In Brazilië, waar 99% van de bedrijven klein en middelgroot zijn en meer dan de helft van de formele banen bieden, blijft toegang tot krediet een van de grootste uitdagingen voor het bedrijfsleven. Het probleem is niet nieuw, maar blijft een onzichtbare barrière die kansen verstikt, investeringen beperkt en het groeipotentieel vermindert.
Volgens gegevens van SEBRAE zijn er in het land 6,4 miljoen ondernemingen, van wie meer dan 6 miljoen kleine en middelgrote bedrijven zijn. Maar in de praktijk stuiten veel van deze bedrijven op een financiële markt die is ingericht om giganten te bedienen, niet kleine ondernemers.
De persoon die het onderwerp bespreekt, is de specialist Gabriel César, CEO van M3 Lending, een fintech die de toegang tot krediet voor bedrijven vergemakkelijkt. Hij wijst op enkele van de belangrijkste moeilijkheden waarmee KMO's worden geconfronteerd, zoals bureaucratie, strenge eisen en het gebrek aan kredietgeschiedenis, barrières die de groei van deze bedrijven beperken. Maar maak je geen zorgen, er zijn alternatieven om ze te overwinnen. Controleer
1 – Eis vereist garanties
De eis van garanties is een van de grootste uitdagingen waarmee KMO's worden geconfronteerd bij het zoeken naar krediet. De meeste van deze bedrijven beschikken niet over voldoende goederen of activa om aan de banken aan te bieden, wat hun financieringsmogelijkheden beperkt en krediet ontoegankelijk maakt voor bedrijven, vooral die in de consolidatiefase. Dit scenario beperkt de groei van bedrijven, aangezien ze zonder toegang tot voldoende krediet moeite hebben om te investeren in uitbreiding, modernisering of het verbeteren van hun concurrentievermogen.
Bovendien worden KMO's als riskanter beschouwd vanwege hun aard en omvang, waardoor financiële instellingen doorgaans strengere zekerheden eisen, zoals onroerend goed of dure apparatuur, wat vaak niet binnen het bereik van deze bedrijven ligt. Dit zorgt ervoor dat veel ondernemers buiten het bereik van traditionele kredietlijnen blijven.
2 – Kredietgeschiedenis
Een andere grote uitdaging waarmee KMO's worden geconfronteerd, is het ontbreken van een kredietgeschiedenis, wat het verkrijgen van financiering bemoeilijkt. Om een goede financiële reputatie op te bouwen, moeten bedrijven krediet krijgen, maar zonder een eerdere geschiedenis weigeren banken vaak leningen. Deze vicieuze cirkel belemmert de groei van kleine bedrijven, waardoor hun uitbreidings- en investeringsmogelijkheden worden beperkt.
Bovendien ondervinden veel ondernemers moeilijkheden bij het aantonen van hun financiële beheerscapaciteit en winstgevendheid, belangrijke factoren voor het verkrijgen van krediet. Dus, alternatieven zoals persoonlijke leningen zijn vaak duurder en niet ideaal om de langetermijn groei van het bedrijf te ondersteunen.
3 – Financiële wanorde
Financiële wanorde is ook een knelpunt als het gaat om het zoeken naar krediet. Het gebrek aan nauwkeurige en goed gestructureerde informatie bemoeilijkt de analyse van de financiële gezondheid van het bedrijf door de banken. Zonder georganiseerde balansen en gedocumenteerde formaliteiten kunnen veel bedrijven niet eens een kredietaanvraag indienen. De moeilijkheid om aan de bureaucratische eisen te voldoen, vertraagt niet alleen het proces, maar frustreert ook ondernemers, die uiteindelijk tijd en kansen verliezen, legt César uit.
