Den stille revolusjonen innen betalinger har nettopp fått et nytt kapittel: den automatiske Pix, som ble offisielt lansert og begynner å fungere 16. juni. Med ham, ble en tese vi har forsvart siden nyheten ble kunngjort, endelig bekreftet: han kom ikke for å drepe fakturaen, men for å erstatte den gamle og problematiske automatiske trekkingen.
Skillet betyr noe. I over to ti år har automatisk trekk vært en uløst løfte om bekvemmelighet. I teorien ville det være mulig å betale regninger som strøm, vann, gass, telefon eller abonnement med et enkelt klikk, eller ingen. Men, i praksis, kom det aldri nær å bli et massebetalingsmiddel. Bare 11 % av forbrukerne hos forhandlere brukte automatisk trekk, og i segmenter med lavere kjøpekraft er andelen enda lavere.
Årsakene er ikke vanskelige å forstå: tilliten til inkassobyrået har alltid vært lav. Forbrukeren har allerede opplevd utallige negative erfaringer med uriktige krav, vanskelige avlysninger og liten åpenhet om beløpene som er trukket. Effekten av disse erfaringene er ikke begrenset til én sektor: de som har hatt problemer med en teleoperatør, for eksempel, har en tendens til å bære denne mistilliten over til andre tjenester. Dette hjelper å forklare hvorfor så mange unngår å sette opp selv viktige regninger, som strøm og vann, på automatisk trekk. Legges til dette den såkalte marginale konsumtilbøyeligheten på 1, hvor alt man tjener, brukes, noe som krever at brukeren har autonomi til å bestemme måned for måned hva som kan eller ikke kan betales. Den automatiske trekkingen har aldri vært i stand til å håndtere denne virkeligheten godt.
Derfor har mange eksperter, oss inkludert, siden Pix ble lansert i 2020 hevdet at en funksjon for gjentakelse ville være det endelige slaget mot automatisk trekk, ikke mot faktura som mange trodde. Hun ville tillate planlegging av regelmessige betalinger med mer kontroll, større åpenhet og, viktigst av alt, bedre interoperabilitet mellom betaler og mottaker. Den 4. under Conexão Pix-arrangementet, som ble holdt i São Paulo av Centralbanken, ble denne tesen realisert.
Deltakelsen til selskaper som GloboPlay, Amazon, OLX og Mercado Pago blant de første som tok i bruk Pix Automático, avslører e-handelens lederskap i denne nye fasen av betalinger. Når det gjelder verktøy, er det forventning om vekst i antall automatiske betalinger med Pix, men bransjeanalytikere anslår at denne fremgangen ikke bør overstige 5 %. Størstedelen av forbrukerne foretrekker fortsatt faktura, noe som styrker de strukturelle begrensningene som fortsatt er til stede i dette segmentet.
Modellen løser det som kanskje var den største smerten i markedet: integrasjonen mellom de som krever betaling og de som mottar den. En vanlig automatisk betaling avhenger av avtaler med bankene, noe som pålegger høye kostnader og lite fleksibilitet. Den automatiske Pix er, av design, mer demokratisk: det er bare nødvendig at forbrukeren godkjenner gjentakelsen. Dette endrer logikken for inntreden av nye aktører i økosystemet, i tillegg til å akselerere digitaliseringen av sektorer som tidligere var hemmet av analog infrastruktur.
Som som Gabriel Galípolo, presidenten for Sentralbanken:Pix er pengene som beveger seg i takt med vår tidDenne nye fasen av Pix kan gjøre for gjentakende betalinger hva den første bølgen gjorde for øyeblikkelige overføringer: universalisere.
Bekreftelsen av denne tesen er symbolsk for de som har fulgt utviklingen av det brasilianske finanssystemet. Fakturaen, med alle sine problemer, oppfyller fortsatt en kritisk funksjon av påminnelse og kontroll. Automatisk trekk ble stående midt imellom: verken like gjennomsiktig som fakturaen, eller like praktisk som Pix lover å være.
Og for de som fortsatt tviler på hastigheten av denne transformasjonen, er det verdt å huske: Pix tok mindre enn fire år for å nå 160 millioner brukere. Automatisk Pix arver denne basen og har nå alt som trengs for å bli den nye standarden for automatiske betalinger i Brasil. Det er tilfredsstillende å se denne visjonen bli konsolidert foran øynene våre, spesielt innen netthandel. Den automatiske Pix er ikke bare en funksjonell innovasjon. Det er seieren til en mer rettferdig, enklere modell som er bedre tilpasset den brasilianske forbrukerens atferd.
*Vinicius Santos, grunnlegger og administrerende direktør i Conta Comigo DigitalUtdannet i økonomi ved Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ), har Vinicius også utdanning i filosofi fra Sorbonne-universitetet i Paris (FR). For tiden grunnlegger og administrerende direktør i fintech-selskapet Conta Comigo Digital, har han ledet selskaper som Navii.co, rettet mot maritim sektor, og Acordo Aéreo, et selskap med en plattform som kan søke erstatninger for forbrukere som har hatt problemer med flyselskaper.
