중앙은행의 자동 PIX 출시가 브라질에서 은행 송장(보레토)의 노후화에 대한 논쟁을 다시 불러일으키고 있다. 이 도구는 학교 수업료, 구독 및 공과금과 같은 정기 결제 예약을 가능하게 하며, 매번 수동 승인 없이 자동으로 처리됩니다.
그러나, 위해레이나우도 보에소재무 전문가, TMB 핀테크의 CEO 겸 공동 창립자, 은행 송금은 여전히 브라질 경제의 다양한 맥락에서 핵심 역할을 계속할 것입니다. “청구서(볼레토)는 그 도전에도 불구하고 여전히 수백만 브라질인들이 소비에 접근하는 주요 수단이며, 특히 할부 구매와 회전 신용이 없을 때 그렇다”고 Boesso는 말한다. 국가상점경영자연합회(CNDL)의 조사에 따르면, 브라질 소비자의 47%가 할부 구매를 선호하며, 종종 이 방식을 통해 구매를 한다.
ATMB할부 결제 솔루션을 전문으로 하는 핀테크는 이 옵션을 제공하는 기업들의 매출 급증을 확인합니다. 이 편의를 더 많이 제공하는 사람이 매출을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 이는 신용카드나 충분한 한도가 없어 구매 과정에서 제외되었던 고객층을 대상으로 서비스를 제공하기 때문입니다,라고 CEO는 설명합니다.
자동 PIX는 진전이지만 한계가 있다
중앙은행의 새로운 기능은 여전히 제한적인 기존 자동이체를 현대화하는 것을 주된 목표로 합니다. 자동 PIX는 정액 요금 청구, 예를 들어 전화 요금제나 체육관 요금에 더 효율적입니다. 그러나 Boesso에 따르면, 할부 신용 구조는 현재까지 PIX가 제공하지 않는 유연성을 요구한다. 고객이 분할 수업이나 멘토링을 계약할 때, 대기 기간, 프로모션, 연체 시 협상이 있습니다. 송장서는 이러한 현실에 맞게 조정됩니다. 자동 PIX는 그렇지 않습니다,라고 경영진이 설명합니다.
또 다른 결정적인 측면은 소비자의 재무 통제입니다. Opinion Box의 조사에 따르면 브라질인 중 63%는 비상 상황에 대비하기 위해 신용카드 한도를 초과하지 않으려고 한다. 이와 같은 맥락에서, boleto는 주문형 결제 수단으로 등장합니다: 소비자는 만기 내에 언제든지 지불할 수 있으며, 자동이체나 깜짝 요금 없이 지불합니다.
금융 포용과 은행 현실
브라질 신용 보호 서비스(SPC Brasil)의 데이터를 기반으로 할 때, 브라질의 평균 신용카드 한도는 단지 R$ 1,401인 반면, 강좌 및 디지털 제품의 평균 티켓 가격은 R$ 1,997에 달합니다. 브라질 사람들의 은행 현실은 더 접근하기 쉬운 선택을 요구합니다. boleto는 고객이 결제에 대한 결정권을 갖게 하여 더 많은 참여로 이어진다고 Boesso는 말합니다.
또한, Pnad TIC 2023 데이터에 따르면 10세 이상 브라질 인구의 88%가 인터넷에 연결되어 있으며, 이는 상당한 진전이지만 여전히 은행 서비스 배제와 제한된 신용 접근의 지역이 공존하고 있습니다. 이러한 상황에서 결제 수단으로서의 청구서의 지속성은 더욱 더 중요한 의미를 갖게 됩니다.
하이브리드 미래
Boesso에게 결제의 미래는 하이브리드할 것이며, 자동 PIX는 주로 정기 결제와 구독에서 공간을 차지할 것입니다. 그러나 청구서는 맞춤화, 유연한 분할 결제 및 금융 접근성을 요구하는 상황에서 필수 도구로 계속 사용될 것입니다.
"자동 PIX는 칭찬할 만한 발전이지만 시장의 모든 문제를 해결하지는 못합니다. 금융 포용은 다양한 결제 수단을 필요로 합니다. boleto의 역할을 무시하는 것은 브라질 인구의 중요한 부분을 무시하는 것과 같습니다."라고 TMB CEO는 결론지었습니다.
