Brazylijski Instytut Ochrony Konsumentów (Idec) uważa decyzję Banku Centralnego o nieregulowaniu operacji kredytowych związanych z Pix, popularnie zwaną „Pix Parcelado”, za niedopuszczalną. Decyzja o zaniechaniu tworzenia przepisów i pozwoleniu każdej instytucji na działanie „wedle własnego uznania” tworzy środowisko nieuporządkowanych regulacji, które sprzyja nadużyciom, wprowadza konsumentów w błąd i pogłębia nadmierne zadłużenie w kraju.
Chociaż Bank Centralny podjął decyzję o zawetowaniu używania marki „Pix Parcelado”, co pozwoliło instytucjom na przyjęcie wariantów takich jak „parcelas no Pix” lub „crédito via Pix”, zmiana nomenklatury nie eliminuje centralnego ryzyka: konsument nadal będzie narażony na bardzo heterogeniczne produkty kredytowe, bez żadnych minimalnych standardów przejrzystości, bez obowiązkowych zabezpieczeń i bez przewidywalności w zakresie stóp procentowych, opłat, udostępniania informacji lub procedur windykacyjnych.
Rezygnując ze złożoności regulacji, Bank Centralny jasno daje do zrozumienia, że postanowił nie mierzyć się z problemem, który już istnieje. Zamiast ustanawiać przepisy chroniące miliony Brazylijczyków, przerzuca odpowiedzialność na „wolny rynek”, pozostawiając rodziny bez ochrony w sytuacji, w której banki i firmy fintechowe mają pełną swobodę w definiowaniu warunków, formatów i kosztów, w tym tych najbardziej nadużywających.
Ten wybór jest szczególnie poważny w kraju, w którym nadmierne zadłużenie osiągnęło już alarmujący poziom. Rodzaj kredytu powiązanego z Pix, właśnie dlatego, że jest on dostępny w momencie płatności i kojarzony z najbardziej zaufaną marką w brazylijskim systemie finansowym, stwarza wyjątkowe ryzyko: impulsywne zawieranie umów, mylenie płatności z kredytem, niewielkie lub żadne zrozumienie opłat i konsekwencji braku płatności. Bez standardów i nadzoru ryzyko pułapek finansowych rośnie wykładniczo.
Idec ostrzega, że Brazylia zmierza w kierunku scenariusza, w którym ten sam produkt będzie funkcjonował w każdym banku zupełnie inaczej, z własnymi zasadami, odrębnymi umowami, zróżnicowanymi formami windykacji i rozbieżnymi poziomami ochrony. To rozdrobnienie zagraża przejrzystości, utrudnia porównywanie, uniemożliwia kontrolę społeczną i praktycznie uniemożliwia konsumentom dowiedzenie się, na co tak naprawdę się decydują.
Niedopuszczalne jest, aby organ regulacyjny, stojąc w obliczu problemu, który bezpośrednio dotyczy milionów ludzi, zrzekał się swojej odpowiedzialności. Nie wystarczy „monitorować rozwój rozwiązań”; konieczne jest ich regulowanie, nadzorowanie i gwarantowanie minimalnych standardów bezpieczeństwa finansowego. Zaniechanie tego oznacza zaniedbywanie konsumenta.
Pix został stworzony jako polityka publiczna mająca na celu demokratyzację płatności. Przekształcenie go w bramkę dla nieregulowanych kredytów, bez uwzględnienia ryzyka i bez ochrony tych, którzy najbardziej tego potrzebują, zagraża temu osiągnięciu. Idec będzie nadal dążyć do standaryzacji, bezpieczeństwa i przejrzystości.
