연속적인 셀릭 금리 인상은 현재 연 13.25%에 있으며, 중앙은행의 Focus 보고서에 따르면 15%에 도달할 것으로 예상됩니다. 이는 흥미로운 현상을 드러내는데, 도전이자 소매업에 대한 기회이기도 합니다. 이것은 기준 금리 인상으로 인해 신용이 더 비싸지고, 따라서 인구의 일부에게만 제한되기 때문에 자연스러운 일입니다; 동시에, 이 상황은 소매업체에게 전통적인 금융 상품에 포함되지 않은 사람들에게 좋은 신용 한도 옵션을 제공함으로써 앞서 나갈 기회를 제공합니다. 결국, 이자율, 인플레이션 또는 달러 강세와 관계없이 사람들은 계속해서 기본적이든 아니든 필요를 충족시켜야 할 것이다.
일부 요인들이 소매업의 주도권을 뒷받침합니다: Febraban에 따르면, 올해 신용 재고 증가 예상치는 2024년보다 낮을 것으로 보이며 약 9%에 달할 것입니다. 또한, 소비자 신뢰 지수는 2023년 2월 이후 최저치인 86.2점을 기록했으며, 이는 FGV IBRE에 따르면입니다. 그리고 지금 우리가 겪고 있는 경제 상황에서, 위에서 예시한 것처럼, 의복이나 신발과 같은 1차 필요품이 아닌 항목들은 뒷전으로 밀리고, 지출의 우선순위는 식품, 약품, 연료 등에 집중되는 것이 일반적입니다.
그러므로 소비자가 의류 매장에 가면, 그는 은행과의 신용카드 한도를 침범하지 않는 신용 한도 라인을 필요로 할 수 있는데, 이는 앞서 언급한 필수 품목 구매를 위해 예약된 한도 금액이 있기 때문이다. 이러한 상황에서는 고객이 의류를 구매하거나 TV 또는 냉장고와 같은 품목을 구입할 수 있도록 새로운 신용 제공이 필요하게 됩니다. 이는 각 상황에 따라 필요하기 때문입니다.
물론, 이 고객은 이 자원을 제공하는 소매업체들이 제공하는 신용 한도를 사용할 것입니다. 이로써 소비자와 소매점 간의 신뢰 관계가 매우 중요한 연결고리로 형성되며, 이전에 제공된 프라이빗 라벨 카드와 CDC와 같은 기타 소매 서비스들을 통해 구축된 관계에 의해 강화됩니다. 이 맥락에서 기회의 창은 매우 크며, 소매업이 최종 소비자에게 신용을 제공하는 주요 채널 중 하나가 되기 때문입니다. 금융 기관은 판매용 소비재나 고객 관계를 위한 창구가 없기 때문에 소매업의 특징을 갖추고 있지 않습니다.
소매업은 소비자의 채무 불이행 문제에 직면할 수 있지만, 여전히 매출 성장을 유지해야 합니다. 그래서 그는 그 위험을 감수하고 고객에게 판매하여 구매 금액을 늘리는 것을 선택하는 것보다 기회를 놓치는 것을 더 좋아합니다. 동시에 소매업자는 신용 한도를 부여할 적격 고객을 선정하는 데 실수를 하지 않아야 한다는 것을 알고 있으므로, 고객의 전체 생애 주기를 관리할 수 있는 우수한 CRM 도구, 신용 관리 및 채권 추심 도구를 활용해야 한다. 이를 통해 고객이 어떤 유형의 소비를 하는지, 평균적으로 얼마를 지출하는지, 그 소비자의 프로필이 어떤지 등을 평가하며, 이러한 정보는 소매업자가 고객의 승인뿐만 아니라 한도 증액에도 도움을 줄 것이다. 이것은 2025년에 부딪힐 도전 앞에서의 큰 기회 중 하나입니다.
또한 소매업은 금융 기관과 비교할 때 매우 중요한 차별점이 있습니다: 채무 불이행 상황에서 협약 정책이 훨씬 더 친근하며, 이는 업계가 고객을 감동시키고 다시 매장으로 돌아오게 하여 더 많이 구매하게 하려는 데에 신경 쓰기 때문입니다. 소비자와 은행의 관계는 종종 단지 경제적일 뿐입니다. 이 교환은 소매업의 DNA에 포함되어 있으며, 어려운 상황에서도 고객 충성도는 필요합니다. 이 기회 속에서 소매업은 매우 효과적이고 빠르며 똑똑하고 신중해야 합니다.
소매업자가 신용카드 대신 제공할 수 있는 매우 효율적인 결제 모델은 CDC 디지털/BNPL(지금 구매하고 나중에 결제하기)로, 내구재 구매에 매우 적합하며 예전의 할부 카드처럼 작동합니다. 고객이 반복적으로 구매할 수 있는 횟수에는 제한이 없지만, 동시에 특정 구매별 신용 한도 승인 가능성을 제공합니다.
오늘날 결제 방식이 간소화됨에 따라, 디지털 전환을 거친 이 제품이 적합합니다: 거래는 토큰화되고 얼굴 인식을 통해 이루어지며, 앱 내 온라인 송금 또는 Pix 등을 통해 할부 결제도 가능합니다. 이전에 언급한 이러한 신용 방식은 단순한 신용 접근 도구 이상으로, 효과적인 캠페인을 촉진하고 각 고객의 프로필에 맞춘 맞춤형 상품 제공을 보장하는 중요한 제품으로 작용합니다.
또한, 이는 이미 소매업체의 고객 기반에 있지만 구매를 하지 않은, 즉 비활성 상태인 고객을 활성화하는 데 매우 전략적인 도구입니다. 그러므로 기존 사용자와 오랜 고객을 대상으로 새로운 경험과 고객이 활성화부터 청구서 결제까지의 모든 단계에서 마찰 없는 여정을 기반으로 한 맞춤형 제안을 통해 재활성화하는 것이 필요합니다.
내 전문성을 바탕으로 올해 두드러질 또 다른 트렌드는 토큰화이며, 앱의 로그인 환경 밖에서 오프라인 토큰 결제도 포함됩니다. 보안 인증을 통해 이 유형의 거래도 소매 구매 시 마찰을 줄이는 데 책임이 있다는 것을 알 수 있습니다. 나는 또한 BACEN에 따르면 2024년에 635억 1천만 건의 거래를 기록한 Pix의 통합을 강조한다. 이는 소매업체와 최종 고객 모두에게 중요한 결제 수단으로, 양측 모두에게 이점을 제공하기 때문이다.
소매업체의 경우, 돈은 즉시 계좌에 입금되며 금융 기관이나 신용 중개업체에 묶이지 않습니다. 최종 고객에게는 다시 구매하기 위해 신용이 필요할 때, 매장 카드 혜택과 제품 할인 혜택을 누리면서도 앱이나 매장 무인 단말기에서 Pix로 청구서를 결제하여 몇 초 만에 한도를 복구할 수 있습니다. 양쪽 모두에게 여정이 용이하게 됩니다. 이와 같이, 나는 소매업이 신용 제공 및 고객과의 관계에서 선두를 차지한다고 인식한다. 그래서 그는 결제 수단, 구매 여정 및 고객 경험 분야에서 일어나는 디지털 혁신의 주도자 역할도 담당하게 됩니다.
