Pendigitalan transaksi jual beli sedang memberi tenaga kepada sektor kaedah pembayaran, satu senario yang semakin mencabar, walaupun dinamik dan berterusan. Panorama ini mengandaikan pertumbuhan yang ketara dalam perdagangan, seperti e-dagang, hasil daripada perubahan dalam tabiat pengguna dan budaya jual beli di Brazil.
Pada tahun 2024, keadaan yang berkaitan dengan cabaran kelangsungan hidup dan pengembangan operasi, memandangkan bilangan pesaing dan peningkatan kadar pelaburan, telah dialami oleh kategori pasaran ini, dengan kemajuan teknologi yang ketara disebabkan oleh inovasi dan trend digital serta kemungkinan pilihan yang ditawarkan kepada pengguna mengenai model pembayaran baharu.
Pertumbuhan e-dagang Brazil
Sebagai segmen tersendiri dalam pasaran kaedah pembayaran, e-dagang mempunyai keistimewaannya sendiri mengenai tanggungjawab dalam operasi yang dijalankannya dan transaksi yang disertainya, terutamanya berkaitan pembatalan pembelian dan caj balik. Augustinho Mariano, Pengarah HPay Meios de Pagamentos Ltda, menunjukkan faktor-faktor evolusi besar dalam e-dagang, tetapi juga kebimbangan tertentu tentang yuran yang dikenakan untuk transaksi dalam talian. “Hari ini, mereka yang bertanggungjawab untuk transaksi yang dijalankan dalam perniagaan dalam talian mesti prihatin dengan kos pelaburan dalam pematuhan, teknologi dan alatan, supaya mereka dapat mengurangkan risiko yang berkaitan dengan pembatalan pembelian dengan lebih meluas; walau bagaimanapun, kebimbangan terbesar masih mengetahui cara mengkalibrasi kos yuran yang dikenakan kepada pelanggan akhir, sekali gus mengurangkan sebahagian daripada risiko ini. Hakikatnya, caj balik tidak dapat dielakkan dalam operasi e-dagang, daripada sebab pengabaian transaksi kepada penipuan sebenar,” kata eksekutif itu.
Menurut kajian yang dijalankan oleh Google dengan kerjasama Euromonitor, e-dagang Brazil dijangka berkembang sebanyak 42% menjelang 2025. Mariano mengulas bahawa, agar kedai dalam talian dapat melindungi diri mereka daripada risiko penipuan dalam menghadapi pertumbuhan ini dan mengelakkan potensi pertikaian mengenai pembeli, pemeroleh mesti menyokong penemuan alat anti-penipuan baharu. Pelaburan ini perlu dibuat oleh pemeroleh dan diberikan kepada rakan kongsi mereka yang bersambung secara langsung dengan platform mereka, sama ada gerbang pembayaran atau peniaga itu sendiri. “Alat anti-penipuan adalah sangat penting dan hampir setanding dengan transaksi bersemuka, seperti 3DS. Semua jenama kad harus mewajibkan pemeroleh dan penerbit untuk melabur dalam 3DS dan menyediakannya kepada pasaran dan platform e-dagang. Ini adalah pertumbuhan yang tidak dapat dielakkan, begitu juga pencarian untuk lebih banyak alat perlindungan,” kata Pengarah HPay. Berkenaan 3DS, eksekutif tersebut mengulas tentang kepentingan melabur dalam protokol pengesahan ini, yang merangkumi tiga domain penting dalam konteks kaedah pembayaran: pemeroleh, penerbit, rangkaian kad dan kaedah pembayaran, untuk memudahkan pertukaran maklumat masa nyata, termasuk data mengenai transaksi, kaedah pembayaran dan peranti yang digunakan untuk melaksanakan pembelian.
Siapakah yang sebenarnya membayar untuk mempertikaikan pembelian?
