Bank centralny rezygnuje z ochrony konsumentów poprzez nie regulowanie kredytu związanego z PIX

Instytut Obrony Konsumentów (IDEC) uważa, że decyzja banku centralnego o nieuregulowaniu operacji kredytowych powiązanych z PIX, popularnie zwana “ratami PIX”, jest niedopuszczalna. Opcja porzucenia konstrukcji zasad i umożliwienia każdej instytucji działania “tak, jak chce” tworzy środowisko zaburzeń regulacyjnych, które ma tendencję do rozszerzania nadużyć, dezorientowania konsumentów i pogłębiania nadmiernego zadłużenia w kraju.

Chociaż BC zdecydowało się zawetować użycie marki “PIX Ratusza”, umożliwiając instytucjom przyjęcie wariantów takich jak “piksele w pix” lub “kredyt za pośrednictwem PIX”, zmiana nazewnictwa nie eliminuje ryzyka centralnego: konsument będzie nadal narażony na wysoce niejednorodne produkty kredytowe, bez minimalnego standardu przejrzystości, bez obowiązkowych zabezpieczeń i bez przewidywania dotyczącego interesu, opłat, udostępniania informacji lub procedur gromadzenia danych.

Wycofując się w obliczu złożoności regulacyjnej, BC daje jasno do zrozumienia, że zdecydowała się nie stawić czoła problemowi, który już trwa. Zamiast ustalać zasady ochrony milionów Brazylijczyków, przenosi odpowiedzialność na “wolny rynek”, pozostawiając rodziny bez ochrony w scenariuszu, w którym banki i fintechy mają swobodę określania warunków, formatów i kosztów, w tym najbardziej obraźliwych.

Wybór ten jest szczególnie poważny w kraju, w którym nadmierne zadłużenie już osiąga alarmujące wskaźniki. Rodzaj kredytu związanego z PIX, właśnie dlatego, że jest obecny w momencie płatności i związany z najbardziej niezawodną marką brazylijskiego systemu finansowego, stwarza wyjątkowe ryzyko: kontraktowanie impulsowe, pomylenie płatności i kredytu, niewielkie lub żadne zrozumienie opłat oraz konsekwencje braku płatności. Bez standardów i bez nadzoru ryzyko pułapek finansowych rośnie wykładniczo.

IDEC ostrzega, że Brazylia zmierza w kierunku scenariusza, w którym ten sam produkt będzie działał w każdym banku w zupełnie inny sposób, z własnymi zasadami, różnymi kontraktami, różnymi formami poboru i rozbieżnymi poziomami ochrony. Ta fragmentacja narusza przejrzystość, utrudnia porównywanie, uniemożliwia kontrolę społeczną i sprawia, że konsument prawie nie wie, co zatrudnia.

Niedopuszczalne jest, aby w obliczu tematu, który bezpośrednio dotyka miliony ludzi, organ regulacyjny zrzeka się odpowiedzialności. Nie wystarczy “podążać za opracowywaniem rozwiązań”; konieczne jest regulowanie, nadzorowanie i zagwarantowanie minimalnych standardów bezpieczeństwa finansowego. Rezygnacja z tego to porzucenie konsumenta.

PIX narodził się jako polityka publiczna dla demokratyzacji płatności. Przekształcenie go w bramę do nieuregulowanego kredytu, bez narażania się na ryzyko i bez ochrony tych, którzy najbardziej go potrzebują, naraża to osiągnięcie na niebezpieczeństwo. IDE będzie nadal działać, aby żądać standaryzacji, bezpieczeństwa i przejrzystości.