Met meer dan 150 miljoen geregistreerde gebruikers is Pix uitgegroeid tot een van de belangrijkste betaalmiddelen in Brazilië. Gegevens van de Fundação Getulio Vargas (FGV) wijzen uit dat in 2024 63% van de Brazilianen minstens één keer per maand gebruik maakten van Pix, met een gemiddelde van 32 transacties per maand per gebruiker. Een andere studie uitgevoerd door de Braziliaanse Federatie van Banken (Febraban) toonde aan dePIX was de meest gebruikte betaalmethode in Brazilië in 2024Met 63,8 miljard transacties, een groei van 52% ten opzichte van de 41,9 miljard in 2023, wat het succes van het betaalmiddel onder de Braziliaanse bevolking versterkt.
No entanto, a popularização do sistema desenvolvido pelo Banco Central também trouxe à tona um aumento expressivo de fraudes, golpes e erros de transações. Dit scenario roept dringende discussies op over de juridische verantwoordelijkheid die betrokken is bij deze gevallen, zowel van de kant van de financiële instellingen als van de gebruikers zelf.
Volgens de advocaat van het kantoor Bosquê & advogados, Karina Gutierrez, vereist de toename van gevallen van oplichting met Pix een grondige analyse van het juridische kader. “Pix is een ongekend technologische vooruitgang, maar de snelheid en gebruiksgemak hebben ook gaten geopend die door criminelen worden geëxploiteerd. In geval van fraude is het essentieel om te beoordelen of er sprake was van een tekortkoming in de dienstverlening door de financiële instelling, wat objectieve aansprakelijkheid kan veroorzaken,” legt hij uit.
Van een juridisch standpunt wordt de Wet op de Consumentenbescherming (CDC) vaak toegepast in deze gevallen, vooral wanneer het gaat om relaties tussen klanten en financiële instellingen. In gevallen van transactie fouten, zoals overboekingen naar verkeerde rekeningen, of fraude door social engineering, hebben de rechtbanken de gedragingen van banken geanalyseerd met betrekking tot preventie, detectie en reactie op incidenten.
"In veel recente rechtspraak heeft de rechterlijke macht geoordeeld dat wanneer de bank niet aantoont passende veiligheids- en preventiemaatregelen te hebben genomen, zij aansprakelijk kan worden gesteld voor de geleden schade door de klant," zegt Karina
Bovendien stelt Resolutie nº 4.893/2021 van de Centrale Bank richtlijnen voor beveiliging waaraan deelnemende instellingen aan Pix moeten voldoen, inclusief de mogelijkheid van voorlopige blokkering van tegoeden in verdachte gevallen. No entanto, ainda há lacunas quanto à padronização de práticas e à responsabilização em fraudes cada vez mais sofisticadas.
Op het belastinggebied heeft het grootschalige gebruik van Pix ook de aandacht getrokken van de Belastingdienst, met discussies over de traceerbaarheid van transacties en de fiscale gevolgen, vooral voor kleine ondernemers en zelfstandigen. Hierdoor waarschuwen experts voor de noodzaak van meer financiële en digitale educatie voor gebruikers, naast voortdurende verbetering van de reguleringsnormen en beveiligingssystemen.
"De verantwoordelijkheid is gedeeld, maar het is de taak van het financiële systeem om effectieve middelen te garanderen voor de bescherming en terugwinning van waarden in geval van fraude. De consument moet op zijn beurt alert zijn op goede praktijken en tekenen van oplichting. Dit evenwicht is essentieel voor het vertrouwen in het systeem," concludeert de advocaat.
Met de voortdurende groei van Pix wordt het debat over juridische verantwoordelijkheid essentieel om de rechten van consumenten te beschermen en de integriteit van het Braziliaanse financiële ecosysteem te waarborgen. Dus is het essentieel dat financiële instellingen, technologiebedrijven en de overheid samenwerken bij het creëren van robuustere beveiligingsmechanismen, het opleiden van gebruikers en het implementeren van duidelijke normen voor aansprakelijkheid in geval van fraude. Alleen met een geïntegreerde aanpak zal het mogelijk zijn om Pix te consolideren als een veilige, efficiënte en betrouwbare tool voor alle Brazilianen.
