Selv om det er veldig nyttig for befolkningen å få tilgang til nødvendige produkter og tjenester for overlevelse, er kreditt fortsatt en stor tabu her i Brasil.Data fra Instituto Brasileiro de Pesquisa e Análise de Dados (Ibpad) viser at omtrent 73 % av brasilianerne føler seg økonomisk ekskludert nettopp fordi de ikke har tilgang til denne fasiliteten. Delvis skyldes problemet de tradisjonelle vurderingsmodellene, som ikke klarer å fange de finansielle atferdene til personer som opererer utenfor de formelle bankstrukturene.
Med dette kan bruken av alternative data være finansinstitusjonenes største fordel, som fortsatt baserer seg på svært utdaterte opplysninger fra kredittbyråer når de vurderer potensielle kunder. For å få en idé, viser en undersøkelse fra Verdensbanken (Global Findex Database) at 45 % av brasilianerne er underbanked, og hovedsakelig bruker kontanttransaksjoner eller alternative finansielle tjenester.
På den annen side hadde Pix en eksplosiv adopsjon, og ble brukt regelmessig av mer enn 70 % av den voksne befolkningen, ifølge Sentralbanken. Veksten i digitale betalinger gir en enorm mulighet til å redefinere kredittvurderingen, men finansinstitusjoner tilpasser seg fortsatt dette.
I følge Igor Castroviejo, country manager for 1datapipe, en leverandør av AI-basert forbrukerinnsikt, er den største feilen institusjonene gjør når de vurderer kreditt, å definere personer uten bankhistorikk som haende dårlig poengsum. Dette er simpelthen ikke sandt. I dag har vi teknologier til at vurdere reelle finansielle adfærd ud over forældede kreditmodeller, siger direktøren.
AI og alternative data: låse opp kreditt
Ansett som den aktuelle teknologien, har kunstig intelligens vært svært nyttig innen kredittvurderingssektoren. Gjennom sin kombinerte bruk med dataanalyse er den i stand til å gi innsikt som går langt utover tradisjonelle bankutskrifter. Ved å analysere faktiske økonomiske atferd kan modeller basert på denne teknologien gi et klarere og mer inkluderende bilde av kredittvurderingen.
Så sant er det at en studie fra Cinnecta viser at rundt 50 % av finansinstitusjonene allerede bruker AI i sine kredittprosesser, med 70 % av teamene som vurderer det som en høy prioritet å installere ny teknologi for stadig å forbedre vurderingene.
Men hvilke ville være de viktigste kildene til disse alternative dataene? Her er noen eksempler:
Bruk av mobiltelefonFrekvens av påfylling, betaling av regninger og forbruksvaner indikerer økonomisk stabilitet.
Betaling av regninger og leiePunktlige betalinger for essensielle tjenester er sterke indikatorer på økonomisk ansvarlighet.
E-handel og digitale transaksjoner –Kjøps- og betalingsmønstre i BNPL-tjenester (Kjøp Nå, Betal senere) viser forbrukerens pålitelighet.
Sosiale og atferdsmessige dataDigitale fotspor, som arbeids- og utdanningshistorikk og profesjonelle nettverk, avslører kredittpotensial.
“Esses insights baseados em IA permitem que credores superem modelos antiquados e ampliem o acesso financeiro para milhões de pessoas”, explica Igor Castroviejo.
rollen av Pix i finansiell inkludering
Pix blir raskt den mest kraftfulle verktøyet for finansielt inkluderings i Brasil, og lar millioner bygge en transaksjonshistorikk uten behov for en tradisjonell bank. Med over 26 billion reais transacted det siste året gjennom plattformen, ifølge sentralbanken, har finansinstitusjonene en gullgruve av data tilgjengelig. Det, men bare hvis de bruker AI-baserte strategier.
I følge Igor Castroviejo er eksplosjonen av digitale betalinger i Brasil en grunnleggende spillendring som bør tas i betraktning av myndighetene. "Finansinstitusjoner som ikke inkluderer denne typen informasjon vil ignorere fremtiden for kreditt," bekrefter de.
Hvorfor er AI viktig?
Kreditorer klassifiserer ofte kunder uten kreditt historie som høyrisiko bare fordi de ikke har konvensjonelle finansielle opplysninger. AI utfordrer denne oppfatningen ved å fokusere på sanntids atferdsinnsikt i stedet for bare tidligere kredittprestasjon.
En studie fra Juniper Research forutser at AI-baserte kredittvurderinger vil føre til en økning på 67 % i lånemuligheter i fremvoksende markeder innen 2028. Finansinstitusjoner som innfører denne endringen kan utvide kundebasen sin, redusere misligholdsrater og skape et mer rettferdig kredittøkosystem, sier Igor Castroviejo.
Med dette bør finansinstitusjoner i stedet for å stole utelukkende på utdaterte metoder, adoptere dynamiske og sanntids modeller som reflekterer den moderne forbrukeradferden. Kredittindustrien står ved et veiskille. Enten utvikler vi oss og inkluderer flere mennesker, eller fortsetter vi å utelukke millioner basert på utdaterte standarder, sier Igor Castroviejo.
Tiden er inne nå
De finansinstitusjonene som tar i bruk AI-drevne kredittmodeller, vil lede den neste bølgen av finansiell inkludering. Siden teknologien allerede eksisterer, er spørsmålet nå hvem som vil bruke den strategisk først.
Ettersom Brasil går mot en mer inkluderende økonomisk fremtid, er det ikke spørsmålet "om" AI kan fylle dette gapet i kredittmarkedet, men heller "hvem" som vil være den første til å gjøre det. Dette vil bare oppmuntre til utvikling av produkter som fokuserer på folks reelle behov. I tillegg reduserer tiltaket ulikheter ved å utvide tilgangen til kreditt, elektroniske betalingsmetoder og enklere, rimeligere bankprodukter, avslutter Igor.
