Spill, gjeld og svindel: Den andre siden av utvidelsen av lønnskreditt

Den føderale regjeringens forslag om å opprette en lønnslånsplattform rettet mot arbeidere med en signert portefølje (CLT) som kan forlate avisen senere i år, bringer med seg løftet om demokratisering av kreditt og kaster også lys over en rekke spørsmål som kan forverre gjelden til den brasilianske befolkningen og utdype strukturelle problemer knyttet til det voldsomme tilbudet av lavkostkreditt (og den berømte “betsh”, representerer en av de største utfordringene i denne forbindelse.

I tillegg kommer også det faktum at plattformen kan øke antallet kuppsaker ytterligere ved å bruke lønnslånemekanismen (selv om denne informasjonen ikke har blitt redegjort for de siste to årene, registrerte de brasilianske prokonene i 2022 et volum på 57 874 svindelklager som involverer lønnslån (som utgjorde mer enn seks klager i timen.

I denne farlige inntekten legger vi også til problemet med gjeld til brasilianske familier. Selv om det har falt 0,9 prosentpoeng på et år, ifølge data fra National Confederation of Trade in Goods, Services and Tourism (CNC), utgitt i slutten av januar, kan den større eksponeringen av arbeidere for kreditt skape en gjeldsspiral knyttet, nettopp, til spill.

Innsatsproblemet: langt fra over

De “betsh” er som sportsbetting nettsteder ble kjent, som også endte opp med a apne vei for en ny type betting nettsted, online casinos 3 VANLIGVIS kalt som “Tigrinho game”.Problemet er at loven 13.756/2018, som autoriserte betting selskaper, ogsa ga for en maksimal periode pa fire ar for Finansdepartementet a regulere aktiviteten, noe som ikke skjedde Resultatet er at disse selskapene opererer innenfor et regulatorisk“”, uten klare regler. 

Uten klare regler, og med en betydelig reklame rekkevidde, spesielt i sosiale medier, ble gambling en epidemi I 2024 satset brasilianske familier rundt R$ 240 milliarder på spill 26% som førte til at mer enn 1,8 millioner mennesker misligholdt på grunn av virtuell betting. Familiene med lavest inntekt, ifølge CNC, var de mest påvirket: i januar i fjor representerte de 26% 2.

I en kontekst der tilgangen på kreditt er mye tilrettelagt og risikoanalysen ikke alltid utdypes, kan mange arbeidere ledes til å bruke lønnslån for å satse på nettspill. Dette kan selvsagt føre til en enda større økning i gjelden, med arbeidere som tyr til nye kredittoperasjoner for å betale ned tidligere gjeld, noe som skaper en negativ spiral av økonomisk avhengighet. Nyere forskning fra SPC Brazil, i samarbeid med National Confederation of Shopkeepers (CNDL), påpeker at prosentandelen av mislighold blant forbrukere som gjentatte ganger betaler for denne typen lån har økt betydelig, noe som forsterker ideen om at enkel tilgang til en ansvarlig kreditt kan forvandle den til et finansielt instrument.

Mer enn det, noen undersøkelser peker på at opptil 60% av brukere av gamblingplattformer kan bruke kredittpenger, inkludert lønn, for betting. Og for å gjøre situasjonen enda mer dramatisk, økte standardvolumet på lønnslån for ansatte i privat sektor med 0,8 prosentpoeng mellom 2023 og 2024, ifølge sentralbanken. 

Svindel og lønnskreditt

Nyere data fra sentralbanken indikerer at volumet av lønnslån har vokst raskt de siste årene, og har nådd nivåer som krever strengere overvåking av finansinstitusjoner og mellomleddsplattformer. 

Spørsmålet forsterkes av det faktum at for at lønnslånsplattformen skal fungere i stor skala, vil banker og finansinstitusjoner bli pålagt å ta i bruk stadig mer robuste anti-svindeltiltak.

Scenariet med digitalisering av finansielle tjenester har de siste årene vist en betydelig økning i tilfeller av elektronisk svindel, ofte sofistikert og vanskelig å oppdage. Derfor blir behovet for å investere i teknologi og cybersikkerhetssystemer avgjørende for å redusere risikoer som kan kompromittere ikke bare forbrukernes økonomiske helse, men også stabiliteten til det finansielle systemet som helhet. 

I tillegg kan sentralisering av operasjoner på en enkelt plattform skape et miljø som bidrar til forekomsten av intern svindel og datamanipulasjon. Automatisering og integrasjon av systemer, når de ikke er ledsaget av robust internkontroll, åpen plass for ondsinnede agenter til å utnytte sårbarheter, og tilbyr et scenario der tapet kan være todelt: på den ene siden er arbeideren involvert i gjeld som vil kompromittere inntekten deres, og på den andre kan finansinstitusjonen være et offer for svindel som øker driftskostnadene.

I tillegg til teknologi, vil bankene også måtte stole på bankkredittformaliseringstjenester, der innvilgelse og forvaltning av disse lånene utføres på en transparent og sikker måte. Formaliseringen av lønnslån innebærer grundig verifisering av søkerdata, og sikrer at lån kun gis til arbeidstakere som oppfyller spesifikke kvalifikasjonskriterier. Denne prosessen inkluderer analyse av dokumenter, for eksempel bevis på inntekt og kreditthistorikk, for å sikre at mottakerne er i stand til å honorere med betalinger.

Til syvende og sist må veien som skal følges styres av åpenhet, ansvar og søken etter en balanse mellom teknologisk innovasjon og beskyttelse av forbrukerrettigheter. 

Lønnslånsplattformen kan utvilsomt tilby betydelige fordeler, men disse fordelene kan ikke oppnås på bekostning av arbeidstakernes økonomiske velvære. Det er avgjørende at hver operasjon ledsages av en nøye analyse, at tiltak mot svindel kontinuerlig gjennomgås og oppdateres og at forbrukerne har tilgang til klar og nøyaktig informasjon om risikoene og betingelsene for den inngåtte kreditten. 

På denne måten kan vi transformere tilrettelagt tilgang til kreditt til et verktøy for inkludering og utvikling, og ikke et instrument som utilsiktet utdyper gjeld og økonomisk ustabilitet. Byggingen av et tryggere og mer bærekraftig finansielt miljø innebærer nødvendigvis dialog mellom alle involverte og implementering av tiltak som er opp til utfordringene den digitale tidsalderen pålegger.