I Brasil, hvor 99 % av bedriftene er små og mellomstore og står for mer enn halvparten av de formelle jobbene, er tilgang til kreditt fortsatt en av de største utfordringene for virksomhetene. Problemet er ikke nytt, men forblir som en usynlig barriere som kveler muligheter, begrenser investeringer og reduserer vekstpotensialet.
Ifølge data fra SEBRAE finnes det 6,4 millioner virksomheter i landet, av disse er over 6 millioner små og mellomstore bedrifter. Men, i praksis støter mange av disse selskapene på et finansmarked som er strukturert for å betjene gigantselskaper, ikke små entreprenører.
Den som kommenterer emnet er spesialisten Gabriel César, administrerende direktør i M3 Lending, fintech-selskapet som gjør det lettere for bedrifter å få tilgang til kreditt. Han peker på noen av de viktigste utfordringene små og mellomstore bedrifter står overfor, som byråkrati, strenge krav og mangel på kreditt historie, barrierer som begrenser veksten til disse selskapene. Men ikke bekymre deg, det finnes alternativer for å overvinne dem. Sjekk:
1 – Krav om garantier
Kravet om garantier er en av de største utfordringene små og mellomstore bedrifter står overfor i jakten på kreditt. De fleste av disse selskapene har ikke tilstrekkelige eiendeler eller aktiva til å tilby bankene, noe som begrenser deres finansieringsmuligheter og gjør kreditt utilgjengelig for virksomheter, spesielt de i konsolideringsfasen. Dette scenariet begrenser bedriftenes vekst, siden de uten tilstrekkelig kreditt har vanskeligheter med å investere i utvidelse, modernisering eller forbedre sin konkurranseevne.
I tillegg, siden små og mellomstore bedrifter anses som mer risikofylte på grunn av deres natur og størrelse, har finansinstitusjoner en tendens til å kreve mer robuste sikkerheter, som eiendom eller utstyr av høy verdi, noe som ofte ikke er innen rekkevidde for disse selskapene. Dette gjør at mange entreprenører faller utenfor rekkevidden til de tradisjonelle kredittlinjene.
2 – Kreditt historie
En annen stor utfordring små og mellomstore bedrifter står overfor, er mangelen på en kreditt historie, noe som gjør det vanskelig å få finansiering. For å bygge et godt finansielt rykte, må selskaper skaffe kreditt, men uten en tidligere historie avviser bankene ofte lån. Denne onde sirkelen hindrer veksten til småbedrifter, og begrenser deres muligheter for utvidelse og investering.
I tillegg møter mange entreprenører utfordringer med å dokumentere sin evne til økonomistyring og lønnsomhet, viktige faktorer for å få kreditt. Dermed er alternativene, som for eksempel personlig lån, ofte dyrere og ikke ideelle for å opprettholde selskapets langsiktige vekst.
3 – Økonomisk uorden
Den økonomisk uorden er også en flaskehals når det gjelder å søke om kreditt. Mangelen på nøyaktig og godt strukturerte opplysninger gjør det vanskelig for bankene å analysere selskapets økonomiske helse. Uten balanserte og formalisert dokumentasjon klarer mange virksomheter ikke engang å starte en kredittsøknad. Vanskeligheten med å oppfylle de byråkratiske kravene forsinker ikke bare prosessen, men frustrerer også entreprenører, som ender opp med å miste tid og muligheter, forklarer César.
Derfor bør den økonomiske organiseringen ikke bare ses på som en byråkratisk sak, men som et strategisk verktøy for bedriftens suksess. Adopsjonen av gode praksiser innen økonomistyring, som å opprettholde nøyaktige regnskapsregistre, planlegge kontantstrøm og organisere skatteforpliktelser, er avgjørende ikke bare for å lette tilgangen til kreditt, men også for å sikre bærekraft og vekst for virksomheten på lang sikt.
4 – Velg feil linje
I tillegg kan det å velge feil kredittlinje bli en ekte felle. Høye rentenivåer og tidsfrister som ikke stemmer overens med kontantstrømmen fører ofte til en enda mer alvorlig økonomisk ubalanse for SMB-ene, advarer administrerende direktør. For de som som allerede opplever vanskeligheter, som utestående gjeld og en historikk med betalingsmislighold, blir utfordringen enda større. "Bedrifter med økonomiske problemer blir sett på som høyrisiko, og bankenes svar er vanligvis det samme: nei," fullfører de.
I tillegg tilbyr mange finansinstitusjoner kredittlinjer som virker fordelaktige ved første øyekast, men som over tid viser seg å være skadelige. Mangelen på en mer detaljert analyse av selskapets finansielle profil kan føre til betalingsbetingelser som er uforenlige med små og mellomstore bedrifters (SMB) inntektsgenereringskapasitet. Denne mangelen på tilstrekkelig planlegging kan til og med føre til konkurs for virksomheter som under andre omstendigheter ville hatt evnen til å reise seg igjen.
Plattformer hjelper med høyere verdier og lavere renter
På denne måten har alternativer som fintechs og digitale kredittplattformer blitt stadig sterkere. A M3 Lending, for eksempel, satser på en modell med direkte forbindelse mellom bedrifter som trenger lån og investorer som søker avkastning. "Renteinntektene er 22 % lavere enn de som tilbys av tradisjonelle banker, i tillegg til en digital og byråkratifri prosess," sier César.
Fintechens forslag er å frigjøre kreditt for små og mellomstore bedrifter på en tilgjengelig, gjennomsiktig og mindre byråkratisk måte. Vårt mål er å gi små og mellomstore bedrifter sjansen til å vokse uten å bli fanget i et system som ofte ikke ser dem som en prioritet. Teknologien gjør dette mulig, og vi er her for å bygge broen, avslutter administrerende direktør.
Grunnlagt i Belo Horizonte (MG), startet M3 Lending sine operasjoner i 2021. En fintech kobler sammen små og mellomstore bedrifter som søker kreditt med investorer, hovedsakelig privatpersoner, som ønsker å tilføre kapital til disse virksomhetene. Med bare 250 reais kan enhver investor delta i plattformen og diversifisere sine investeringer, samtidig som de fremmer veksten til brasilianske entreprenører.
For øyeblikket er det allerede over 2 000 personer tilknyttet M3, både som låntakere og investorer, opplyser administrerende direktør. Det er en mer inkluderende finansieringsmodell som kobler sammen, på den ene siden, de som trenger driftskapital, og på den andre siden, de som ønsker å investere, og bidrar til bedriftenes vekst.
Blant de hovedgrunnene til å søke om kreditt, ifølge selskapet, er: kjøp av nye lager (20%), åpning av nye enheter (25%), utvidelse av fasilitetene (15%) og utvidelse av driften (40%). "Dette viser at selskapene søker kreditt for å vokse og styrke arbeidskapitalen," fremhever Gabriel Sousa César, administrerende direktør i M3.
På denne måten kan fintech tilby bedre lånevilkår – også sammenlignet med tradisjonelle banker. For the same case, the amount made available can be more than 50% higher than what a traditional financial institution would offer, calculates the CEO.
