Med over 150 millioner registrerte brukere har Pix etablert seg som en av de viktigste betalingsmetodene i Brasil. Data fra Fundação Getulio Vargas (FGV) viser at i 2024 brukte 63 % av brasilianerne Pix minst én gang i måneden, med et gjennomsnitt på 32 transaksjoner per bruker per måned. En annen studie utført av den brasilianske bankforeningen (Febraban) viste atPIX var det mest brukte betalingsmiddelet i Brasil i 2024Med 63,8 milliarder transaksjoner, en økning på 52 % sammenlignet med 41,9 milliarder i 2023, noe som styrker suksessen til betalingsmetoden blant den brasilianske befolkningen.
Imidlertid førte populariseringen av systemet utviklet av Sentralbanken også til en betydelig økning i svindel, bedragerier og transaksjonsfeil. Dette scenariet reiser presserende diskusjoner om det juridiske ansvar som er involvert i disse tilfellene, både fra finansinstitusjonenes og brukernes side.
Ifølge advokaten fra kontoret Bosquê & advokater, Karina Gutierrez, krever økningen i saker om svindel med Pix en grundig analyse av det juridiske rammeverket. "Pix er en banebrytende teknologisk fremskritt, men dens hastighet og brukervennlighet har også åpnet for sårbarheter som utnyttes av kriminelle. Ved svindel er det viktig å vurdere om det har vært svikt i tjenesteytingen fra finansinstitusjonen, noe som kan føre til objektivt ansvar," forklarer han.
Fra rettslig synspunkt brukes forbrukerkjøpsloven (CDC) ofte i slike tilfeller, spesielt når det gjelder forholdet mellom kunder og finansinstitusjoner. I tilfeller av transaksjonsfeil, som overføringer til feil kontoer, eller svindel gjennom sosial manipulering, har domstolene vurdert bankenes oppførsel når det gjelder forebygging, oppdagelse og håndtering av hendelser.
I mange dommer har retten forstått det slik at når banken ikke viser at den har tatt passende sikkerhets- og forebyggingstiltak, kan den holdes ansvarlig for skadene kunden lider, sier Karina
I tillegg fastsetter Bankenes sentralbank resolusjon nr. 4.893/2021 retningslinjer for sikkerhet som deltakende institusjoner i Pix må følge, inkludert muligheten for midlertidig blokkering av midler i mistenkelige tilfeller. Imidlertid er det fortsatt hull når det gjelder standardisering av praksis og ansvarlighet i stadig mer sofistikerte svindler.
På skatteområdet har den omfattende bruken av Pix også tiltrukket oppmerksomhet fra Skatteetaten, med diskusjoner om sporbartheten til transaksjoner og deres skattemessige konsekvenser, spesielt for småbedriftseiere og selvstendige næringsdrivende. På grunn av dette advarer eksperter om behovet for mer finans- og digital utdanning for brukerne, i tillegg til kontinuerlig forbedring av reguleringsstandarder og sikkerhetssystemer.
"Ansvarligheten er delt, men det er finanssystemets ansvar å sikre effektive midler for beskyttelse og tilbakeføring av verdier i tilfelle svindel. Forbrukeren må på sin side være oppmerksom på gode praksiser og tegn på svindel. Denne balansen er avgjørende for tilliten til systemet," konkluderer advokaten.
Med den kontinuerlige veksten av Pix blir debatten om juridisk ansvar viktig for å beskytte forbrukernes rettigheter og sikre integriteten til det brasilianske finansielle økosystemet. Dermed er det avgjørende at finansinstitusjoner, teknologiselskaper og offentlig sektor samarbeider om å utvikle mer robuste sikkerhetsmekanismer, utdanne brukere og implementere klare regler for ansvar i tilfeller av svindel. Kun bare med en integrert tilnærming vil det være mulig å konsolidere Pix som et trygt, effektivt og pålitelig verktøy for alle brasilianere.
