Det brasilianske instituttet for forbrukervern (Idec) anser sentralbankens beslutning om ikke å regulere kredittvirksomhet knyttet til Pix, populært kjent som «Pix Parcelado», som uakseptabel. Valget om å droppe regelverket og la hver institusjon operere «som den vil» skaper et miljø av regulatorisk uorden som har en tendens til å forsterke misbruk, forvirre forbrukere og forverre overgjeld i landet.
Selv om sentralbanken besluttet å nedlegge veto mot bruken av merkevaren «Pix Parcelado», slik at institusjoner kan ta i bruk varianter som «parcelas no Pix» eller «crédito via Pix», eliminerer ikke endringen i nomenklaturen den sentrale risikoen: forbrukeren vil fortsatt være eksponert for svært heterogene kredittprodukter, uten noen minimumsstandard for åpenhet, uten obligatoriske sikkerhetstiltak og uten forutsigbarhet når det gjelder renter, gebyrer, informasjonsformidling eller innkrevingsprosedyrer.
Ved å trekke seg tilbake fra regulatorisk kompleksitet, gjør sentralbanken det klart at den har valgt å ikke konfrontere et problem som allerede er i gang. I stedet for å etablere regler for å beskytte millioner av brasilianere, overfører den ansvaret til det «frie markedet», noe som etterlater familier ubeskyttet i et scenario der banker og fintech-selskaper har full frihet til å definere betingelser, formater og kostnader, inkludert de mest misbrukende.
Dette valget er spesielt alvorlig i et land der overgjeld allerede har nådd alarmerende nivåer. Den typen kreditt som er knyttet til Pix, nettopp fordi den er til stede i betalingsøyeblikket og assosiert med det mest pålitelige merket i det brasilianske finanssystemet, skaper unike risikoer: impulsiv kontraktsinngåelse, forvirring mellom betaling og kreditt, liten eller ingen forståelse av gebyrer og konsekvensene av manglende betaling. Uten standarder og tilsyn vokser risikoen for økonomiske feller eksponentielt.
Idec advarer om at Brasil er på vei mot et scenario der det samme produktet vil fungere på helt forskjellige måter i hver bank, med egne regler, distinkte kontrakter, varierte former for innkreving og ulike beskyttelsesnivåer. Denne fragmenteringen kompromitterer åpenhet, hindrer sammenligning, forhindrer sosial kontroll og gjør det nesten umulig for forbrukeren å vite hva de faktisk inngår i kontrakten.
Det er uakseptabelt at tilsynsorganet fraskriver seg ansvaret når de står overfor et problem som direkte påvirker millioner av mennesker. Det er ikke nok å «overvåke utviklingen av løsninger»; det er nødvendig å regulere dem, føre tilsyn med dem og garantere minimumsstandarder for økonomisk trygghet. Å forlate dette er å forlate forbrukeren.
Pix ble opprettet som en offentlig politikk for å demokratisere betalinger. Å transformere det til en inngangsport for uregulert kreditt, uten å adressere risikoene og uten å beskytte de som trenger det mest, setter denne prestasjonen i fare. Idec vil fortsette å arbeide for å kreve standardisering, sikkerhet og åpenhet.
