Sinds de implementatie in 2020 heeft Pix het Braziliaanse financiële ecosysteem radicaal veranderd. Met directe, gratis transacties voor particulieren en een 24/7-werking heeft het model de bankactiviteiten gestroomlijnd, de financiële inclusie vergroot en Brazilië tot een van de meest geavanceerde landen op het gebied van digitale betalingen gemaakt. Met de lancering van Automatic Pix in juni 2025 is een nieuw hoofdstuk begonnen, en daarmee zijn nieuwe uitdagingen op het gebied van regelgeving ontstaan, met name op het gebied van beveiliging, interoperabiliteit tussen instellingen en consumentenbescherming.
Volgens Renan Basso, zakelijk directeur en medeoprichter van MB Labs GroepPix, een ecosysteem van bedrijven die gespecialiseerd zijn in het adviseren en ontwikkelen van digitale applicaties en platformen, vergroot de nieuwe functionaliteit de mogelijkheden van Pix, maar verkleint ook de complexiteit van de regelgeving rond het systeem.
“De Centrale Bank zal ervoor moeten zorgen dat de omgeving veilig, concurrerend en toegankelijk blijft. Dit betekent dat we te maken krijgen met grote uitdagingen op het gebied van beveiliging, interoperabiliteit en consumentenbescherming. Het succes van Pix is deels te danken aan de proactieve en collaboratieve regelgeving van de Centrale Bank. Met Automatic Pix moet dit model voortdurend worden verbeterd, in voortdurende dialoog met banken, fintechs, bedrijven en consumenten”, legt hij uit.
Vervolgens benadrukt Renan drie regelgevende pijlers die essentieel zijn voor het succes van de nieuwe functionaliteit:
Beveiliging en fraudepreventie
De flexibiliteit van Pix heeft altijd al tot zorgen over cybersecurity geleid. Met de nieuwe update neemt het risico toe, omdat terugkerende betalingen voortdurend vertrouwen tussen partijen vereisen. Het is cruciaal dat gebruikers volledige transparantie hebben over geautoriseerde afschrijvingen, machtigingen eenvoudig kunnen intrekken en beschermd zijn tegen ongeautoriseerde betalingen of oplichting.
De regelgeving zal waarschijnlijk nog strenger worden met betrekking tot authenticatie, het gebruik van persoonsgegevens en realtime meldingen. De uitdaging is om bruikbaarheid – de belangrijkste onderscheidende factor van Pix – in evenwicht te brengen met beschermingslagen die de acceptatie ervan niet belemmeren.
Interoperabiliteit tussen instellingen
Een van de sterke punten van Pix is de universaliteit, wat betekent dat elke deelnemende instelling geld kan versturen en ontvangen. In het geval van Automatic Pix is het noodzakelijk om ervoor te zorgen dat bedrijven op een gestandaardiseerde en efficiënte manier met klanten van verschillende financiële instellingen kunnen werken.
Deze mate van interoperabiliteit vereist technologische standaardisatie, duidelijke integratieregels en voortdurend toezicht door de Centrale Bank. Bovendien verhoogt de toetreding van nieuwe spelers, zoals fintechs, digitale wallets en contactloze betaalbedrijven, de complexiteit van het landschap en vereist dynamische en actuele regelgeving.
Consumentenbescherming en contractuele duidelijkheid
Door het gemak waarmee terugkerende betalingen kunnen worden geautoriseerd, bestaat het risico op misbruik of slecht uitgelegde contracten. De uitdaging voor de regelgeving is om ervoor te zorgen dat consumenten precies begrijpen wat ze autoriseren en eenvoudig de kosten kunnen terugdraaien of betwisten.
De Centrale Bank zou, samen met instanties als Procon en het Ministerie van Justitie, de transparantienormen moeten versterken, expliciete toestemming moeten eisen en geschillenbeslechtingsmechanismen moeten implementeren die ervoor zorgen dat consumenten niet zonder ondersteuning komen te zitten.
“De komst van Automatic Pix is een belangrijke stap in de consolidatie van een moderner, concurrerender en digitaler betalingssysteem. Maar het succes ervan zal afhangen van de regelgevende capaciteit om innovatie op verantwoorde wijze te monitoren en zo een evenwicht te creëren tussen technologische vrijheid en systemische bescherming”, concludeert hij.