Dus financiële organisatie moet niet alleen worden gezien als een bureaucratische kwestie, maar als een strategisch hulpmiddel voor het succes van het bedrijf. Het aannemen van goede financiële beheerspraktijken, zoals het bijhouden van strikte boekhoudkundige gegevens, het plannen van de kasstroom en het organiseren van fiscale verplichtingen, is essentieel om niet alleen de toegang tot krediet te vergemakkelijken, maar ook om de duurzaamheid en groei van het bedrijf op lange termijn te waarborgen.
4 – Kies de verkeerde regel
Bovendien kan het kiezen van de verkeerde kredietlijn een ware valstrik worden. "Hoge rentetarieven en niet op elkaar afgestemde termijnen met de kasstroom leiden vaak tot een nog ernstiger financiële onbalans voor MKB's," waarschuwt de CEO. Voor degenen die al moeilijkheden ondervinden, zoals openstaande schulden en een betalingsachterstand, wordt de uitdaging nog groter. Bedrijven met financiële problemen worden gezien als hoog risico, en de reactie van de banken is meestal hetzelfde: negatief, voegt ze toe.
Bovendien bieden veel financiële instellingen kredietlijnen die op het eerste gezicht voordelig lijken, maar na verloop van tijd schadelijk blijken te zijn. Het ontbreken van een meer gedetailleerde analyse van het financiële profiel van het bedrijf kan leiden tot betalingsvoorwaarden die niet overeenkomen met het omzetgenererend vermogen van de KMO's. Dit gebrek aan adequate planning kan zelfs leiden tot het faillissement van bedrijven die onder andere omstandigheden in staat zouden zijn om zich te herstellen.
Platformen helpen met hogere bedragen en lagere rente
Op deze manier winnen alternatieven zoals fintechs en digitale kredietplatforms aan kracht. A M3 Lending, bijvoorbeeld, zet in op een direct connectiemodel tussen bedrijven die krediet nodig hebben en investeerders die op zoek zijn naar rendement. "De rentevoeten zijn 22% lager dan die van conventionele banken, naast een digitaal en ontbureaucratiseerd proces," zegt César.
Het voorstel van de fintech is om de kredietverlening voor MKB's toegankelijk, transparant en minder bureaucratisch te maken. Ons doel is om kleine en middelgrote bedrijven de kans te geven te groeien zonder het slachtoffer te worden van een systeem dat hen vaak niet als prioriteit ziet. Technologie maakt dit mogelijk, en wij zijn hier om die brug te slaan, concludeert de CEO.
Opgericht in Belo Horizonte (MG), begon M3 Lending haar activiteiten in 2021. Een fintech verbindt kleine en middelgrote bedrijven die op zoek zijn naar krediet met investeerders, vooral particulieren, die kapitaal willen toewijzen aan deze bedrijven. Met slechts R$ 250 kan elke belegger deelnemen aan het platform en zijn investeringen diversifiëren, terwijl hij tegelijkertijd de groei van Braziliaanse ondernemers stimuleert.
Momenteel zijn er al meer dan 2.000 mensen verbonden aan M3, zowel als kredietnemers als investeerders, meldt de CEO. Het is een meer inclusieve financieringsmodel dat, aan de ene kant, degenen verbindt die werkkapitaal nodig hebben, en aan de andere kant, degenen die willen investeren, en zo bijdraagt aan de groei van bedrijven.
Onder de belangrijkste redenen voor het zoeken naar krediet, volgens het bedrijf, zijn: aankoop van nieuwe voorraden (20%), opening van nieuwe vestigingen (25%), uitbreiding van de faciliteiten (15%) en uitbreiding van de activiteiten (40%). "Dit toont aan dat bedrijven op zoek zijn naar krediet om te groeien en het werkkapitaal te versterken," benadrukt Gabriel Sousa César, CEO van M3.
Op deze manier kan de fintech betere kredietvoorwaarden bieden – zelfs in vergelijking met traditionele banken. Voor hetzelfde geval kan het beschikbare bedrag meer dan 50% hoger zijn dan wat een traditionele financiële instelling zou aanbieden, berekent de CEO.
