Lanseringen av automatisk PIX av Centralbanken gjenopptar debatten om foreldelse av bankgiroer i Brasil. Verktøyet vil tillate planlegging av gjentakende betalinger, som skolepenger, abonnementer og forbruksregninger, uten behov for manuell autorisasjon ved hver belastning.
Imidlertid, forReinaldo Boesso, finansiell spesialist, CEO og medgrunnlegger av fintech-selskapet TMB, vil bankgiro fortsatt være en nøkkelkomponent i ulike sammenhenger i den brasilianske økonomien. «Billetten, til tross for sine utfordringer, er fortsatt den viktigste måten for millioner av brasilianere å få tilgang til forbruk, spesielt ved delbetalinger og når det ikke finnes kredittrotasjon», sier Boesso. Ifølge en undersøkelse fra Den nasjonale konfederasjonen av butikkledere (CNDL), foretrekker 47 % av brasilianske forbrukere å dele opp kjøpene sine, og de gjør det ofte gjennom denne betalingsmåten.
ENTMBfintech spesialisert på betalingsløsninger via delbetaling med faktura, identifiserer en økning i omsetningen for selskapene som tilbyr dette alternativet. "Den som tilbyr denne fasiliteten, kan doble omsetningen sin. Dette skjer fordi de når ut til en gruppe kunder som tidligere var utelukket fra kjøpsprosessen på grunn av manglende kredittkort eller tilstrekkelig kredittgrense," forklarer administrerende direktør.
Automatisk PIX er en fremskritt, men har begrensninger
Den nye funksjonen fra Sentralbanken har som hovedmål å modernisere den gamle automatiske trekkordningen, hvis bruk fortsatt er begrenset. Den automatisk PIX vil være mer effektiv for faste beløp, som telefonabonnementer eller treningssentre. Men, ifølge Boesso, krever strukturen for delbetalinger en fleksibilitet som PIX, hittil, ikke tilbyr. "Når en kunde kjøper et delt kurs eller mentorprogram, er det ventetid, kampanjer, forhandlinger ved manglende betaling. Fakturaen tilpasser seg denne virkeligheten. Den automatiske PIX, ikke," forklarer lederen.
En annen avgjørende faktor er forbrukerens økonomiske kontroll. Enquête fra Opinion Box viser at 63 % av brasilianerne unngår å bruke opp kredittkortgrensen for å holde en buffer for nødsituasjoner. I denne sammenheng fremstår fakturaen som et alternativ for betaling på forespørsel: forbrukeren betaler når det er mulig, innen forfallsdatoen, uten automatiske trekk eller overraskelser.
Finansiell inkludering og bankvirkelighet
Basert på data fra Service for Credit Protection (SPC Brasil), er den gjennomsnittlige kredittgrensen på kredittkort i Brasil bare R$ 1.401, mens den gjennomsnittlige billetten for kurs og digitale produkter når R$ 1.997. Den brasiliansk bankvirkelighet krever mer tilgjengelige alternativer. Billetten gir kunden mulighet til å ta beslutninger om sine betalinger, noe som fører til større aksept, kommenterer Boesso.
I tillegg er 88 % av den brasilianske befolkningen over 10 år koblet til internett, ifølge data fra Pnad TIC 2023, en betydelig fremgang, men det lever fortsatt med lommer av bankløshet og begrenset tilgang til kreditt. I denne situasjonen blir fortsatt bruk av faktura som en inkluderende betalingsløsning enda mer relevant.
Fremtidig hybrid
For Boesso, fremtiden for betalinger vil være hybrid, med automatisk PIX som vinner fremgang, spesielt blant gjentakende betalinger og abonnementer. Imidlertid vil fakturaen fortsette å være et uunnværlig verktøy i sammenhenger som krever tilpasning, fleksibel delbetaling og økonomisk tilgjengelighet.
"Den automatiske PIX er et lovende fremskritt, men løser ikke alle markedets utfordringer. Finansiell inkludering krever mangfoldighet i betalingsmetoder. Å ignorere rollen til fakturaen ville være å overse en betydelig del av den brasilianske befolkningen," konkluderer TMBs administrerende direktør.
