wprowadzenie polityki kredytowej w celu zrównoważenia udzielania kredytów z utrzymywaniem niskich wskaźników niewypłacalności. Wśród głównych polityk znajdują się:
(1) Różnicowanie publicznościróżni ludzie mają różne zachowania, zatem, polityka kredytowa musi być dostosowana do każdej grupy odbiorców, produkt i usługa.
(2) Ocena i monitorowanie zmiennychbiorąc pod uwagę liczne zmienne danych obecne w politykach, musimy zwracać uwagę na jakość w czasie, w tym celu, aby ocenić, czy nastąpiła zmiana w zachowaniu i czy są wpływy na przewidywane wyniki. Przykładem była pandemia: powstały nowe zachowania, a dane, które wcześniej przewidywały niewypłacalność, musieli zostać zastąpieni nowymi, a kto mógł to monitorować najszybciej, miał mniejszy wpływ.
Współpraca z obszarami oszustw, obsługa i windykacjakredyt to ekosystem, który wymaga, aby wszystkie elementy były spójne i zjednoczone w celu realizacji strategii, jeśli coś jest nie tak, wpływ będzie odczuwalny w całym łańcuchu.
Przykładem, jak firma może znacznie zwiększyć dostępność kredytu bez zwiększania niewypłacalności, jest personalizacja ofert, prawidłowe zarządzanie limitami i monitorowanie klientów przez cały cykl.
Wyobraź sobie, ile dzisiaj w kraju jest profesjonalnych freelancerów, którzy nie mają istotnej historii kredytowej, ale jednak ma stabilność w swoich dochodach i dostępny kredyt miałby możliwość rozwoju swojego biznesu, inwestując w narzędzia i sprzęt, które mogą sprawić, że będziesz się rozwijać jeszcze bardziej? Z Open Finance, można ustalić odpowiedni limit dla tej osoby, zwiększając dostępność kredytu bez zwiększania jego niewypłacalności, w końcu znasz dokładnie zdolność finansową osoby, a nie tylko jej historię kredytową, która często dopiero się zaczyna, wyjaśnij Bruno Moura.
Z tymi podejściami, firmy oczekują odpowiedzialnego rozszerzenia dostępu do kredytu, promując zrównoważony rozwój i utrzymując niewypłacalność pod kontrolą.
