Siden lanseringen har PIX modernisert måten brasilianere håndterer penger på. Rask, gratis og tilgjengelig 24 timer i døgnet har sentralbankens Instant System allerede etablert seg som det viktigste betalingsmiddelet i landet. Men fremtiden lover enda flere transformasjoner. Innføringen av Installment Pix, Pix Garantido og PIX International markerer neste fase av denne innovasjonsreisen.
Det hender imidlertid at PIX bare er en slags “bearhead” av en sann revolusjon som for tiden pågår i landets betalingsmidler, med fordeler i form av praktisk og sikkerhet for hele befolkningen og for økonomien generelt.
Men la oss starte med ham, pixen. Den garanterte modaliteten (under utvikling av sentralbanken og som vil gjøre det mulig å planlegge eller installere betalinger via PIX selv uten tilgjengelig saldo) vil tillate deg å utføre, som vi allerede har nevnt, betalinger i avdrag med garantier for mottakeren, demokratisere kreditten og eliminere behovet for et kort. Vi snakker også om PIX International, som vil gjøre overføringer mellom land mulig, utvide grensene til handel, turisme og tjenester. Det er åpenbart at for at nyheten skal begynne å fungere, vil det være avgjørende å overvinne regulatoriske utfordringer, for eksempel harmonisering mellom ulike utvekslingssystemer og overholdelsespolitikk. Med andre ord, betalingssystemene i landet som skal sende PIX vil måtte “snakke” med systemet som vil motta disse ressursene.
Til slutt – og mer umiddelbart – vil vi nå ha, i september, starten på PIX-virksomheten i avdrag, en løsning som vil komme tilbakevendende tjenesteselskaper til gode (eks. Treningssentre, skoler, streaming, internett), forbruk (vann, telefoni, gass, elektrisitet), foreninger, borettslag og andre enheter. For selskaper vil nyheten gi fordeler som å redusere mislighold og forbedre kontantstrømmen med kvitteringer. Ved slutten av forbrukerne er inntektene forbundet med bekvemmelighet, åpenhet og fleksibilitet for kanselleringsautorisasjoner.
Ved siden av denne utviklingen er markedet vitne til fremveksten av digitale lommebøker (betaling med kort direkte med mobiltelefon, av systemer som Apple Pay og Google Wallet) og superapper, som kombinerer funksjoner som konto, kort, cashback og kreditt i ett enkelt grensesnitt. Disse modellene gir en flytende, brukersentrisk opplevelse og setter tradisjonelle banker overfor et presserende behov for tilpasning, spesielt i forhold til teknologisk integrasjon og bruk av data i sanntid. Det er verdt å merke seg at i dag, ifølge en undersøkelse fra Chroma Consultoria, bruker 54% av brasilianere allerede disse mobiltelefonbetalingssystemene.
i fysisk detaljhandel, teknologier som NFC (akronym for Nærfeltskommunikasjon, eller, på god portugisisk, betaling med tilnærming) og QR-koden fortsetter å få plass. NFC, popularisert av digitale lommebøker, forvandler mobiltelefoner til kortmaskiner, mens QR-koden forblir et tilgjengelig alternativ, spesielt for transaksjoner med lav verdi (inkludert for PIX) og offentlig transport. Begge teknologiene driver økonomisk inkludering og reduserer transaksjonskostnader.
Kort sagt, du er kanskje ikke engang kjent med akronymet “NFC” eller begrepet “digital lommebok”, for eksempel, men mest sannsynlig har du allerede brukt disse teknologiene.
En annen taus hovedperson i denne transformasjonen av betalingsmiddelet er Åpen økonomi. Ved å tillate deling av økonomiske data mellom autoriserte institusjoner, muliggjør systemet hyperpersonlige opplevelser, med dynamiske grenser og betingelser og kontekstualisert kreditt. Den direkte virkningen av dette gjenspeiles i større konvertering, lavere kriminalitet og forbrukertilfredshet.
Snakker enklere: når, når du gir et lån eller tilbyr et kort, banken har tilgang, for eksempel til gjeldsprofilen til en bestemt kunde med hele systemet (hvis du har en avdragsplan med institusjonen X eller hvis du finansierte et kjøretøy på Y-banken), og du ikke bare ser på “bakgården”, er det lettere å se mulige risikoer og derfor kalibrere tilbudet. Alle vinner.
Store teknologier som Apple, Google og Samsung er også stadig mer tilstede i betalingsuniverset. Med global infrastruktur og integrasjon av innfødte enheter akselererer disse selskapene innovasjon. Imidlertid møter de fortsatt regulatoriske barrierer og må tilpasse seg lokale krav, slik som GLPD (General Data Protection Law) og sentralbankreglene.
En annen modell som bør få styrke er Kjøp nå, betal senere (BNPL, en slags rask og forenklet digital avdragsplan, designet for nettopplevelsen). Spesielt fokusert på det unge og ubankede publikummet, kombinerer BNPL fleksibilitet og praktisk. For å være bærekraftig krever det imidlertid sanntids risikoanalyseverktøy som unngår overgjeld og fremmer ansvarlig bruk av kreditt.
Fremtiden reserverer også integrering av betalinger med nye teknologier som 5G og tingenes internett (IoT – tenk på din Smart Watch, som i tillegg til klokke- og mobiltelefonfunksjoner, sannsynligvis inneholder funksjoner som hjertefrekvensovervåking og søvn, for eksempel). Biler som betaler bompenger automatisk, kjøleskap som legger inn bestillinger på egen hånd og smarte automater er en del av et scenario der betalingen blir nesten usynlig – innlemmet i brukerens reise på en naturlig måte.
Selv kryptovalutaer, til tross for volatilitet og mangel på tydelig regulering, begynner å få plass. Utviklingen av stablecoins (kryptovalutaer som vanligvis er knyttet til variasjonen av mindre volatile eiendeler, som gull, dollar og euro) og integrasjonen med digitale lommebøker skaper mer gunstige forhold for deres bruk i detaljhandelen, så lenge de er ledsaget av stabile regler og sikkerhetsmekanismer.
Et viktig tema i spørsmålet om utviklingen av betalingsmiddelet er biometri, som presenterer seg ikke bare som en sikkerhetsressurs, men som en del av en mer flytende reise (ved at den pålegger færre trinn) og med større bekvemmelighet for brukeren. Et godt eksempel er C&A Pay, fra Fashion Retailer Network, som lar deg betale kun ved hjelp av ansiktsbiometri – med forhåndsgodkjenning via mobilapplikasjonen, som derfra vil assosiere ansiktstrekkene med kundens profil.
Brasilianere er per definisjon en tidlig adopter av ny teknologi, og det er ikke en overdrivelse å forestille seg at denne teknologien allerede i en horisont på rundt fem år er utbredt – som noen rapporter fra spesialisert konsulentvirksomhet antyder.
Til slutt, midt i så mange fremskritt, er sikkerhet fortsatt en prioritet. Det nylige tilfellet av svindel som involverer PIX – med tap av milliardærer – har sviktet behovet for robuste prosesser, intelligent overvåking og en forebyggingskultur. Institusjoner må investere ikke bare i teknologi, men i opplæring, tilgangskontroll og raske responskanaler, inkludert direkte kommunikasjon med sentralbanken for nødblokker.
Brasil opplever et unikt øyeblikk av transformasjon i betalingsmåten. Kombinasjonen av teknologi, regulering og brukeropplevelse lover et rimeligere, konkurransedyktig og sikkert økosystem, og plasserer landet i et positivt scenario med global finansiell innovasjon.
* João Santos, administrerende direktør i Treeal
