Zelfs hoewel het erg nuttig is voor de bevolking om toegang te krijgen tot essentiële producten en diensten voor hun overleving, blijft krediet hier in Brazilië een groot taboe.Gegevens van het Braziliaanse Instituut voor Onderzoek en Data-analyse (Ibpad) tonen aan dat ongeveer 73% van de Brazilianen zich financieel uitgesloten voelt, juist omdat ze geen toegang hebben tot deze gemakkelijke voorziening. Deelweise is het probleem te wijten aan de traditionele beoordelingsmodellen, die de financiële gedragingen van mensen die buiten de formele bankstructuren opereren, niet kunnen vastleggen.
Hierdoor kan het gebruik van alternatieve gegevens het grote voordeel zijn voor financiële instellingen, die nog steeds vertrouwen op zeer verouderde informatie van kredietbureaus bij het beoordelen van potentiële klanten. Om een idee te krijgen, toont een onderzoek van de Wereldbank (Global Findex Database) dat 45% van de Brazilianen onderbankiert is, voornamelijk gebruikmakend van contante transacties of alternatieve financiële diensten.
Aan de andere kant heeft Pix een explosieve adoptie gekend, en wordt het regelmatig gebruikt door meer dan 70% van de volwassen bevolking, volgens de Centrale Bank. De groei van digitale betalingen biedt een enorme kans om de kredietbeoordeling te herdefiniëren, maar financiële instellingen passen zich daar nog steeds op aan.
Volgens Igor Castroviejo, country manager van 1datapipe, een leverancier van op AI gebaseerde consumenteninzichtoplossingen, is de grootste fout van instellingen bij het beoordelen van krediet dat ze mensen zonder bankgeschiedenis als bezitters van een slechte score beschouwen. Dit is gewoon niet waar. Momenteel beschikken we over technologieën om echt financieel gedrag te beoordelen, naast de verouderde kredietmodellen, benadrukt de executive.
IA en alternatieve gegevens: krediet ontgrendelen
Beschouwd als de technologie van het moment, is Kunstmatige Intelligentie zeer nuttig geweest in de kredietbeoordelingssector. Door het gecombineerde gebruik ervan met data-analyse is ze in staat inzichten te bieden die veel verder gaan dan traditionele bankafschriften. Bij het analyseren van daadwerkelijke financieel gedrag kunnen op deze technologie gebaseerde modellen een duidelijker en inclusiever beeld geven van de kredietwaardigheid.
Het is zo waar dat een studie van Cinnecta aangeeft dat ongeveer 50% van de financiële instellingen al gebruikmaakt van AI in hun kredietprocessen, waarbij 70% van de teams het hoog op de prioriteitenlijst zetten om nieuwe technologieën te implementeren om de beoordelingen steeds verder te verbeteren.
Maar wat zouden de belangrijkste bronnen van deze alternatieve gegevens zijn? Hieronder volgen enkele voorbeelden
Gebruik van mobiele telefoon –Frequentie van opladen, betalen van rekeningen en consumptiegewoonten wijzen op financiële stabiliteit.
Betalingen van rekeningen en huurBetalingen op tijd voor essentiële diensten zijn sterke indicatoren van financiële verantwoordelijkheid.
E-commerce en digitale transacties –Inkoop- en betalingspatronen bij BNPL-diensten (Koop Nu, Betaal Later) tonen de betrouwbaarheid van de consument.
Sociale en gedragsgegevens- Digitale voetafdrukken, zoals werk-, onderwijs- en professionele netwerken, onthullen kredietpotentieel.
"Deze op AI gebaseerde inzichten stellen kredietverstrekkers in staat om verouderde modellen te overwinnen en de financiële toegang voor miljoenen mensen uit te breiden," legt Igor Castroviejo uit.
De rol van Pix in financiële inclusie
O Pix está rapidamente se tornando a ferramenta mais poderosa de inclusão financeira no Brasil, permitindo que milhões construam um histórico de transações sem a necessidade de um banco tradicional. Met meer dan R$ 26 biljoen aan transacties in het afgelopen jaar via het platform, volgens de Centrale Bank, beschikken de financiële instellingen over een goudmijn aan gegevens. Dat, maar alleen als ze strategieën toepassen die gebaseerd zijn op AI.
Volgens Igor Castroviejo is de explosie van digitale betalingen in Brazilië een fundamentele gamechanger die door de overheidsinstanties in overweging moet worden genomen. "Financiële instellingen die dit soort informatie niet opnemen, negeren de toekomst van krediet," bevestigt hij.
Waarom is AI essentieel?
Crediteurs classificeren vaak klanten zonder kredietgeschiedenis als hoog risico omdat ze geen conventionele financiële gegevens hebben. AI daagt deze visie uit door zich te richten op realtime gedragsinzichten in plaats van alleen op de prestaties van het verleden.
Een studie van Juniper Research voorspelt dat op AI gebaseerde kredietbeoordelingen tot een stijging van 67% in leningkansen in opkomende markten zullen leiden tegen 2028. "Financiële instellingen die deze verandering aannemen, kunnen hun klantenbestand uitbreiden, wanbetalingspercentages verlagen en een rechtvaardiger kredietecosysteem creëren," benadrukt Igor Castroviejo.
Hierdoor moeten financiële instellingen in plaats van zich alleen op verouderde methoden te verlaten, dynamische en realtime modellen gebruiken die het moderne consumentengedrag weerspiegelen. De kredietindustrie staat op een kruispunt. Of we evolueren en meer mensen inclusie, of we blijven miljoenen uitsluiten op basis van verouderde normen, benadrukt Igor Castroviejo.
Het is nu tijd om te handelen
De financiële instellingen die AI-gedreven kredietmodellen toepassen, zullen de volgende golf van financiële inclusie leiden. Aangezien de technologie al bestaat, is de vraag nu wie deze als eerste op een strategische manier zal gebruiken.
Naarmate Brazilië toewerkt naar een meer inclusieve financiële toekomst, is de echte vraag niet of AI deze kloof op de kredietmarkt kan overbruggen, maar wie de pionier zal zijn in deze beweging. "Dit zal alleen maar de creatie van producten stimuleren die gericht zijn op de echte behoeften van mensen. Bovendien vermindert de maatregel ongelijkheden door de toegang tot krediet, elektronische betaalmethoden en eenvoudigere, goedkopere bankproducten te vergroten," concludeert Igor.
