Bedrijven in diverse sectoren passen geavanceerde data-analysetechnologieën met Open Finance en kunstmatige intelligentie toe om de kredietbeschikbaarheid te vergroten zonder de wanbetalingspercentages te verhogen. Deze innovaties maken nauwkeurigere en persoonlijkere kredietbeoordelingen mogelijk, waardoor consumenten hun financiën efficiënter kunnen beheren en hun kredietlimieten kunnen verhogen. Volgens gegevens van de Centrale Bank van Brazilië (Bacen) groeide de kredietverlening voor de aankoop van goederen door particulieren met 18% in de 12 maanden tot en met februari 2024, de hoogste stijging in de afgelopen vijf jaar.
Risicobeperkende strategieën omvatten diversificatie van de kredietportefeuille en marktsegmentatie, die essentieel zijn om het groeiende wanbetalingspercentage, dat volgens Serasa in mei 2024 72,54 miljoen Brazilianen bereikte, aan te pakken. Onderzoek van het Locomotiva Institute en MFM Tecnologia toonde aan dat 8 van de 10 Braziliaanse gezinnen schulden hebben, waarbij creditcards verantwoordelijk zijn voor 60% van de achterstallige schulden. Deskundigen benadrukken dat de effectiviteit van het vergroten van de kredietbeschikbaarheid ligt in de complexiteit van risicoanalyse, mogelijk gemaakt door AI-tools. Deze helpen bij het automatiseren van het besluitvormingsproces voor krediet, het opsporen van fraude, het personaliseren van aanbiedingen en het correct segmenteren van klanten, wat een nauwkeurigere voorspelling van wanbetalingspercentages en monitoring van profielen mogelijk maakt.
Dit legt Bruno Moura, business- en marketingdirecteur bij klavi – een bedrijf dat oplossingen biedt op basis van Open Finance en Open Data – uit. "Wij zijn van mening dat een effectieve risicoanalysestrategie primair gebaseerd moet zijn op een data-analysecultuur, waarin nieuwe informatiebronnen voortdurend worden geëvalueerd en oudere bronnen regelmatig worden gemonitord, aangezien het gedrag van het publiek voortdurend verandert", aldus Moura. De expert benadrukt ook dat voor een veilige kredietanalyse een breed scala aan informatie over de potentiële klant nodig is, waaronder geschiedenis, inkomen, huidige financiële draagkracht, betalingsgedrag in het verleden en alle gegevens waarvan statistisch kan worden aangetoond dat ze relevant zijn.
Verder benadrukt hij de noodzaak van goede monitoring en continue verbetering van de gebruikte technologieën, de implementatie van systemen om de kredietprestaties van klanten continu te monitoren, de data die voor analyse worden gebruikt en de voortdurende herziening van modellen, en het updaten van technologieën om de flexibiliteit in het besluitvormingsproces te behouden. Gekoppeld aan deze twee punten is het ook belangrijk om robuuste statistische modellen zoals AI te gebruiken voor gedragsanalyse.
"Het uitsluitend gebruiken van traditionele gegevensbronnen (zoals kredietbureaus) verbetert uw inzicht in uw klant niet en onderscheidt u tegelijkertijd niet van uw concurrenten. Het gebruik van andere bronnen is essentieel om nieuwe verbetermogelijkheden te vinden, zolang u zich aan de regels en wetten voor gegevensbescherming houdt", benadrukt Moura.
De rol van financiële educatie bij het terugdringen van wanbetalingspercentages.
Verantwoordelijkheid van de consument bij het gebruik van financiële middelen is ook een cruciaal aspect tijdens het hele traject. Bruno Moura legt uit dat financiële educatie in dit opzicht een fundamentele rol speelt, omdat het de slimste manier is om te bewijzen dat krediet, mits goed beheerd, essentieel is voor het bereiken van doelen voor individuen en bedrijven.
“Hulpmiddelen voor kunstmatige intelligentie die gebruikmaken van Open Finance-data zijn hiervoor essentieel en kunnen het verschil maken. Ze zorgen ervoor dat mensen het juiste advies krijgen dat is afgestemd op hun consumptie- en levensstijlprofiel, verkleinen de kans op financiële mismatches en laten consumenten tegelijkertijd zien dat als zij een gezond financieel leven hebben, het hele ecosysteem daarvan profiteert”, legt Moura uit.
Volgens gegevens van Open Finance Brazil hadden in december 2023 al meer dan 42 miljoen Brazilianen actieve toestemming voor gegevensuitwisseling tussen banken en financiële instellingen. Bovendien werden in 2023 15 nieuwe API's gelanceerd, wat neerkomt op meer dan 30 producten met API's in productie, wat leidde tot miljarden wekelijkse gesprekken in fase 2 van Open Finance.
Gekoppeld aan financiële educatie is het de rol van bedrijven om kredietbeleid te implementeren dat een evenwicht biedt tussen kredietverlening en het handhaven van lage wanbetalingspercentages. Belangrijke beleidsmaatregelen zijn onder meer:
(1) Doelgroepdifferentiatie: verschillende mensen vertonen verschillend gedrag. Daarom moet het kredietbeleid worden aangepast aan elk publiek, product en dienst.
(2) Evaluatie en monitoring van variabelen: gezien de vele datavariabelen die in beleid aanwezig zijn, moeten we aandacht besteden aan de kwaliteit in de loop der tijd, inclusief het evalueren of er een gedragsverandering heeft plaatsgevonden en of er effecten zijn op de verwachte resultaten. Een voorbeeld hiervan was de pandemie: er ontstond nieuw gedrag en gegevens die eerder wanbetaling voorspelden, moesten worden vervangen door nieuwe gegevens, en degenen die dit zo snel mogelijk konden monitoren, hadden minder impact.
(3) Samenwerking met de afdelingen fraude, klantenservice en incasso: krediet is een ecosysteem waarbij alle eindpunten consistent en verenigd moeten zijn in het nastreven van een strategie. Als er iets niet klopt, zal de impact in de hele keten voelbaar zijn.
Een voorbeeld van hoe een bedrijf de kredietbeschikbaarheid aanzienlijk kan vergroten zonder het aantal wanbetalingen te verhogen, is door aanbiedingen te personaliseren, kredietlimieten correct te beheren en klanten gedurende de hele cyclus te monitoren.
Stel je eens voor hoeveel zelfstandigen er tegenwoordig in het land zijn die geen significante kredietgeschiedenis hebben, maar wel een stabiel inkomen hebben en, met de beschikbare kredieten, de mogelijkheid zouden hebben om hun bedrijf te laten groeien door te investeren in tools en apparatuur die hen nog verder kunnen laten groeien? Met Open Finance is het mogelijk om deze persoon een passende limiet te geven, waardoor de beschikbaarheid van krediet toeneemt zonder het wanbetalingspercentage te verhogen. Je kent immers precies de financiële draagkracht van de persoon en niet alleen zijn of haar kredietgeschiedenis, die vaak nog maar net begint", legt Bruno Moura uit.
Met deze benaderingen hopen bedrijven op een verantwoorde manier de toegang tot krediet te vergroten, duurzame groei te bevorderen en de wanbetalingspercentages onder controle te houden.
