Siden lanseringen i 2020 har Pix revolusjonert det brasilianske finansmarkedet og blitt den foretrukne betalingsmåten for millioner av mennesker. Din hovedfordel er enkelheten og hastigheten: det muliggjør sanntidsoverføringer, 24 timer i døgnet, uten behov for en maskin eller kontanter. Du trenger bare en bankkonto og en PIX-nøkkel, som CPF eller telefonnummer, for å begynne å bruke. Denne praktiske løsningen har gitt fordeler, spesielt for de som mottar betalinger, som små handelsmenn og selvstendige næringsdrivende, som kan operere uten ekstra kostnader eller tekniske komplikasjoner.
Men like, til tross for sin popularitet, står Pix fortsatt overfor utfordringer med å være fullt tilgjengelig. For de betaler, er det nødvendig med en smarttelefon og internettilgang, noe som kan være en barriere for eldre, personer med lav utdanning eller bosatte i landlige områder. Selv om bruken av smarttelefoner og internetdekning har økt betydelig, krever inkluderingen av disse gruppene fortsatt innsats, som digitale opplæringskampanjer og forbedringer i tilkoblingsinfrastrukturen. Implementeringen av løsninger som gjør det mulig med offline-transaksjoner, ved bruk av kryptografiteknologier og tokenisering, kan være en vei å gå for å utvide tilgangen. Systemer som Google Pay og Apple Pay gjør allerede dette, og lar betalinger starte uten aktiv betalerforbindelse, ved å bruke mottakerens internettforbindelse.
Sikkerheten er også en konstant bekymring. Fra de kidnapping og ran, som involverer øyeblikkelige overføringer, har vært kjent siden de første tilfellene.Sentralbanken reagerte raskt, og innførte grenser for nattlige transaksjonerog denne måneden innførte de en grense på 200 R$ for nye enheter som ennå ikke er registrert som autoriserte i bankens app (dette vil bare gjelde for enheter som ikke var i bruk før 01.12.2024). Selv om disse tiltakene har redusert forekomsten av kriminalitet, har de også pålagt restriksjoner som påvirker opplevelsen til legitime brukere. Søket etter løsninger som opprettholder sikkerheten uten å ofre brukervennligheten fortsetter å være en utfordring.
Et annet kritisk punkt er svindel knyttet til forhåndsbetaling, der svindlere mottar beløpet og forsvinner uten å levere det lovede produktet eller tjenesten. OSpesial tilbakebetalingsmekanisme (MED)ble opprettet for å håndtere slike situasjoner, og tillater refusjon i tilfeller av bevist svindel. Selv om det fortsatt er lite brukt, representerer MED et viktig fremskritt, inspirert av kredittkortrefusjonssystemet, og må bli mer utbredt for å vinne brukernes tillit.
En løsning som kan forvandle situasjonen enda mer er innføring av betalinger med mellomledd, eller "escrow". I denne modellen vil beløpet bare bli utbetalt til selgeren etter at kjøperen har bekreftet leveringen. Dette ville gi større sikkerhet for begge parter og ville være spesielt nyttig i netthandelstransaksjoner. I tillegg ville utvidelsen av bruken av tokenisering i transaksjoner sikre at sensitive data ble beskyttet, selv i offline-miljøer, og tilby et ekstra lag med sikkerhet.
Balanse mellom tilgjengelighet og sikkerhet er avgjørende for fremtiden til Pix. Løsninger som integrerer teknologier som biometrikk, tokenisering og mellomledd kan utvide systemets rekkevidde uten å kompromittere brukernes beskyttelse. Den digital inkludering er på sin side avgjørende for å redusere svindel, øke bevisstheten og gjøre flere i stand til å bruke Pix på en trygg måte.
I horisonten har Pix fortsatt mye å tilby. Betalinger med kontaktløs, delbetaling og automatisk trekk er allerede under utvikling i Brasil, og er i drift i lignende systemer i utlandet, som Indias UPI og Singapores PayNow. Den internasjonale integrasjonen er også en mulighet, med denNexus-prosjektet, fra Bank for Internasjonale Oppgjør (BIS)Foreslår en multinasjonal grensesnittmodell for å lette globale sendinger.
Pix er allerede et eksempel på innovasjon og effektivitet, men for å fortsette å lede, må det utvikle seg kontinuerlig. Investere i nye teknologier, utvide tilgangen i mindre tilkoblede områder og styrke sikkerheten er viktige skritt for å sikre at alle brasilianere kan nyte godt av fordelene med tillit og trygghet.