Proses caj balik, yang merangkumi pemulihan, permintaan, pematuhan dan pra-pematuhan, adalah proses lama, yang disebabkan oleh evolusi hubungan jual beli. “Apabila terdapat orang yang benar-benar berminat untuk menyelesaikan masalah caj balik di kedua-dua belah pihak—iaitu, pemegang kad yang berminat untuk menyelesaikan masalah mereka iaitu ingin membatalkan pembelian mereka dan menunjukkan integriti dalam tindakan mereka di satu pihak, dan tanggungjawab penerbit untuk mempersoalkan pemeroleh, bersama-sama dengan minat pemeroleh untuk menghubungi peniaga di pihak yang lain—rangkaian peristiwa yang sah akan dibentuk yang akan memungkinkan untuk mencari pihak yang bertanggungjawab atas kos caj balik,” jelas Mariano.
Eksekutif percaya bahawa lima elemen proses pembatalan pembelian—pemegang kad, penerbit, pemeroleh, gerbang pembayaran dan pedagang—mesti bekerjasama untuk mengenal pasti pihak yang bertanggungjawab atas caj balik. Walau bagaimanapun, apabila terdapat kegagalan dalam salah satu elemen ini, hanya gerbang pembayaran, iaitu perkhidmatan yang merekodkan transaksi kad kredit untuk transaksi dalam talian, biasanya akan dipertanggungjawabkan. "Apabila semua elemen bertindak secara bertanggungjawab, adalah mungkin untuk mencari pihak yang bertanggungjawab atas caj balik, yang menjadi sukar apabila kami menemui kegagalan pada mana-mana titik dalam mana-mana lima elemen tersebut," jelas eksekutif.
Mendapatkan semula jumlah yang dipertikaikan daripada pembelian yang dibatalkan untuk mengelakkan surcaj.
Menurut ABECS, persatuan yang mewakili syarikat dalam sektor pembayaran elektronik, rakyat Brazil membuat purata 120 juta pembayaran setiap hari. Pada separuh pertama tahun 2024, penggunaan kad melebihi 22 bilion transaksi, angka tertinggi yang pernah direkodkan untuk satu semester. Angka-angka ini menonjolkan risiko harian yang dihadapi oleh syarikat, tanpa mengira pasaran tempat mereka beroperasi, seperti pertikaian pembayaran dan permintaan pemegang kad untuk mempertikaikan jumlah yang dibelanjakan untuk pembelian yang ingin mereka batalkan, menunjukkan bahawa kos risiko ini perlu dikawal dan terdapat nilai yang boleh dipulihkan daripada pembatalan tersebut. “Caj tambahan hanya terpakai untuk transaksi apabila tahap caj balik sangat tinggi. Pada ketika itu, rangkaian kad menganalisis CNPJ (ID cukai Brazil) pihak utama yang bertanggungjawab untuk menangkap transaksi di tempat jualan, sama ada gerbang pembayaran atau pedagang langsung dengan operasi e-dagang mereka sendiri, dan mendapati bahawa mereka telah melebihi 0.50% daripada jumlah keseluruhan transaksi bulanan mereka antara had pembatalan dan caj balik,” jelas eksekutif itu. “Bagi rangkaian kad, pembatalan dan caj balik dikira sebagai satu tindakan, meletakkannya dalam kategori penilaian yang sama. Banyak transaksi yang dibatalkan oleh peniaga juga termasuk dalam proses caj balik yang berlebihan, yang digunakan oleh rangkaian kad untuk memantau gerbang pembayaran dan peniaga itu sendiri,” katanya.
Setiap hari, syarikat yang beroperasi dalam talian menghadapi pelbagai risiko, tetapi hakikatnya risiko ini boleh melangkaui pembatalan pembelian. “Peruncit perlu 100% menyedari produk yang mereka jual. Bilangan risiko penipuan meningkat dengan nilai tambah produk. Hari ini, bank pemeroleh sudah menawarkan peluang, dalam proses pertikaian, untuk mengemukakan dokumentasi kepada syarikat e-dagang, satu kemungkinan yang tidak dimiliki oleh perniagaan sehingga baru-baru ini,” akui Mariano. “Dalam proses caj balik, tindakan ini telah menjadi sangat serupa dengan transaksi secara bersemuka. Agar peniaga dapat mengurangkan risiko, mereka mesti mengesahkan data pembeli dan mengetahui bahawa pembeli sememangnya yang membuat pembelian, meminta maklumat sebanyak mungkin, sambil menghormati, sudah tentu, Undang-undang Perlindungan Data, sebagai contoh. Dari saat peniaga memilih untuk memahami produk mereka dan tidak hanya tertumpu pada keuntungan kewangan, mereka mula mewujudkan lapisan kesulitan dalam menghadapi penipuan, dengan bahan yang membuktikan kepada pemeroleh dalam kemungkinan pertikaian bahawa pembeli yang membuat pembelian, sambil pada masa yang sama mengekalkan beberapa kemudahan supaya mereka tidak kehilangan pelanggan yang sah. Dengan cara ini, mereka akan dapat mengurangkan lagi risiko kepada perniagaan mereka,” jaminan Eksekutif.
