브라질에서는 99%의 기업이 소기업 및 중소기업이며 정규직 일자리의 절반 이상을 차지하고 있지만, 신용 접근은 여전히 비즈니스에 가장 큰 도전 과제 중 하나입니다. 문제는 새롭지 않지만, 기회를 억누르고 투자를 제한하며 성장 잠재력을 감소시키는 보이지 않는 장벽으로 남아 있습니다.
SEBRAE 자료에 따르면, 국내에는 640만 개의 사업장이 있으며, 이 중 600만 개 이상이 중소기업입니다. 하지만 실제로는 이러한 기업들의 대부분이 대기업을 대상으로 하는 금융 시장에 걸려 있어 작은 기업가들을 위한 것이 아니다.
이 주제에 대해 논평하는 사람은 M3 Lending의 CEO인 전문가 가브리엘 세자르로, 기업의 신용 접근을 용이하게 하는 핀테크입니다. 그는 중소기업이 직면한 주요 어려움 중 일부를 지적하는데, 예를 들어 관료주의, 엄격한 요구 사항, 신용 기록 부족 등이 있으며, 이러한 장애물은 이들 기업의 성장을 제한한다. 하지만 걱정하지 마세요, 그것들을 극복할 수 있는 대안이 있습니다. 확인해 보세요
1 – 보증 요구
보증 요구는 중소기업이 신용을 얻기 위해 직면하는 가장 큰 도전 중 하나입니다. 이들 기업 대부분은 은행에 제공할 충분한 자산이나 자산이 없어 금융 옵션을 제한하고, 특히 정착 단계에 있는 기업들에게는 신용 접근이 어렵게 만듭니다. 이러한 상황은 적절한 신용 접근이 없기 때문에 기업의 성장에 제한을 두며, 확장, 현대화 또는 경쟁력 향상에 투자하는 데 어려움을 겪게 만듭니다.
또한, 중소기업이 그 특성과 규모로 인해 더 위험하다고 여겨지기 때문에 금융 기관들은 종종 부동산이나 고가의 장비와 같은 더 강력한 담보를 요구하는데, 이는 종종 이러한 기업들이 감당하기 어려운 경우가 많다. 이로 인해 많은 기업가들이 전통적인 신용 대출의 레이더에서 벗어나게 됩니다.
2 – 신용 기록
중소기업이 직면한 또 다른 큰 도전은 신용 기록의 부재로, 이는 금융 지원 접근을 어렵게 만듭니다. 좋은 재무 평판을 쌓기 위해 기업들은 신용을 얻어야 하지만, 사전 이력이 없으면 은행은 종종 대출을 거부합니다. 이 악순환은 소규모 기업의 성장을 방해하여 확장과 투자 기회를 제한합니다.
또한, 많은 기업가들은 금융 관리 능력과 수익 창출 능력을 입증하는 데 어려움을 겪고 있으며, 이는 신용 확보에 중요한 요소입니다. 따라서 개인 신용과 같은 대안들은 종종 더 비싸며 회사의 장기 성장 지속을 위해 이상적이지 않습니다.
3 – 재정적 무질서
재무 불안정성은 신용을 찾는 데 있어서 장애물입니다. 정확하고 체계적인 정보의 부족은 은행들이 회사의 재무 상태를 분석하는 것을 어렵게 만든다. 체계적인 재무제표와 공식 문서화가 없으면 많은 사업체들이 신용 신청조차 시작하지 못한다. 행정적 요구사항을 충족하는 데 어려움이 과정의 지연을 초래할 뿐만 아니라, 기업가들을 좌절시키고 시간과 기회를 잃게 만든다고 세사르가 설명한다.
그러므로 재무 관리는 단순한 행정적 문제로 간주해서는 안 되며, 회사의 성공을 위한 전략적 도구로 여겨져야 한다. 엄격한 회계 기록 유지, 현금 흐름 계획, 세무 의무 정리와 같은 우수한 재무 관리 관행의 채택은 신용 접근을 용이하게 할 뿐만 아니라 장기적인 사업의 지속 가능성과 성장을 보장하는 데 필수적입니다.
4 – 잘못된 선 선택
또한, 잘못된 신용 대출을 선택하는 것은 진정한 함정으로 변할 수 있습니다. 높은 이자율과 현금 흐름과 맞지 않는 만기일은 종종 중소기업에게 더욱 심각한 재무 불균형을 초래한다고 CEO는 경고합니다. 채무 미지급과 연체 기록과 같은 어려움을 이미 겪고 있는 사람들에게 도전은 더욱 커집니다. 재정 문제가 있는 기업은 고위험으로 간주되며, 은행의 대응은 항상 동일하게 부정적입니다.
또한, 많은 금융 기관들은 처음에는 유리하게 보이는 신용 한도를 제공하지만, 시간이 지남에 따라 해로운 것으로 드러납니다. 회사의 재무 프로필에 대한 보다 상세한 분석이 부족하면 중소기업의 수익 창출 능력에 맞지 않는 결제 조건이 발생할 수 있습니다. 이 적절한 계획 부족은 심지어 다른 상황에서는 회복할 수 있었던 사업들이 파산하는 결과를 초래할 수도 있습니다.
플랫폼은 더 높은 가격과 더 낮은 이자를 도와줍니다
이러한 방식으로 핀테크와 디지털 신용 플랫폼과 같은 대안들이 힘을 얻고 있습니다. M3 Lending은 예를 들어, 신용이 필요한 기업과 수익을 추구하는 투자자 간의 직접 연결 모델에 베팅하고 있습니다. "이자율은 기존 은행보다 22% 낮으며, 디지털화되고 간소화된 절차를 갖추고 있다고 César는 말합니다."
핀테크의 제안은 중소기업에 대한 신용을 접근 가능하고 투명하며 덜 관료적으로 해제하는 것입니다. 우리의 목표는 중소기업이 종종 우선순위로 간주되지 않는 시스템에 얽매이지 않고 성장할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 기술이 이를 가능하게 하며, 우리는 그 다리를 놓기 위해 여기 있습니다,”라고 CEO는 마무리했다.
벨루오리존치(MG)에 설립된 M3 Lending는 2021년에 운영을 시작했습니다. 핀테크는 신용을 찾는 중소기업과 중견기업을 투자자, 주로 개인에게 연결하여 이들 사업에 자본을 투입하고자 하는 사람들에게 연결합니다. 단 250헤알로 어떤 투자자든 플랫폼에 참여하여 투자를 다양화할 수 있으며, 동시에 브라질 기업가들의 성장을 촉진할 수 있습니다.
현재, 크레딧을 받는 사람과 투자자로서 모두 M3에 연결된 사람이 이미 2천 명이 넘는다고 CEO가 밝혔다. 이것은 더 포용적인 금융 모델로, 한쪽은 운전자본이 필요한 사람들, 다른 한쪽은 투자하려는 사람들을 연결하여 기업의 성장을 돕습니다.
신용을 찾는 주요 이유로는 회사에 따르면 새 재고 구매(20%), 신규 지점 개설(25%), 시설 확장(15%), 운영 확장(40%)이 있습니다. "이것은 기업들이 성장하고 운전자본을 강화하기 위해 신용을 찾고 있음을 보여줍니다."라고 M3의 CEO 가브리엘 수사 세자르가 강조합니다.
이렇게 핀테크는 기존 은행과 비교하여 더 나은 대출 조건을 제공할 수 있습니다. 같은 경우에 대해, 배치된 금액은 전통적인 금융 기관이 제공하는 것보다 50% 이상 높을 수 있다고 CEO가 계산합니다.
