Weddenschappen, schulden en fraude: de andere kant van de uitbreiding van de loonlening

Het voorstel van de federale overheid om een platform voor loonleningen op te richten, gericht op werknemers met een ondertekende portefeuille (CLT's), dat later dit jaar de krant zou kunnen verlaten, brengt de belofte van de democratisering van de kredietverlening met zich mee en werpt ook licht op een aantal kwesties die de schuldenlast van de Braziliaanse bevolking verergeren en de structurele problemen verdiepen die verband houden met het ongebreidelde aanbod van goedkope kredieten de platformsweddenschappen sites online, vertegenwoordigen in dit opzicht een van de grootste uitdagingen.

Daarbij komt ook het feit dat het platform het aantal gevallen van staatsgreep verder kan vergroten met behulp van het loonleningsmechanisme (hoewel deze informatie de afgelopen twee jaar niet is verantwoord, registreerden de Braziliaanse Procons in 2022 een volume van 57.874 oplichtingsklachten met betrekking tot loonleningen (wat neerkwam op meer dan zes klachten per uur.

Bij deze gevaarlijke inkomsten voegen we ook het probleem van de schuldenlast van Braziliaanse gezinnen toe. Hoewel deze in een jaar tijd met 0,9 procentpunt is gedaald, kan de grotere blootstelling van werknemers aan krediet volgens gegevens van de Nationale Confederatie van Handel in Goederen, Diensten en Toerisme (CNC), die eind januari werd vrijgegeven, een spiraal van schuldenlast creëren die juist verband houdt met weddenschappen.

Het inzetprobleem: nog lang niet voorbij

De“bets” zijn zoals de sites voor sportweddenschappen bekend werden, wat uiteindelijk ook de weg vrijmaakte voor een nieuw type goksite, online casino's IO comumugeest genaamd als “Tigrinho game” Het probleem is dat de wet 13,756/2018, die gokbedrijven machtigde, ook voorzag in een maximale periode van vier jaar voor het ministerie van Financiën om de activiteit te reguleren, wat niet gebeurde Het resultaat is dat deze bedrijven opereren binnen een regulator“, zonder duidelijke regels.

Zonder duidelijke regels, en met een aanzienlijk reclamebereik, vooral in sociale media, werd gokken een epidemie In 2024 wedden Braziliaanse gezinnen ongeveer R$ 240 miljard op weddenschappen 26%, waardoor meer dan 1,8 miljoen mensen in gebreke bleven vanwege virtuele weddenschappen. De gezinnen met de laagste inkomens werden volgens de CNC het meest getroffen: in januari vorig jaar vertegenwoordigden ze 26% op 2 december, dit aantal bereikte 29%.

In een context waarin het aanbod van krediet op grote schaal wordt vergemakkelijkt en de risicoanalyse niet altijd wordt verdiept, kunnen veel werknemers ertoe worden gebracht loonleningen te gebruiken om op online games te wedden. Uiteraard kan dit leiden tot een nog grotere toename van de schulden, waarbij werknemers hun toevlucht nemen tot nieuwe krediettransacties om eerdere schulden af te betalen, waardoor een negatieve spiraal van financiële afhankelijkheid ontstaat. Recent onderzoek door SPC Brazilië, in samenwerking met de Nationale Confederatie van Winkeliers (CNDL), wijst erop dat het percentage wanbetalingen onder consumenten die herhaaldelijk voor dit soort leningen betalen aanzienlijk is toegenomen, waardoor het idee wordt versterkt dat de gemakkelijke toegang tot een verantwoord krediet het kan transformeren in een financieel instrument.

Meer dan dat, sommige onderzoek wijst erop dat tot 60% van gebruikers van gokplatforms kredietgeld, inclusief payroll, kunnen gebruiken voor weddenschappen.En om de situatie nog dramatischer te maken, is het wanbetalingsvolume op loonleningen voor werknemers in de particuliere sector tussen 2023 en 2024 met 0,8 procentpunt gestegen, aldus de Centrale Bank.

Fraude en loonkrediet

Uit recente gegevens van de Centrale Bank blijkt dat het volume van de loonleningen de afgelopen jaren snel is gegroeid en een niveau heeft bereikt dat een strenger toezicht op financiële instellingen en intermediaire platforms vereist.

De kwestie wordt nog verergerd door het feit dat banken en financiële instellingen, wil het platform voor loonleningen op grote schaal kunnen opereren, gedwongen zullen worden steeds robuustere fraudebestrijdingsmaatregelen te nemen.

Het scenario van digitalisering van financiële diensten heeft de afgelopen jaren een aanzienlijke toename laten zien van het aantal gevallen van elektronische fraude, vaak geavanceerd en moeilijk op te sporen. Zo wordt de noodzaak om te investeren in technologie en cyberbeveiligingssystemen absoluut noodzakelijk om de risico's te beperken die niet alleen de financiële gezondheid van consumenten in gevaar kunnen brengen, maar ook de stabiliteit van het financiële systeem als geheel.

Bovendien kan de centralisatie van de activiteiten op één platform een klimaat scheppen dat bevorderlijk is voor het optreden van interne fraude en gegevensmanipulatie Automatisering en integratie van systemen, wanneer deze niet gepaard gaan met robuuste interne controle, open ruimte voor kwaadwillenden om kwetsbaarheden te misbruiken, wat een scenario biedt waarin het verlies tweeledig kan zijn: enerzijds is de werknemer betrokken bij schulden die hun inkomen in gevaar brengen, en anderzijds kan de financiële instelling het slachtoffer worden van fraude die de bedrijfskosten verhoogt.

Naast technologie zullen banken ook een beroep moeten doen op diensten voor de formalisering van bankkredieten, waarbij de toekenning en het beheer van deze leningen op transparante en veilige wijze worden uitgevoerd De formalisering van loonleningen omvat de grondige verificatie van de gegevens van de aanvrager, waarbij ervoor wordt gezorgd dat leningen alleen worden verstrekt aan werknemers die aan specifieke subsidiabiliteitscriteria voldoen. Dit proces omvat de analyse van documenten, zoals bewijs van inkomen en kredietgeschiedenis, om ervoor te zorgen dat begunstigden in staat zijn om te honoreren met betalingen.

Uiteindelijk moet de te volgen weg geleid worden door transparantie, verantwoordelijkheid en het zoeken naar een evenwicht tussen technologische innovatie en de bescherming van de rechten van de consument.

Het platform voor loonleningen kan ongetwijfeld aanzienlijke voordelen bieden, maar deze voordelen kunnen niet ten koste gaan van het financiële welzijn van de werknemers Het is absoluut noodzakelijk dat elke operatie gepaard gaat met een zorgvuldige analyse, dat de fraudebestrijdingsmaatregelen voortdurend worden herzien en bijgewerkt en dat de consument toegang heeft tot duidelijke en nauwkeurige informatie over de risico's en voorwaarden van het gecontracteerde krediet.

Op deze manier kunnen we de gefaciliteerde toegang tot krediet omzetten in een instrument voor inclusie en ontwikkeling, en niet in een instrument dat onbedoeld de schulden en de economische instabiliteit verdiept. De constructie van een veiliger en duurzamer financieel klimaat impliceert noodzakelijkerwijs een dialoog tussen alle betrokkenen en de implementatie van maatregelen die opgewassen zijn tegen de uitdagingen die het digitale tijdperk met zich meebrengt.