Bedrijven uit verschillende sectoren passen geavanceerde data-analysetechnologieën toe met Open Finance en kunstmatige intelligentie om de kredietverlening te vergroten zonder de wanbetalingspercentages te verhogen. Deze innovaties maken nauwkeurigere en meer gepersonaliseerde kredietbeoordelingen mogelijk, waardoor consumenten hun financiën efficiënter kunnen beheren en hun kredietlimieten kunnen verhogen. Volgens gegevens van de Bacen is de toekenning van leningen voor de aankoop van goederen door particulieren met 18% gestegen in de 12 maanden tot februari 2024, de grootste stijging in de afgelopen vijf jaar.
De strategieën voor risicobeperking omvatten diversificatie van de kredietportefeuille en marktsegmentatie, essentieel om de toenemende wanbetaling aan te pakken, die in mei 2024 72,54 miljoen Brazilianen bereikte, volgens Serasa. Een onderzoek van het Instituto Locomotiva en MFM Tecnologia heeft uitgewezen dat 8 op de 10 Braziliaanse gezinnen schulden hebben, waarbij de creditcard verantwoordelijk is voor 60% van de achterstallige betalingen. Specialisten benadrukken dat de effectiviteit van het vergroten van de kredietbeschikbaarheid ligt in de complexiteit van de risicobeoordeling, mogelijk gemaakt door AI-tools, die helpen bij de automatisering van het kredietbesluitvormingsproces, fraudeopsporing, personalisatie van aanbiedingen en juiste klantsegmentatie, waardoor een nauwkeurigere voorspelling van wanbetaling en profielmonitoring mogelijk is.
Dit is wat Bruno Moura, directeur bedrijfsvoering en marketing bij klavi, uitlegt – een bedrijf dat oplossingen biedt op basis van Open Finance en Open Data. "Wij geloven dat een effectieve risicobeheerstrategie vooral moet gebaseerd zijn op een datagedreven cultuur, waarin nieuwe informatiebronnen voortdurend worden geëvalueerd en oude bronnen regelmatig worden gecontroleerd, aangezien het gedrag van het publiek vaak verandert," beoordeelt. De specialist benadrukt bovendien dat voor een betrouwbare kredietanalyse een breed scala aan informatie over de potentiële klant moet worden verkregen en geanalyseerd, inclusief geschiedenis, inkomen, huidige financiële capaciteit, betalingsgedrag in het verleden en elk type gegevens dat statistisch bewezen relevant te zijn.
Bovendien benadrukt hij dat het noodzakelijk is om een goede monitoring en voortdurende verbetering van de gebruikte technologieën te hebben, door systemen te implementeren om continu de kredietprestaties van klanten, de gebruikte gegevens voor analyse en de constante herziening van de modellen te monitoren, evenals het updaten van technologieën zodat de snelheid van het besluitvormingsproces constant blijft. Aangekoppeld aan de twee punten, is het ook belangrijk om robuuste statistische modellen zoals AI te gebruiken voor gedragsanalyse.
Het gebruik van alleen traditionele gegevensbronnen (zoals kredietbureaus) zal je inzicht in je klant niet verbeteren en zal je ook niet onderscheiden van je concurrenten. Het gebruik van andere bronnen, zolang ze voldoen aan de regels en wetten voor gegevensbescherming, is essentieel om nieuwe verbeterkansen te vinden, benadrukt Moura.
De rol van de financiële opvoeding in het verminderen van wanbetaling
De verantwoordelijkheid van consumenten bij het gebruik van financiële middelen is ook een cruciaal aspect gedurende de hele reis. In die zin legt Bruno Moura uit dat financiële educatie een fundamentele rol speelt, en de slimste manier is om aan te tonen dat, indien goed beheerd, krediet essentieel zal zijn voor het realiseren van successen van mensen en bedrijven.
Kunstmatige intelligentietools die gebruikmaken van gegevens uit Open Finance zijn essentieel hiervoor en kunnen het verschil maken door ervoor te zorgen dat de persoon correct wordt geadviseerd op basis van zijn consumptie- en levensprofiel, waardoor de kans op financiële misverstanden wordt verminderd en tegelijkertijd de consument laat zien dat als hij een gezond financieel leven leidt, het hele ecosysteem ten goede zal komen, legt Moura uit.
Volgens gegevens van Open Finance Brasil hadden in december 2023 meer dan 42 miljoen Brazilianen al actieve toestemmingen voor het delen van gegevens tussen banken en financiële instellingen. Bovendien werden in 2023 15 nieuwe API's gelanceerd, wat het totaal op meer dan 30 producten met API's in productie brengt, die miljarden wekelijkse oproepen stimuleren in fase 2 van Open Finance.
In verband met financiële educatie is de rol van bedrijven het invoeren van kredietbeleid om de toekenning in evenwicht te brengen met het behoud van lage wanbetalingspercentages. Onder de belangrijkste beleid zijn:
(1) Differentiatie van publiek:verschillende mensen vertonen verschillend gedrag, daarom moet het kredietbeleid op maat worden gemaakt voor elk publiek, product en dienst.
(2) Beoordeling en monitoring van variabelen:Gezien de talloze variabelen in de gegevens van het beleid, moeten we letten op de kwaliteit in de loop van de tijd, ook om te beoordelen of er een gedragsverandering heeft plaatsgevonden en of er impact is op de verwachte resultaten. Een voorbeeld was de pandemie: nieuwe gedragingen werden gecreëerd en gegevens die eerder wanbetaling voorspelden, moesten worden vervangen door nieuwe en wie dat zo snel mogelijk kon monitoren, had minder impact.
(3) Samenwerking met fraude-, klantenservice- en incassobranchediensten:krediet is een ecosysteem dat vereist dat alle punten consistent en verbonden zijn in het belang van een strategie, als iets niet correct is, zal de impact voelbaar zijn in de hele keten.
Een voorbeeld van hoe een bedrijf de kredietbeschikbaarheid aanzienlijk kan vergroten zonder de wanbetaling te verhogen, is door aanbiedingen te personaliseren, het juiste limietbeheer toe te passen en klanten gedurende de hele cyclus te volgen.
"Stel je voor hoeveel zelfstandige professionals er vandaag de dag in het land zijn die geen relevante kredietgeschiedenis hebben, maar wel een consistente inkomstenstroom en met beschikbare krediet de mogelijkheid hebben om hun bedrijf te laten groeien door te investeren in tools en apparatuur die hen nog verder kunnen laten groeien. Met Open Finance is het mogelijk om een passend limiet voor deze persoon te geven, waardoor de kredietbeschikbaarheid wordt vergroot zonder de wanbetaling te verhogen, want je weet precies wat de financiële capaciteit van de persoon is en niet alleen hun kredietgeschiedenis die vaak nog in de beginfase is," legt Bruno Moura uit.
Met deze benaderingen hopen bedrijven de toegang tot krediet op een verantwoorde manier uit te breiden, duurzame groei te bevorderen en wanbetaling onder controle te houden.
