Ir-rivoluzzjoni siekta fil-pagamenti għadha kemm kisbet kapitlu ġdid: Pix Automático, li tnieda uffiċjalment u se jibda jopera fis-16 ta' Ġunju. Biha, ġiet ikkonfermata teżi li ddefendejna minn meta tħabbret in-novità: ma ġietx biex toqtol il-boleto (irċevuta bankarja), iżda pjuttost biex tissostitwixxi s-sistema antika u problematika tad-debitu awtomatiku.
Id-distinzjoni hija importanti. Għal aktar minn żewġ deċennji, id-debitu dirett kien wegħda ta’ konvenjenza li ma kinitx imwettqa sew. Fit-teorija, kien jippermetti li kontijiet bħall-elettriku, l-ilma, il-gass, it-telefon, jew l-abbonamenti jitħallsu b’sempliċi klikk, jew xejn. Iżda fil-prattika, qatt ma wasal biex isir metodu ta’ ħlas tal-massa. 11% biss tal-konsumaturi tal-kumpaniji tal-utilitajiet użaw id-debitu dirett, u fis-segmenti bi dħul aktar baxx, ir-rata hija saħansitra aktar baxxa.
Ir-raġunijiet mhumiex diffiċli biex wieħed jifhimhom: il-fiduċja fil-kumpanija tal-kontijiet minn dejjem kienet baxxa. Il-konsumaturi diġà esperjenzaw bosta sitwazzjonijiet negattivi b'ħlasijiet mhux xierqa, kanċellazzjonijiet diffiċli, u nuqqas ta' trasparenza fl-ammonti ddebitati. L-effett ta' dawn l-esperjenzi mhuwiex limitat għal settur wieħed: xi ħadd li kellu problema ma' kumpanija tat-telefon, pereżempju, għandu t-tendenza li jġorr din in-nuqqas ta' fiduċja għal servizzi oħra. Dan jgħin biex jispjega għaliex tant nies jevitaw li jpoġġu anke kontijiet essenzjali, bħad-dawl u l-ilma, fuq debitu awtomatiku. Ma' dan tiżdied l-hekk imsejħa propensità marġinali li tikkonsma wieħed kull darba, fejn dak kollu li taqla' jiġi kkunsmat, u dan jirrikjedi li l-utent ikollu l-awtonomija li jiddeċiedi xahar b'xahar x'jista', jew ma jistax, jitħallas. Id-debitu awtomatiku qatt ma indirizza din ir-realtà b'mod adegwat.
Għalhekk, minn meta tnieda Pix fl-2020, ħafna esperti, inkluż aħna stess, argumentaw li karatteristika ta’ ħlas rikorrenti tkun id-daqqa ta’ ħarta finali għad-debitu dirett, mhux għall-irċevuti bankarji kif ħafna immaġinaw. Din tippermetti l-iskedar ta’ ħlasijiet regolari b’aktar kontroll, aktar trasparenza, u, fuq kollox, aktar interoperabbiltà bejn min iħallas u min jirċievi. Fl-4 ta’ dan ix-xahar, waqt l-avveniment Pix Connection, li sar f’São Paulo mill-Bank Ċentrali, din it-teżi ġiet materjalizzata.
Il-parteċipazzjoni ta’ kumpaniji bħal GloboPlay, Amazon, OLX, u Mercado Pago fost l-ewwel li adottaw Pix Automático tiżvela r-rwol ewlieni tal-kummerċ elettroniku f’din il-fażi ġdida ta’ pagamenti. Fil-każ tal-utilitajiet, hemm aspettattiva ta’ tkabbir fin-numru ta’ pagamenti awtomatiċi bil-Pix, iżda l-analisti tal-industrija jistmaw li din iż-żieda m’għandhiex taqbeż il-5%. Il-maġġoranza tal-konsumaturi jkomplu jippreferu l-irċevuti bankarji, u dan isaħħaħ il-limitazzjonijiet strutturali li għadhom preżenti f’dan is-segment.
Il-mudell isolvi dak li forsi kien l-akbar punt ta' diffikultà fis-suq: l-integrazzjoni bejn dawk li jiġbru u dawk li jirċievu l-pagamenti. Debitu awtomatiku tradizzjonali jiddependi fuq ftehimiet mal-banek, li jimponi spejjeż għoljin u ftit flessibbiltà. Pix Automático huwa, bid-disinn tiegħu, aktar demokratiku: il-konsumatur sempliċement jeħtieġ li jawtorizza l-pagamenti rikorrenti. Dan ibiddel il-loġika tad-dħul għal atturi ġodda fl-ekosistema, minbarra li jaċċelera d-diġitalizzazzjoni ta' setturi li qabel kienu mfixkla mill-infrastruttura analoga.
Kif stqarr Gabriel Galípolo, president tal-Bank Ċentrali: "Pix huma flus li jiċċaqalqu bil-veloċità ta' żmienna ," din il-fażi ġdida ta' Pix tista' tagħmel għall-pagamenti rikorrenti dak li għamlet l-ewwel mewġa għat-trasferimenti istantanji: tiuniversalizzahom.
Il-konferma ta’ din it-teżi hija simbolika għal dawk li ilhom isegwu l-evoluzzjoni tas-sistema finanzjarja Brażiljana. Il-boleto (irċevuta bankarja), bil-problemi kollha tiegħu, għadu jwettaq funzjoni kritika ta’ tfakkira u kontroll. Id-debitu dirett, min-naħa l-oħra, ma laħaqx il-livell mistenni: la kien trasparenti daqs il-boleto, u lanqas konvenjenti daqs kemm iwiegħed li jkun Pix.
U għal dawk li għadhom jiddubitaw mill-veloċità ta’ din it-trasformazzjoni, ta’ min jiftakar: Pix ħa inqas minn erba’ snin biex laħaq il-160 miljun utent. Pix Automático wirt din il-bażi u issa għandu dak kollu li jeħtieġ biex isir l-istandard il-ġdid għall-ħlasijiet awtomatiċi fil-Brażil. Huwa ta’ sodisfazzjon li tara din il-viżjoni tikkonsolida quddiem għajnejna, speċjalment fil-kummerċ elettroniku. Pix Automático mhuwiex biss innovazzjoni funzjonali. Hija r-rebħa ta’ mudell aktar ġust u sempliċi li huwa aktar allinjat mal-imġiba tal-konsumatur Brażiljan.
* Vinicius Santos , fundatur u CEO ta' Conta Comigo Digital . Huwa għandu lawrja fl-Ekonomija mill-Università Federali ta' Rio de Janeiro (UFRJ) u lawrja fil-Filosofija mill-Università ta' Sorbonne f'Pariġi (FR). Bħalissa huwa l-fundatur u CEO tal-fintech Conta Comigo Digital, u qabel mexxa kumpaniji bħal Navii.co, iffukata fuq is-settur marittimu, u Acordo Aéreo, kumpanija bi pjattaforma kapaċi tfittex kumpens għall-konsumaturi li esperjenzaw problemi mal-linji tal-ajru.