Pendidikan untuk pekedai dan pertubuhan komersial: satu keperluan untuk budaya kaedah pembayaran Brazil.
Eksekutif tersebut berhujah bahawa adalah perlu untuk mempunyai budaya pendidikan mengenai amalan baik yang harus dilaksanakan oleh perniagaan untuk menjual produk mereka dengan berkesan. “Saya sentiasa mengulas mengenai isu-isu berkaitan budaya kaedah pembayaran. Keselamatan operasi di Brazil, tanpa ragu, adalah salah satu yang paling cekap dalam hal sistem kewangan dan kaedah pembayaran, dan pada pandangan saya, salah satu yang terbaik di dunia. Apabila saya bercakap tentang integriti, saya merujuk kepada pelaksanaan transaksi pembelian dan penjualan dengan betul. Pemilik perniagaan mengambil berat tentang perniagaan mereka kerana mereka perlu membeli, menjual dan mengaut keuntungan—objektif utama—sambil juga menguruskan pertumbuhannya. Banyak maklumat mendahului pencarian budaya keselamatan di tempat jualan. Selalunya, adalah penting bagi peniaga untuk lebih mempercayai eksekutif pemeroleh yang bertanggungjawab membawa produk kaedah pembayaran kepada mereka,” kata Pengarah HPay, ketika membincangkan kesukaran dalam memahami keselamatan kaedah pembayaran yang dihadapi oleh peniaga di seluruh Brazil ketika mempertimbangkan untuk menjual produk mereka melalui e-dagang. "Berdasarkan pengalaman saya selama hampir 30 tahun dalam pasaran kaedah pembayaran, saya telah memerhatikan bahawa lebih 90% perniagaan Brazil, yang aktif selama lebih setahun, tidak mempunyai tabiat untuk menyelaraskan resit mereka kerana mereka tidak mempunyai masa untuknya. Pada penghujung hari, mereka sudah fokus pada hari berikutnya, berusaha untuk mengembangkan perniagaan mereka. Apabila peniaga ini mempunyai seseorang untuk melakukan penyelarasan, ia dilakukan secara manual. Adalah penting untuk budaya kaedah pembayaran dipupuk dalam perniagaan oleh mereka yang membawa produk kaedah pembayaran ke pintu mereka," simpul eksekutif itu.
Pengecualian KSK Caj balik sebagai pemacu budaya utama dalam pengendalian pengecualian digital.
Tidak seperti pengendalian manual caj balik dan pembatalan pembelian yang diminta oleh pemegang kad, yang biasanya dilakukan di Brazil, produk KSK Exceptions Chargeback menawarkan peluang kepada pemeroleh untuk mengendalikan kes-kes ini secara digital dan mudah. “KSK Exceptions Chargeback mampu mengendalikan 90 hingga 105 kes sehari, mengembalikan purata 75% melalui pengendalian automatik, kerana ia merupakan produk yang berstruktur dengan baik, tegas dan boleh dipercayai yang dapat mengawal caj balik,” kata Luciana Munhoz, Pakar Operasi di Kstack, sebuah syarikat baharu yang pakar dan bertanggungjawab untuk produk KSK Exceptions Chargeback, yang menyediakan pengendalian caj balik digital.
Produk ini membentangkan strategi perniagaan yang positif dan memaksimumkan prestasi pasukan operasi, menghasilkan impak kos yang lebih rendah dengan beroperasi secara digital, teguh dan menyediakan perkhidmatan jualan fizikal dan dalam talian. Ia juga menawarkan peraturan dan ciri automatik untuk mengendalikan pembalikan pembayaran, walaupun terdapat peningkatan jualan.
