De stille revolutie in betalingen krijgt net een nieuw hoofdstuk: de Automatische Pix, die officieel is gelanceerd en op 16 juni in gebruik wordt genomen. Met hem is een stelling die we al verdedigen sinds de bekendmaking van het nieuws, eindelijk bevestigd: hij kwam niet om de factuur te laten verdwijnen, maar om de oude en problematische automatische incasso te vervangen.
Het onderscheid maakt uit. Al meer dan twee decennia was automatische incasso een onopgeloste belofte van gemak. In theorie zou het mogelijk maken dat rekeningen zoals elektriciteit, water, gas, telefonie of abonnementen met een simpele klik, of helemaal niet, kunnen worden betaald. Maar in de praktijk is het nooit in de buurt gekomen om een massaal betaalmiddel te worden. Slechts 11% van de consumenten van dealers maakten gebruik van automatische incasso en in segmenten met een lager koopkracht is het percentage nog lager.
De redenen zijn niet moeilijk te begrijpen: het vertrouwen in het incassobureau was altijd laag. De consument heeft al talloze negatieve ervaringen gehad met onterechte kosten, moeilijke annuleringen en weinig transparantie over de afgeschreven bedragen. Het effect van deze ervaringen beperkt zich niet tot één sector: wie bijvoorbeeld problemen heeft gehad met een telefonieprovider, neemt die wantrouwen vaak mee naar andere diensten. Dit helpt te verklaren waarom zoveel mensen het vermijden om zelfs essentiële rekeningen, zoals elektriciteit en water, automatisch af te laten schrijven. Daarbij komt de zogenaamde marginale consumptievoorkeur van 1, waarbij alles wat wordt verdiend wordt geconsumeerd, waardoor de gebruiker de autonomie moet hebben om maand na maand te beslissen wat betaald kan worden of niet. De automatische incasso heeft deze realiteit nooit goed ondersteund.
Daarom, sinds de lancering van Pix in 2020, pleitten veel experts, wij inbegrepen, dat een terugkerende functionaliteit de genadeslag zou zijn voor automatische incasso en niet voor de factuur zoals velen dachten. Zij zou het plannen van regelmatige betalingen mogelijk maken met meer controle, meer transparantie en vooral meer interoperabiliteit tussen betaler en ontvanger. Op 4e tijdens het evenement Conexão Pix, georganiseerd door de Centrale Bank in São Paulo, werd deze these gerealiseerd.
De deelname van bedrijven zoals GloboPlay, Amazon, OLX en Mercado Pago onder de eersten die zich aansloten bij Pix Automático, onthult de leidende rol van e-commerce in deze nieuwe fase van betalingen. Wat betreft de nutsbedrijven wordt verwacht dat het aantal automatische betalingen via Pix zal toenemen, maar sectoranalisten schatten dat deze groei niet boven de 5% zal uitkomen. A maioria dos consumidores continua a preferir o boleto, o que reforça os limites estruturais ainda presentes nesse segmento.
Het model lost het probleem op dat misschien wel de grootste pijnpunt op de markt was: de integratie tussen degene die betaalt en degene die ontvangt. Een traditionele automatische incasso hangt af van afspraken met de banken, wat hoge kosten en weinig flexibiliteit met zich meebrengt. De Automatische Pix is, door ontwerp, democratischer: het enige wat de consument hoeft te doen, is de terugkerende betaling autoriseren. Dit verandert de logica van de toetreding van nieuwe spelers tot het ecosysteem, naast het versnellen van de digitalisering van sectoren die eerder werden belemmerd door analoge infrastructuur.
Zoals Gabriel Galípolo, voorzitter van de Centrale Bank, heeft verklaard:“Pix is het geld dat meebeweegt met de snelheid van onze tijd”Deze nieuwe fase van Pix kan voor terugkerende betalingen doen wat de eerste golf deed voor instant transfers: universaliser.
De bevestiging van deze these is symbolisch voor degenen die de evolutie van het Braziliaanse financiële systeem volgen. De boleto, com todos os seus problemas, ainda desempenha uma função crítica de lembrança e controle. Automatische incasso bleef in het midden: niet zo transparant als de factuur, noch zo handig als de Pix belooft te zijn.
En voor degenen die nog twijfelen aan de snelheid van deze transformatie, is het goed om te herinneren: Pix heeft minder dan vier jaar nodig gehad om 160 miljoen gebruikers te bereiken. O Pix Automático erbt diese Basis und hat jetzt alles, um zum neuen Standard für automatische Zahlungen in Brasilien zu werden. Het is bevredigend om deze visie zich te zien consolideren voor onze ogen, vooral in e-commerce. De Automatische Pix is niet alleen een functionele innovatie. Het is de overwinning van een model dat rechtvaardiger, eenvoudiger en beter afgestemd is op het gedrag van de Braziliaanse consument.
*Vinicius Santos, oprichter en CEO van Conta Comigo DigitalAfgestudeerd in Economie aan de Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ), heeft Vinicius ook een opleiding in Filosofie aan de Universiteit Sorbonne in Parijs (FR). Momenteel oprichter en CEO van de fintech Conta Comigo Digital, heeft hij leiding gegeven aan bedrijven zoals Navii.co, gericht op de maritieme sector, en Acordo Aéreo, een bedrijf met een platform dat in staat is om compensaties te zoeken voor consumenten die problemen hebben ondervonden met luchtvaartmaatschappijen.
