Het Braziliaanse Instituut voor Consumentenbescherming (Idec) acht het besluit van de Centrale Bank om krediettransacties met betrekking tot Pix, in de volksmond bekend als "Pix Parcelado", niet te reguleren onaanvaardbaar. De keuze om geen regels meer te creëren en elke instelling te laten opereren "naar eigen goeddunken" creëert een omgeving van regelgevende wanorde die misbruiken in de hand werkt, consumenten in verwarring brengt en de schuldenlast in het land vergroot.
Hoewel de Centrale Bank heeft besloten het gebruik van de merknaam "Pix Parcelado" te blokkeren, waardoor instellingen varianten zoals "parcelas no Pix" of "crédito via Pix" kunnen invoeren, neemt de wijziging van de nomenclatuur het centrale risico niet weg: de consument blijft blootgesteld aan zeer heterogene kredietproducten, zonder enige minimale standaard van transparantie, zonder verplichte waarborgen en zonder voorspelbaarheid met betrekking tot rentetarieven, kosten, informatieverstrekking of incassoprocedures.
Door de complexiteit van de regelgeving te omzeilen, maakt de Centrale Bank duidelijk dat ze ervoor heeft gekozen een probleem dat al gaande is, niet aan te pakken. In plaats van regels op te stellen om miljoenen Brazilianen te beschermen, schuift ze de verantwoordelijkheid over naar de "vrije markt", waardoor gezinnen onbeschermd blijven in een scenario waarin banken en fintechs volledige vrijheid hebben om voorwaarden, formats en kosten te definiëren, inclusief de meest misbruikende.
Deze keuze is des te ernstiger in een land waar de overmatige schuldenlast al alarmerend hoog is. Het type krediet dat aan Pix is gekoppeld, juist omdat het aanwezig is op het moment van betaling en gekoppeld is aan het meest vertrouwde merk in het Braziliaanse financiële systeem, brengt unieke risico's met zich mee: impulsief contracteren, verwarring tussen betaling en krediet, weinig tot geen inzicht in de kosten en de gevolgen van wanbetaling. Zonder standaarden en toezicht neemt het risico op financiële valkuilen exponentieel toe.
Idec waarschuwt dat Brazilië afstevent op een scenario waarin hetzelfde product bij elke bank op compleet verschillende manieren functioneert, met eigen regels, verschillende contracten, uiteenlopende incassovormen en uiteenlopende beschermingsniveaus. Deze fragmentatie ondermijnt de transparantie, belemmert vergelijking, verhindert sociale controle en maakt het voor de consument vrijwel onmogelijk om te weten waarvoor hij of zij een contract afsluit.
Het is onaanvaardbaar dat de toezichthouder, geconfronteerd met een probleem dat miljoenen mensen direct aangaat, zijn verantwoordelijkheid verzaakt. Het is niet voldoende om "de ontwikkeling van oplossingen te monitoren"; het is noodzakelijk om deze te reguleren, er toezicht op te houden en minimale normen voor financiële zekerheid te garanderen. Dit opgeven betekent de consument in de steek laten.
Pix is in het leven geroepen als overheidsbeleid om betalingen te democratiseren. Door Pix te transformeren tot een toegangspoort voor ongereguleerd krediet, zonder de risico's aan te pakken en zonder degenen die het het hardst nodig hebben te beschermen, wordt deze prestatie in gevaar gebracht. Idec zal zich blijven inzetten voor standaardisatie, veiligheid en transparantie.
