Zakłady, zadłużenie i oszustwa: druga strona ekspansji kredytów płacowych

Propozycja rządu federalnego dotycząca stworzenia platformy pożyczek płacowych skierowanej do pracowników z podpisanym portfelem (CLT), która może opuścić gazetę jeszcze w tym roku, niesie ze sobą obietnicę demokratyzacji kredytu, a także rzuca światło na szereg kwestii, które mogą pogłębić zadłużenie ludności Brazylii i pogłębić problemy strukturalne związane z szerzącą się podażą tanich kredytów (i słynnym “bets”, czyli platformywitryny zakładów online, stanowią jedno z największych wyzwań w tym zakresie.

Do tego dochodzi także fakt, że platforma może jeszcze bardziej zwiększyć liczbę spraw o zamach stanu za pomocą mechanizmu pożyczek płacowych (choć informacje te nie zostały uwzględnione w ciągu ostatnich dwóch lat, w 2022 r. brazylijscy prokoni zarejestrowali wolumen 57 874 oszustw skargi dotyczące kredytów płacowych (co stanowiło ponad sześć skarg na godzinę.

W tym niebezpiecznym przychodzie dodajemy również problem zadłużenia brazylijskich rodzin, Chociaż spadł on o 0,9 punktu procentowego w ciągu roku, według danych Krajowej Konfederacji Handlu Towarami, Usługami i Turystyką (CNC), opublikowanych pod koniec stycznia, większe narażenie pracowników na kredyty może stworzyć spiralę zadłużenia powiązaną właśnie z zakładami.

Problem z zakładem: daleko od końca

The“bets” są znane w miarę jak stały się znane witryny z zakładami sportowymi, co również utorowało drogę nowemu typowi witryny z zakładami, kasynom online IO comumuumysł nazywany jako “Tigrinho game”.Problem polega na tym, że ustawa 13,756/2018, która upoważniała firmy bukmacherskie, również przewidywała dla Ministerstwa Finansów maksymalny okres czterech lat na uregulowanie działalności, co nie miało miejsca W rezultacie firmy te działają w ramach regulacyjnego“”, bez jasnych zasad.

Bez jasnych zasad i przy znacznym zasięgu reklam, szczególnie w mediach społecznościowych, hazard stał się epidemią. W 2024 roku brazylijskie rodziny postawiły około 240 miliardów R$ na zakłady 26%, co doprowadziło do niewypłacalności ponad 1,8 miliona osób z powodu wirtualnych zakładów. Według CNC najbardziej ucierpiały rodziny o najniższych dochodach: w styczniu ubiegłego roku reprezentowały 26% 2.

W kontekście, w którym podaż kredytów jest szeroko ułatwiona, a analiza ryzyka nie zawsze jest pogłębiana, wielu pracowników może zostać skłonionych do korzystania z kredytów płacowych w celu obstawiania gier online Oczywiście może to prowadzić do jeszcze większego wzrostu zadłużenia, przy czym pracownicy uciekają się do nowych operacji kredytowych w celu spłaty wcześniejszych długów, tworząc negatywną spiralę zależności finansowej Ostatnie badania przeprowadzone przez SPC Brazil, we współpracy z Krajową Konfederacją Właścicieli Sklepów (CNDL), wskazują, że odsetek niewypłacalności wśród konsumentów, którzy wielokrotnie płacą za tego rodzaju pożyczkę, znacznie wzrósł, wzmacniając pogląd, że łatwość dostępu do odpowiedzialnego kredytu, może przekształcić go w instrument finansowy.

Co więcej, niektóre badania wskazują, że do 601TP3 T użytkowników platform hazardowych może wykorzystywać pieniądze kredytowe, w tym płace, do zakładów. A aby sytuacja była jeszcze bardziej dramatyczna, wolumen niespłacanych kredytów płacowych dla pracowników sektora prywatnego wzrósł o 0,8 punktu procentowego według Banku Centralnego w latach 2023-2024.

Oszustwo i kredyt płacowy

Najnowsze dane Banku Centralnego wskazują, że wolumen kredytów płacowych gwałtownie wzrósł w ostatnich latach, osiągając poziom wymagający bardziej rygorystycznego monitorowania instytucji finansowych i platform pośredniczących.

Problem pogłębia fakt, że aby platforma kredytów płacowych mogła działać na dużą skalę, banki i instytucje finansowe będą musiały przyjmować coraz solidniejsze środki zwalczania nadużyć finansowych.

Scenariusz cyfryzacji usług finansowych pokazał w ostatnich latach znaczny wzrost liczby przypadków oszustw elektronicznych, często wyrafinowanych i trudnych do wykrycia. W związku z tym konieczność inwestowania w technologię i systemy cyberbezpieczeństwa staje się konieczna, aby ograniczyć ryzyko, które może zagrozić nie tylko kondycji finansowej konsumentów, ale także stabilności systemu finansowego jako całości.

Ponadto centralizacja operacji na jednej platformie może stworzyć środowisko sprzyjające występowaniu wewnętrznych oszustw i manipulacji danymi Automatyzacja i integracja systemów, gdy nie towarzyszy im solidna kontrola wewnętrzna, otwarta przestrzeń dla złośliwych agentów do wykorzystywania luk w zabezpieczeniach, oferująca scenariusz, w którym strata może być dwojaka: z jednej strony pracownik jest uwikłany w długi, które zagrożą jego dochodom, a z drugiej instytucja finansowa może stać się ofiarą oszustwa, które zwiększa koszty operacyjne.

Oprócz technologii banki będą musiały również polegać na usługach formalizacji kredytów bankowych, w których udzielanie tych kredytów i zarządzanie nimi odbywa się w sposób przejrzysty i bezpieczny Formalizacja kredytów płacowych wiąże się z dokładną weryfikacją danych wnioskodawców, zapewniając, że kredyty są udzielane tylko pracownikom, którzy spełniają określone kryteria kwalifikowalności Proces ten obejmuje analizę dokumentów, takich jak dowód dochodów i historii kredytowej, aby zapewnić beneficjentom możliwość honorowania płatności.

Ostatecznie drogą, którą należy podążać, musi kierować się przejrzystość, odpowiedzialność i poszukiwanie równowagi między innowacjami technologicznymi a ochroną praw konsumentów.

Platforma kredytów płacowych może niewątpliwie oferować znaczne korzyści, ale korzyści tych nie można osiągnąć kosztem dobrobytu finansowego pracowników Konieczne jest, aby każdej operacji towarzyszyła dokładna analiza, aby środki zwalczania nadużyć finansowych były stale poddawane przeglądowi i aktualizowane oraz aby konsumenci mieli dostęp do jasnych i dokładnych informacji na temat ryzyka i warunków zaciągniętego kredytu.

W ten sposób możemy przekształcić ułatwiony dostęp do kredytów w narzędzie włączenia społecznego i rozwoju, a nie instrument, który w sposób niezamierzony pogłębia zadłużenie i niestabilność gospodarczą. Budowa bezpieczniejszego i bardziej zrównoważonego otoczenia finansowego koniecznie wiąże się z dialogiem między wszystkimi zaangażowanymi stronami i wdrażaniem środków, które sprostają wyzwaniom narzuconym przez erę cyfrową.